互联网金融 呵护但别放任

　　■互联网金融的本质还是金融，应当回归金融服务的根本，追求产品的安全性和可靠性。对于规模急速扩张、涉及广大普通消费者的互联网金融来说，如何做到“管而不死，放而不乱”至关重要

　　居家过日子，花钱的地方少不了。每个月交房租、水电费，或者买机票、火车票，可以不用再跑银行和售票处，互联网金融都能帮你搞定。不仅如此，那些想创业又没本钱的人，也能借助网络借贷和网上股权众筹来实现梦想。方便快捷的互联网金融，功能强大到几乎无所不包，正在渗透人们的生活和工作。

　　互联网金融与社会方方面面联系如此紧密，一旦出现闪失就会给公众造成损失，如何规范管理备受关注。日前，央行等10部门出台促进互联网金融健康发展的指导意见，使这个游走于正规金融边缘的行业在“身份”上得到认可，并对互联网金融的支付、借贷等业务进行规范。该意见明确，鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，支持行业健康稳步发展，也提出要鼓励机构间相互合作，推动行业发展的配套服务体系建设。

　　自2013年下半年起，互联网金融经历了两年的快速爆发期，繁荣的背后，是高速发展带来的无序和风险。总体上看，由于互联网金融行业无准入门槛、无行业规范、无监管机构，从事互联网金融基本上处于“自生自灭”状态。以P2P网络借贷平台为例，每天诞生和倒闭的平台不在少数，公众把钱交给平台，贷给了哪家企业、盈利情况如何都是一本“糊涂账”，更有平台打着投资的幌子卷钱跑路，造成市场信用岌岌可危，客户经济损失无法弥补。

　　市场一直期待，互联网金融告别“野蛮生长”，步入规范发展的正途。既要鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力，同时还应科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，明确风险底线，保护合法经营，更要保护投资人的利益。只有对互联网金融呵护而不放任，才能让其为大众创业、万众创新打开大门，满足小微企业、中低收入阶层投融资需求。

　　如何做到互联网金融管而不死、放而不乱？对于一个规模急速扩张，涉及众多普通金融消费者的新兴行业来说，下一步细则的制定和出台至关重要。

　　互联网金融的本质还是金融，应当回归金融服务的根本，也要追求产品的安全性和可靠性，让互联网金融走上稳健的金融中介服务之路。就拿网络借贷来说，设立的初衷是为缺钱人和投资人搭建借贷信息平台，在国外成熟市场主要从事个人消费贷款、信用卡还款等，而在我国发展速度惊人，机构众多，模式多样。饱受外界诟病的是其市场透明度不高，投资人的资金流向不明，不少平台做起了“资金池”，也有些平台沦为了大企业的自融平台，甚至成了某些人从事非法集资、高息圈钱的场所，风险自然居高不下，更何况这些平台是没有准入门槛、没有日常监管的一般机构。今后网络借贷理当摈弃这种原始的“圈钱”冲动，做回金融服务本身，这就需要对网络借贷的资金门槛、资金托管、贷款限额、收费方式做好精细化、差异化的规范。

　　另一方面，互联网金融的魅力正是在于互联网“开放、平等、创新、服务”的基因。各种互联网金融模式弥补了原有金融服务缺陷，也促发银行反省自身，改进金融服务。未来还是要呵护好互联网金融的“创新”精神，给予创新更多空间。比如，《意见》要求网络借贷的资金托管在银行，这对全行业来说是一个不小的挑战。目前数千家网络借贷平台只有近10家平台资金托管在银行，大多数平台的资金托管在第三方支付平台，而第三方支付平台正是凭借跨银行、高效的资金划转保证了互联网金融的便捷性，今后银行托管是否会削弱互联网金融高效便捷的优势，还得看银行为此做出的改变和调整，能否跟上互联网金融的快速变化和发展。

　　《 人民日报 》（ 2015年08月03日 18 版）