村民“银行”好在“小而稳”

制图：张芳曼

　　从2007年全国首家农村资金互助社成立至今，农村资金互助社在我国的发展已有7年，目前已有49家。地处偏远山村的四川省苍溪县益民农村资金互助社便是其中之一，运作至今已有7年。资金互助社在我国农村有没有土壤？能不能持续？苍溪县益民农村资金互助社的实践提供了一个鲜活的注脚。

　　互助社能干啥？

　　盖房子、买猪崽，甚至打工路费都可贷款

　　秋日中午，太阳正烈，苍溪县岳东镇文坪2组村民高泽明坐在儿子高勇家的廊檐下，登记村民的田块。见益民农村资金互助社理事长金继贵来，高泽明热情地招呼：“要不是互助社贷款，这楼房盖不起来。”他家前后从互助社贷款4.5万元用于盖房。

　　互助社对于缺资金的农民来说，往往起到雪中送炭的作用。金继贵介绍，互助社发放最小一笔贷款是200元。2010年，太阳村村民从互助社贷了200元买猪崽。文林片区每年有1000多人外出打工，年初出门贷款1000多元钱作路费，等到打工挣了钱汇回来把账还了。互助社成立后，还积极向政府争取国家农田改造项目贷款，为社员调整农业产业结构获得涉农贷款补贴。截至2013年末，互助社累计为社员发放财政补贴贷款618万元，社员获得财政贴息18.5万元。

　　2007年，苍溪县益民农村资金互助社成立。金继贵说，2003年时，文林乡并入了岳东镇，全乡唯一的金融机构——农村信用合作社也随之而去。苍溪又是典型的丘区县，幅员面积大，文林乡离县城65公里，离最近的乡镇也有19公里，村民存取款极为不便。资金互助社应运而生。

　　对于偏远的山乡村民来说，这是个新生事物，有的抱着试试看的心态入了社，有的还在观望。当时文林乡10个村1767户村民入了社，股金31万元。

　　在办社之初，资金互助社只开展存、贷、汇业务。2009年，互助社与保险公司协商，代理了保险业务；2010年，互助社与民政局、财政局商议，代理支付文林片区社员的各项政府补贴；2011年，互助社代理了农行、信用社、邮政储蓄等他行的电子汇兑业务，进一步方便了社员。天山村社员刘民富说：“这业务好啊，我再也不用搭车到20多里外的地方去取钱了。”

　　经过7年发展，互助社用实际行动获得了广大社员的一致认可，社员由1767户增加到2001户，入股面为本地农户2306户的86.8%。

　　截至目前，互助社总资产1901万元，其中，贷款1230万元；总负债1741万元，其中存款1278万元；所有者权益160万元，资本充足率13.1%，贷款拨备比8.2%，拨备覆盖率1366%。

　　风险怎么控制？

　　只为社员服务，村民参与监测贷款户的财务状况

　　金继贵介绍，互助社的存款利率比农村信用合作社要高出一个百分点，贷款利息要低一个百分点。

　　微利经营下，怎么控制风险是个学问。一手把互助社带大的四川省银监局调研员文维虎说，在互助社成立之初，就考虑到了金融风险问题，为防范和化解各类风险，互助社严格执行《农村资金互助社管理暂行规定》，不跨经营地域、不跨经营范围，只为社员服务。互助社日常经营由理事会负责，监事会负责对理事会的经营管理活动进行监督。互助社建立了激励约束机制。对贷款不违约的社员，按利息的10%实行交易返还，3年不违约，便能支取。对违约者，互助社下调授信金额，贷款利率上浮10%。

　　鉴于资金互助社的社员和工作人员都是没有任何金融机构运行和风险控制经验的外行，四川银监局在益民资金互助社的组建过程中还引入了“托管银行”制度，由苍溪县岳东镇农村信用社做资金互助社的托管银行，并要求资金互助社将多余的库存现金或者存款的一定比例存入托管行。文维虎认为，资金互助社与农信社合作，不仅可以对互助社资金的流向进行监控，还有利于在当地建设良好的金融生态，避免成为纯粹的竞争关系。

　　此外，资金互助社在每个村都有社员代表作为联络员，负责监测社员贷款户的家庭情况和贷款的运作，如果有不真实情况或者风险会马上报资金互助社。截至目前，互助社不良贷款仅7.4万元。

　　对于未来，金继贵说，互助社将加大对“三农”的投入，扩大服务覆盖面，强化内部管理，努力把互助社从“草根银行的粗放化经营”转变成“现代化新型金融机构的精细化管理”。

　　《 人民日报 》（ 2014年09月25日 10 版）