專家：“普通儲戶不必為錢而慌”

　　當存款不再是“保險箱”時，儲戶會更偏好國有大型銀行，會給中小銀行造成很大的沖擊。

　　——北京大學金融與証券研究中心主任曹鳳岐

　　中國之前也有存款保險制度，隻不過是隱性的。現在如果推出存款保險制度，則為顯性制度，對中小儲戶更為有利。

　　——光大証券首席經濟學家徐高

　　新京報訊 （記者金彧）“連日來銀行間上演的‘錢荒’隻會讓銀行很慌，又不是存款利率調整，不會影響儲戶。”昨日，北京大學金融與証券研究中心主任曹鳳岐告訴記者，“錢荒”只是銀行間流動性不足引起的，普通儲戶不必為錢而“慌”，國家信用很靠譜。

　　央行正推動存款保險制度建立

　　“如果銀行倒閉了，儲戶的錢誰來賠償？”多數人並未考慮過。

　　央行日前發布《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已基本成熟，人民銀行正會同有關部門，抓緊研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立。

　　這意味著不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。存款保險制度的建立，銀行不再是“保險櫃”，存款也是一種有風險的理財。據悉，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　假如儲戶在單一銀行的存款不高於50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償﹔如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國台灣一樣，按一定比例賠付。

　　“存款保險制度不會造成國有大型銀行的倒閉，中小銀行有可能倒閉。”曹鳳岐認為，當存款不再是“保險箱”時，儲戶會更偏好國有大型銀行，會給中小銀行造成很大的沖擊。不過，中小銀行並非全無機會競爭，可以結合利率市場化改革，上調存款利率，創新服務，轉變盈利模式，依然還有機會。

　　曹鳳岐稱，中國政府從來對銀行倒閉很慎重，國家信用很靠譜，基本不會讓銀行倒閉。

　　“目前儲戶存款沒有風險”

　　光大証券首席經濟學家徐高表示，中國之前也有存款保險制度，隻不過是隱性的，由國家兜底。現在如果推出存款保險制度，則為顯性制度，對中小儲戶更為有利。同時，建立存款保險制度也是利率市場化改革的前提條件之一。

　　徐高認為，隱性存款保險存在一個問題，就是造成了儲戶對風險的邊界認識模糊。近年來銀行理財產品的快速發展，就是儲戶基於對銀行和政府的隱性擔保信任，認為銀行理財產品沒有風險。但事實上，銀行理財產品是有風險的，而且是由儲戶自己承擔，造成了兩難。

　　建立顯性的銀行存款保險制度，儲戶就會對風險的邊界有清晰的認識，明確哪些風險是銀行和自己承擔的，哪些風險是政府承擔的。就像美國政府規定，十萬美元以下的存款，就算銀行倒閉了，政府給兜底兌付。但十萬美元以上的存款，則可能有損失。

　　同時，建立顯性銀行存款保險制度，還是利率市場化改革的前提條件之一，也是重要的步驟。不過，讓銀行倒閉並非央行建立存款保險制度的本意，對儲戶沒有太多影響。目前來說，儲戶的存款沒有任何風險。