市民存贷款可“货比三家”【2】

　　时隔一年，《意见》再次提出逐步扩大存贷款利率浮动幅度，无疑释放出国家加快利率市场化脚步的信号。“一旦政策出台，存款利率浮动区间若扩至1.2倍，相信不少银行都会将部分期限的存款利率上浮到顶。”本地一股份制银行负责人坦言，如果步调不一，反应慢的银行肯定会流失大量存款。

　　记者算了笔账，如果存款利率上浮到1.2倍，以10万元存一年定期为例，央行基准利率为3%，利息为3000元；多家商业银行执行上浮10%的策略，储户一年的利息收入将达到3300元；若继续放开上浮到基准利率的1.2倍，定存10万元的年利息，一年最高可达到3600元。

　　利差减小考验银行盈利能力

　　一直以来，存贷款利差都是国内银行的主要利润来源。业内人士分析，随着利率市场化的逐步深入，存贷款利差会越来越小，银行必须寻找新的新润增长点。

　　“去年6月以前，存款利率无上浮空间，利率最多下浮10%，若按现行利率计算，一年期存贷款利差最低为6%×0.9－3%＝2.4%，也就是说，每吸收1万元存款并贷出去，最少有240元利差。”有银行人士算了一笔账，如果按去年6月以后的政策，存款利率可上浮10%，贷款利率可下浮20%，1万元利差则可能缩水至150元。此次，《意见》再次提出逐步扩大存贷款利率浮动幅度，未来银行利差很可能进一步缩小。这就要求，银行需要增加自身盈利点，比如增加中间业务收入，加强产品创新和综合化经营，营造良好的市场氛围，促进商业银行加快转型发展。

　　也有银行人士认为，目前大中型银行均已建立起较完善的贷款定价机制，重视成本、风险与收益相匹配，因此即使贷款利率下限扩大甚至取消，银行也不会普遍性地下调贷款利率至下限。

　　一国有银行风险管理部人士称，商业银行在实际操作中会根据自己的风险状况来定价，但贷款利率下限下浮一旦打开通道，不排除对某些资质好的企业，银行对其贷款利率可以给予更多优惠。目前，银行的信贷规模尚足，但随着经济下滑压力加大，企业对贷款需求不太旺盛，此时银行议价能力减弱，也有助于优质企业在贷款议价中将资金成本压得更低。

　　去年，存贷款利率浮动区间的放开，被视为我国利率市场化改革迈出重要一步。而这次发改委的表态，也意味着这项改革还将深入。

　　对于老百姓来说，利率的放开意味着去存款或者是申请贷款时，可以议价，可以货比三家，选择利率更优惠的银行，不失为一件好事。

　　但对于银行来说，利率的放开或许就意味着银行间竞争的进一步激烈化。“银行之间出于竞争的需要，肯定会不断上浮优惠利率，预计还是会有不少银行会"一浮到顶"，这样一来，其它银行也不得不跟进，所以说将来各家银行揽储的压力会更大。”