以房养老遇三大难题 倒按揭年限难送终

2007年试推行如今悄然终止存产权年限传统观念等问题

当胡润研究院第一次将个人资产达600万元作为中国高净值人群的门槛时，发布会场立刻爆发出一阵笑声，因为在上海，600万元大概可以折合成两套市区的房子，但即便拥有两套上海市区的房子，也并不一定就是人们固有印象里的所谓“有钱人”。一个尴尬而无奈的现实是，不少因房改东风而在上海市区拥有一套“老公房”的中老年居民，看似坐拥几百万的资产，却未必有太多的现金收入，正所谓“有房富人，现金穷人”，随着物价日渐上涨，这些人的养老压力也越来越大。

因此，“以房养老”就成了一条看上去很美的解决路径。早在2007年，上海市公积金管理中心就曾试推过“以房养老”模式，然而数年过去，申请成功者寥寥无几，这项养老新举措也不得不悄然停止。近日，上海市民政局在一个座谈会上表示，真正符合条件的老年申请者很少，一是房产非老年人独立自有，二是子女有分歧意见，三是家产传后的传统观念最后占了上风。

难题一：“倒按揭”年限难送终

上海2007年推出的“以房自助养老”模式，65岁以上的老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，由公积金管理中心再将房屋返租给老人，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。业内认为这种做法类似于“倒按揭”。

自然还有一种办法，就是真正的“倒按揭”。老年人将房屋产权作抵押，在一定年限内按月从金融机构领取现金，相当于金融机构通过按月付款的方式，购买了房屋产权。一些银行也在上海进行了相关尝试。

不过，两种办法都不太受欢迎。一方面，除了“70年产权”这一绕不开的问题，房价波动和物价指数的影响也加大了“以房养老”政策的实施难度。另一方面，更重要的原因是，持有房屋的老年人并不认可这些模式。

70岁的刘阿婆觉得，“以房养老”这个办法很不现实，“我和老伴就只有一套房子，是要自己拿来住的。如果卖了，万一将来有什么意外，我们岂不是要住到街上去了？”刘阿婆的老伴则认为，老两口身体都还不错，而银行“倒按揭”的年限，不一定能给自己和老伴养老送终。

难题二：房屋产权不独立

快要迈入60 大关的赵伯伯是返沪知青，在一个小区当保安，面对“以房养老”这个话题，他有另一种烦恼，“我这个人算运气不错，买房子比较早，当初房价也不是很贵。可我儿子就没这么幸运了，他结婚的时候，自己买不起房，我们老两口也没办法帮他多少钱，现在儿子媳妇孙女都跟我们住一起。我出来打工也是为了多赚点钱，多少贴补一下我儿子，还说什么‘以房养老’啊。”

专家表示，“以房养老”要实现，需要3个条件。首先，老年人拥有对房子的产权，才能有出租或者抵押房屋的权利；其次，老年人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活；再次，老年人的经济状况适中。

而这些条件中，除了第一条，赵伯伯都不符合。此外，还有一些老年人，他们的房产与子女共有，而子女往往也不赞成，因此，“以房养老”对他们来说，就更加遥不可及。

难题三：“房子就是要给子女的”

在上海最繁华的地段之一陆家嘴附近，分布着众多“老公房”组成的小区，这些小区中，随处可见鹤发鸡皮含饴弄孙的老年人。炎热的夏天夜晚，这些老年人常常会聚集在小区中活动区域的长椅上，一边摇着扇子，一边闲谈。听到记者抛出的“以房养老”的问题，多数老人的表情就好像是看到了天外来客。

“房子就是要留给子女的……”“哪有不给自己子女反倒把房子卖掉的啊……”一位阿叔告诉记者，养老不止是钱的问题，“我钱不多，也够用了。我更希望的是儿子女儿对我好，常来看看我，现在他们都对我很好啊。如果我弄一个什么‘以房养老’，估计也不会拿到很多钱吧，倒让子女多心，影响亲情了。”