银行滞纳金的糊涂账 欠5元6年后要还150余元

　　5元滞纳金，6年后要还150余元

　　银行应列明计息收费计算公式并及时释明

　　本报记者 陈琼珂

　　“你欠银行5分钱，五年后滚雪球至694元；你存银行5分钱，想让它变成694元，需要2650年。”微博上近日流行的这个段子让人惊讶于银行的息差之大。记者采访发现，信用卡利息及滞纳金收取的诸多问题的确存在，不少持卡人还因滞纳金收取约定不明与银行对簿公堂。法律专家建议，银行应完善信用卡利息计收的规定，寄送客户的账单中要有具体说明及计算公式，当客户有异议时要充分解释。

　　业内人士介绍，信用卡滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日，实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额的未还部分要支付滞纳金。“滞纳金与逾期还款后产生的利息不同。”一位银行工作人员称，如持卡人当月透支5000元，到还款日不能将透支额度还清，可选择只还10%的最低还款额，即500元；但如果持卡人只还了300元，余下的200元就会收取滞纳金。

　　虽然在信用卡领用合约中多有约定，“透支消费和取现后应当在规定期限内及时归还透支的欠款，如逾期归还，除应归还透支本金外，还应偿付相应的利息、滞纳金”，但部分银行对滞纳金的计算方式约定并不明确，容易引发纠纷。

　　在一起信用卡纠纷中，持卡人范先生收到银行账单后，在最后还款日还清了欠款。随后范先生电话申请销卡，但被告知尚有5元滞纳金未结清。他屡次电话联系银行进行交涉，但双方并未达成合意，范先生也一直未结清该笔款项。6年后，银行突然将范先生告上法庭，追讨该笔滞纳金以及由此产生的利息等费用共计150余元。范某认为由于银行多年未加催讨，导致利息翻了30倍之多。此外，该欠款还作为负面信息载入到他的个人信用报告中，直接导致其申请贷款时被银行拒绝。此案虽以银行撤诉告终，但银行在信用卡服务方面的不足却暴露无遗。

　　为何有时只欠银行信用卡几元钱，收到账单时却发现要交纳20元或30元滞纳金？据调查，一般滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%，但各银行的收取标准并不一致，有的设有“最低消费”，从最低1元到最高30元不等，且大多无上限。“各个银行的计算方式不统一，但若在申领章程中有显示，且持卡人也未提出异议，就是合法合规的。”浦东法院金融庭顾权法官解释，一旦逾期未还款，电脑便会自动计算滞纳金及利息。

　　然而，一些银行对滞纳金的计算也是笔“糊涂账”。自2003年6月起，孙先生使用信用卡透支消费合计9000余元。透支后，银行向他催款，但孙先生未履行还款义务。银行提起诉讼，请求判令孙先生归还透支款及滞纳金9721元。审理中，孙先生认为银行收取滞纳金过高，银行在重新计算后，将诉讼请求变更为“请求判令孙先生归还透支款及滞纳金9348元”。最终，法院予以准许。

　　“滞纳金属合同违约金，滞纳金的收取按照发生交易的笔数一次性计收，滞纳金不应再计收复利。”顾权法官表示，不少信用卡案件折射出一些银行对滞纳金的定性不当，而且计算时间节点不明、计收复利缺乏依据。他建议，银行应进一步完善滞纳金计收规定，在信用卡领用合约中，除了规定滞纳金计收方法外，还应列明银行操作的计算公式，便于持卡人核对；银行要加强与持卡人的良性沟通，除了在领用合约中明确滞纳金收取的规则外，在对账单中对滞纳金的计收情况也要详细列明，并对持卡人做好说明解释工作。