隨著5G網絡、人工智能、物聯網等數字技術的發展，新一輪科技革命浪潮正席卷世界，全球已進入數字經濟時代。

商業銀行必須加快推進數字化轉型步伐，以實際行動服務國家發展大局。建設銀行堅定不移推進以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平台生態為主要生產方式的數字化經營，主動發揮銀行擁有的海量數據和豐富場景優勢，通過金融場景推動“數實融合”，使金融機構更好發揮連通實體經濟“毛細血管”的作用，重構金融生態，以數字化經營不斷提升金融服務實體經濟、國家治理、社會民生的能力和水平。

金融科技自主創新 為數字化經營搭建基礎設施

數字經濟作為新的經濟形態與經濟發展方式，其發展離不開科技創新。尤其在許多數字技術核心關鍵領域，突破“卡脖子”瓶頸至關重要。

建設銀行升級金融科技戰略為“TOP+2.0”，聚焦核心底層技術“ABCDMIX”（A即人工智能﹔B即區塊鏈﹔C即雲計算﹔D即大數據﹔M即移動互聯﹔I即物聯網﹔X是現在還沒有商用的一些前沿技術，如5G和量子計算等）進行平台化、組件化，以雲服務為主要交付方式，實現技術基礎能力的快速供給，打造復用、敏捷、協同的技術能力，構建了業內領先的技術與數據雙輪驅動的金融科技基礎能力。目前已形成包括企業級的業務和IT架構建設能力、科技平台支撐能力、基礎設施支撐和運維保障能力、核心技術自主可控能力等在內的金融科技能力，實現了從科技支撐到科技驅動的轉變。

通過搭建一體化的金融科技研發體系，形成了從需求到立項、實施、投產全生命周期的企業級研發融合生態和支持管控的長效機制，建設銀行將全集團之力織成一張立體科技網，並且持續加大金融科技投入。近三年，金融科技投入年均增長18.98%，金融科技類人員數量從2017年底至今年均增長達21.31%。

作為國有大行，建設銀行加快推進金融科技安全可控。全棧創新技術協同辦公系統在金融行業實現全棧單軌運行。信用卡核心業務系統完成全功能模塊適配改造，在金融行業關鍵業務場景取得突破。

以賦能數字化經營、服務社會民生作為發展金融科技的最終目的，建設銀行形成了面向發展的業務支持能力。

一是賦能普惠金融發展，持續豐富普惠金融產品體系，為小企業提供全場景、全周期的數字化服務新生態。以“惠懂你”APP為例，該產品為客戶提供線上綜合服務，集成在線精准測額、預約開戶、貸款辦理、增值服務、融智賦能等多項功能於一體，形成批量化獲客、精准化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務的普惠金融新模式。在普惠金融數字化的助推下，持續擴展客戶服務覆蓋，普惠金融信貸投放與服務客戶數量保持增長，今年一季度末，建設銀行普惠金融貸款余額超過2萬億元，普惠貸款客戶超過200萬戶。

二是深耕住房租賃，打造住房生態。建設銀行支持全國房地產市場監測系統從事后監測向事中監管跨越式升級，打造廣東“粵安居”、貴州“數字住房”等數字住房樣板，推進全國公租房管理及監測體系建設基本成型，住房領域服務效能顯著提升。截至今年一季度末，住房租賃綜合服務平台已為1.56萬家企業、3900萬個人房東和租客提供陽光透明的交易服務﹔已開業運營189個“CCB建融家園”長租社區﹔在全國主要城市對接超過400個保障性租賃住房建設項目，保障性租賃住房APP在60多個城市上線運行。

三是助力鄉村振興，充分發揮科技力量，搭建“三農+金融+政務”平台，實現網絡技術、數據技術、支付技術資源向“三農”傾斜。“裕農通”鄉村振興綜合服務平台集成貸款、基金、保險、繳費、政務、買賣產品、學習、旅游、村務等模塊功能，為農戶提供多種金融、非金融服務。平台注冊用戶超260萬，累計發放貸款87億元。

四是構建數字化、智能化風控體系，防范金融風險。借助大數據和人工智能技術，建設以“3R”應用為核心的全面主動風險管理體系，增強風險洞察和預判預控能力，實現智能風控。通過“慧系列”風險管理工具等多種雲服務，建設銀行向同業輸出系統建設和風控技術，幫助中小銀行補齊短板，通過場景共建、技術共享和成果共用實現銀行業整體風險防控水平和數字化水平的提升。

五是為國家治理體系現代化建設提供重要能力支撐。建設銀行持續賦能智慧政務發展，已為銀保監會和京津冀區域、渝川雲貴藏西南五省區市兩大區域，以及14省、13市搭建“互聯網+政務服務”“互聯網+監管”平台或應用場景，打造陽光透明的“跨省通辦”平台，提供千余項政務服務便捷辦理功能，推動實現高效透明的政府運行、精准智能的城市管理和泛在便利的民生服務。

隨著技術與業務在各個場景的深度融合，科技已不再是單純的技術手段，而是數字化經營的核心驅動要素。科技創新在供給側提高了金融效率，在需求側提升了用戶體驗，成為數字化轉型中新舊動能轉換的催化劑和助燃劑。

平台思維重塑銀行 以數字化經營服務社會民生

平台支撐、數據驅動、普惠共享是數字經濟的重要特點，商業銀行需要以平台思維重構經營模式。建設銀行深入研究數字經濟發展規律及特點，秉持開放共享理念，為經濟社會發展和大眾生產生活提供了多元服務平台，以“惠懂你”“數字工商聯”等助力小微企業成長，並因地制宜打造特色產業數字服務平台，創新技術應用，連通豐富場景，構建開放生態，拓展服務邊界。

