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分享到QQ空间消费贷款纪律三：看清消费信贷产品限制条件
此次采访调查中，除购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假、奢侈品消费等的短期消费信贷。
目前，一般性消费贷款的渗透率非常低，占全部消费信贷余额的4%左右，而中国香港、新加坡等成熟市场的占比通常在10%以上。从内地来看，一般性消费贷款也是政策刺激消费的关键点。2009年银监会启动试点项目，在四大城市批准设立了四家消费金融公司，国内银行也普遍将一般性消费贷款作为消费信贷发展的重要增长点。未来几年，我国一般性消费信贷将保持45%左右的年增长速度，成为消费信贷产品中增速最快的市场，潜力巨大。其中，医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。
据了解，目前开展个人消费信贷的金融机构除部分银行外，还包括消费金融公司。譬如消费者需要装修款20万元，可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款，审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”，分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定，有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面，银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相较之下，消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮动利率方式，根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同，因而消费者应合理选择。采访期间，也有个别银行工作人员透露，目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款，尤其是房贷和车贷。而对于那些业务量较小的个人消费信贷，未来或将让位于信用卡。
记者手记
借贷前先算笔明白账
当手头资金出现暂时性供应不足时，贷款的确是种简单有效的应急方式。但若过度使用，非但不会让生活锦上添花，反而会落入捉襟见肘的窘况。
在经济学中有“过度借贷综合症”之说，即外国资本的过量流入使得国内资金状况变得宽松，国内信贷迅速扩张，带动国内开支剧增。其结果是国内需求远远超出其产出供给能力，引起经常项目的巨额逆差，一旦外国资本停止流入或大量撤离，整个金融体系则面临崩溃危机。事实上，于个人而言，长时间的过度借贷最终会养成贷款人的无节制消费习惯，甚至在有能力一次性付清全款时仍频繁借助消费贷款，每月偿还月息的同时还要支付额外的管理费用。但凡未按期还款便会给个人信用抹上污点，这将直接影响日后出现真正的资金紧缺时向金融机构“求援”。
笔者觉得，从理财的角度看，任何形式的贷款皆供贷款人在资金周转不开时使用，以实现“花明天的钱，办今天的事”，产生一定的费率很正常。但若贷款人沾染上贷款的瘾，即在资金充沛的情况下，也依然使用“明天的钱”，那么当款项全部还清后所产生的费率与首付、贷款额加总在一起会高出商品本身价格很多，这显然不明智。所以，当你决定通过借贷买下心宜的商品时，最好先算好经济账，千万不要被每月看上去尚能承受的月供蒙蔽头脑。
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