农户贷款，想说爱你不容易（聚焦农村金融之困①）

编者按：银监会日前表示，今年增量贷款将向“三农”倾斜，并将研究出台金融支持“三农”发展的指导意见，这对缓解农村金融“贫血”无疑是个利好。现代农业离不开金融支持，但当前农村金融供给不足是制约农业现代化的主要瓶颈。农村金融到底困在哪里？供需矛盾如何缓解？如何推动新时期的农村金融改革？从本期开始，本版推出系列报道，聚焦农村金融困局。

供需矛盾突出，农户贷款不到贷款总量三成

缺少抵押物，农民缺钱不好贷；成本高风险大，银行有钱不敢贷

在平桥区财政局，记者拿到了全区农村金融相关数据。平桥区内涉农业务较多的金融机构有平桥信用合作联社、明港联社、农业银行、邮政储蓄银行、农发行等，网点相对多的是农信社和邮储银行，23个乡镇几乎每个都有，农行在全区只有7个网点，其中城区3个，乡镇4个。平桥是个农业大区，全区总人口84.7万，其中农业人口61.1万。截至6月份，全区金融机构贷款总量为88.19亿元，其中农户贷款26.01亿元，占比29.5%。

记者调查发现，农民贷款整体上比较难，主要原因是缺乏有效抵押物。目前，平桥区农户多数采取多户联保和工薪阶层担保两种形式获得贷款。平桥恒丰村镇银行行长雷震介绍，农民贷款采取多户联保的方式，额度一般不会超过5万元。另一种工薪阶层担保，对于多数农民来说，找两个“工薪保人”并不容易。

贷款不容易，那利率是不是很高？记者调查发现，除了农发行执行6%的基准利率，大多数金融机构的涉农贷款执行的是基准利率上浮30%即7.8%的利率水平，但一般都仍低于其他贷款业务。 “涉农贷款利率会低于其他贷款业务，一般商业贷款利率为年息12%。”平桥农信社主任宋俊杰说。针对金融机构利率放开的新政策，宋俊杰表示，目前刚收到信息暂未执行，但这肯定对农信社和农户都是好事，农信社将根据贷款期限、风险、抵押担保物等情况制订操作利率。

农民贷款不容易，金融机构对涉农业务同样“说爱并不容易”。首要原因是涉农贷款风险较高。农行平桥支行的业务副行长吴伟介绍，该行不良贷款率达到6.6%，已经远远超过省行要求的3%，为此不得不暂停农户联保贷款等风险性相对较高的业务。

平桥区财政局金融科彭凤军介绍，对区内不良涉农贷款的初步统计发现，涉农贷款不良率随着贷款周期延长而递增。受自然灾害等不可抗力影响，因重大疾病、意外伤害失去偿还能力，所经营项目经营状况差等，是形成不良贷款的主要原因。

除了风险，回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多，单笔金额小，人工费用较高，回报率略低，这些因素都限制了银行办理涉农业务的积极性。

创新模式，设立担保基金，破解金融困局

对农民不能办理抵押贷款的资产提供担保，试点农民信用等级评定

农户渴求贷款，银行顾虑重重，农村金融供需矛盾，亟待求解。 

记者发稿前，孙向阳终于等来了好消息。平桥恒丰村镇银行为他提供了100万元贷款。虽然这个数目还不足以从根本上解决他的资金需求，但孙向阳还是松了一口气。

孙向阳如何贷到这100万元？“我是通过担保公司，对我的林地经营权进行了抵押。” 

平桥区金融服务办主任李光顺介绍，区里全面开展了农村土地承包经营权、集体林地承包经营权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权和房屋所有权等“五权”确权办证。同时与有关金融部门签订合作协议，出台了农村物权抵押担保暂行办法，将“五权”纳入抵押担保范畴。

为搭建农银“连心桥”，平桥区设立担保基金，通过财政控股和参股的形式开办担保公司，同时组建乡镇金融中心，开展综合性融资担保、物权交易等相关业务，对农民在金融部门不能办理抵押贷款的资产提供担保。路庙镇金融中心副主任陈长德告诉记者，现在凭借“五权”，农民花两个星期就能办下小额贷款。从2009年至今，通过担保公司投放的涉农贷款累计6.8亿。

“俺的土地是集体所有，贷款要是还不上，你还真的能收走我的土地？”持这种想法的农民不是没有，这也是金融机构给农民放贷最大的顾虑。

提高农民的信用意识。平桥区选了45个村试点农民信用等级评定，组建包括党员、驻村干部、群众以及银行工作人员在内的评审小组，对农民建信用档案，发放信用证。银行根据信用等级给予1万—5万元不等的授信额度，信用户无需任何抵押，信用级别高的还可以享受10%—30%的利率优惠。目前全区累计发放信用贷款超亿元。

金融风险咋分担

需探索政府、银行、农户都能接受方式，建立农民自管模式评定农户信用

担保公司为农民曾经的“无效抵押物”进行担保，盘活农村金融的同时也带来了一些疑问。

担保公司由财政出资，在各个合作行存款，按照1比5的比例放贷，会不会对地方构成压力？李光顺表示，从2009年至今，担保公司代偿损失为382万，而区财政每年预算500万元作为贷款风险补偿金，目前还能接受。

如果农户无法还款，银行愿意承担风险吗？吴伟坦言，由于农行对担保公司注册资金额度要求较高，区内的担保公司都没达标，所以不能进行担保合作，风险承担也难以接受。

通过担保公司贷款，月息0.21%的担保费农民能接受吗？五里镇办事处农民郝长富需要贷款10万元翻修房屋，如果两年还清，他需要负担5100元担保费。“只要能贷到款，这钱我愿意出。”郝长富说。

农户信用评定也遇到了一些麻烦，评定工作现在是政府部门在主导做，投入了大量人力和经济成本，同时信用是浮动和变化的，如何持续评定？

“农户信用评定现在也处于试点阶段，希望能建立一种农民自管模式，将信用评级持续下去。” 李光顺说。

在记者看来，眼下平桥区的探索政府投入不小，但对破解农村金融困局有积极意义，同时收获了一份宝贵的财富——群众的欢迎。