近期，建設銀行借助全新打造的“建行生活”APP深入更多生活場景，用數字化的方式將銀行“開”到了線上，構建平台生態系統，重塑銀行的客戶觸達方式與交互方式，實現客戶經營模式數字化、平台化、生態化的全面升級。不僅實現服務內容從金融向“非金融+金融”轉變，更利用開放平台賦能小微企業、個體工商戶向數字化經營轉型，助力消費提振和經濟復蘇。

數字經濟的價值等於網絡節點數的平方，網絡產生和帶來的效益將隨著網絡用戶的增加而呈指數形式增長。因此，數字化經營的本質是連接，通過連接實現獲客和經營目標的達成。“建行生活”APP的發展速度也佐証了這一規律。2021年底至今，“建行生活”已在全國360個城市推廣面客，用戶規模突破7000萬，入駐商戶超25萬。

生於新金融的“建行生活”有著與平台經濟不同的商業模式。“建行生活”對平台商戶不抽佣，不從場景服務中盈利，而是作為生態的合作者與組織者，通過搭建生態實現業務聯接。“建行生活”堅持反哺客戶、反哺社會，捍衛客戶信息安全，立足福利惠民、實惠大眾、普惠小微，探索出了一條“惠及百姓、賦能商戶、服務政府”的開放平台經營路徑。

在惠及百姓生活方面，“建行生活”可為用戶提供餐飲、外賣、商超、出行、觀影等各類生活場景服務，可支持建行卡、他行卡、數字人民幣錢包等多種支付方式，並匯集了各類金融服務和豐富的活動權益，讓利給廣大消費者。

在賦能商戶經營方面，作為自帶活躍客戶且零抽佣的平台，“建行生活”把場景服務的“蛋糕”切給供需雙方，打造商戶線上經營平台，賦能商戶自主經營。近期，為提振民生消費，維護市場主體活力，建設銀行在全國范圍內開展了以“助百城萬店 惠千家萬戶 共建美好生活”為主題的大型消費讓利活動，同時進一步加大減費力度，直接降低商戶經營成本，並通過“建行生活”為平台商戶獲客引流，助企紓困，精准扶助受困行業商戶並快速促進消費，幫助個體工商戶和小微商戶渡過難關。

在為政府提供服務方面，借助“建行生活”APP，建設銀行以“國家隊+金融側”的身份，在全國各地全面助力政府發放消費券，目前已經在80個城市完成發放。后續將進一步加大惠民生促消費力度，配備專門費用助力各地政府擴大政策力度和效果，重點投向餐飲、商超、文旅、出行等受疫情沖擊較大以及涉及民生基本保障、服務業人口聚集的消費領域。“建行生活”還與各地政府合作打造“低碳出行”“美麗鄉村”等平台場景，賦能實體經濟，助力政府數字化治理。

鍛造數字化經營能力 推動高質量發展

互聯網金融下半場的競爭，已從“跑馬圈地”過渡到“精耕細作”。為實現數字化經營的精耕細作，建設銀行統籌搭建了包括業務中台、數據中台和技術中台在內的“三大中台”體系，打造“數字化工廠”，深入推進“數字力工程”，探索建立數據資產管理體系。在搭場景、建生態的過程中模塊化調用中台能力，更加快速、敏捷地響應市場和用戶的需求，並用“三大中台”體系支撐前台數字化運營，服務后台精細化管理。

以“建生態、搭場景、擴用戶”為基本方法的數字化經營，實現了業務、技術與平台的緊耦合。在零售生態建設方面，建設銀行已構建起以手機銀行和“建行生活”“雙子星”核心APP為主的數字經營引擎，手機銀行覆蓋全功能金融服務體驗，著力客戶價值提升，與“建行生活”協同經營，已形成橫向廣泛連接、垂直深度整合、需求敏捷響應的生態場景體系，以場景建設能力、生態運營能力、用戶體驗提升能力為核心的數字化經營能力得到全面提升。

數字化經營的核心是更好連接用戶，推進產品、營銷、渠道、運營、風控、決策等全面數字化轉型，由渠道思維、業務思維向生態平台思維轉變。因此，數字化經營不是拋棄原有物理網點，而是通過網點數字化能力建設解決網點與客戶的數字化連接問題，使網點成為全新生態的組成部分，實現線上線下融合發展。

這就需要銀行調整渠道服務模式，加快推進網點數字化轉型，提升網點員工應用數字化管理工具的能力，重新組織生產運營，提高網點的本地化生態建設運營能力。依托“掌上網點”提供在線取號、預約填單、“建行到家”等21項功能服務，建設銀行正在全面推進網點業務持續線上化、自助化、集約化、雲化。同時，發揮線下渠道連接客戶的既有優勢，在業務辦理和客戶維護中融入“建行生活”，實現對客戶的高頻連接和相互賦能。

數字化、智能化、平台化的生態運營體系，延伸了金融服務半徑，引導金融資源流向真正需要的地方，使金融服務可觸達更廣泛的人群，提升了金融服務的可獲得性與公平性，也讓金融服務變得隨時隨地、觸手可及，改善了客戶體驗，提升了客戶滿意度。

數字化經營是國家所需、建行所能、人民所盼、未來所向。建設銀行還將推出更多數字化開放平台、便捷場景和精准服務，努力成為數字經濟建設中金融領域的“主力軍”和“突擊隊”，不斷開創服務數字經濟新格局。

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