细比之后结果惊人 银行定存比想象中收益高多了

　　在传统思维里，股票、基金、银行理财、保险、定期存款的收益率是递减的，位次越靠前的风险越大。然而，在这个“六一”前夕，我们比较各种打着儿童长期理财账户名义出现的理财产品之后发现，最终在收益和稳健度上胜出的竟是定期存款——这意味着，在不急于用钱的情况下，找到一家利率上浮1.1倍的银行做个五年期定存，稳扎稳打地获得年化5.225%的收益率，已经成为十分有竞争力的选择。

　　【VS银行理财】

　　“8号文”发酵理财产品收益率普降

　　来自金融界网站的数据统计，随着银监会“8号文”的持续发酵，近期银行理财产品的整体发行量和收益率出现了双降，收益率能达到5%的短期理财产品几乎“难觅踪影”。

　　“近期的短期理财产品，无论是从发行数量还是收益率上来讲，都跟之前有很大的区别。”在某大行网点，一位理财经理告诉记者，从二季度开始，银行理财产品的数量越来越少，进入5月，理财产品数量骤减，每星期发行的短期理财产品不过一两期而已；同时，收益率也越来越低，2、3月份的时候同一款期限的产品收益率还能达到4.5%左右，现在已经降到4.2%左右，更低的仅有4%左右。

　　记者在南京银行网点看到，从今天开始至6月4日，该行发行“聚金45号2”产品，5万元起的投资门槛182天预期年化收益可以达到4.9%；而同样从今天开始募集的“珠联璧合”系列产品预期收益在4.35%-4.85%，在同期发行的同类风险产品中收益水平属于偏高。

　　东亚银行在售的结构性产品“易达盈保本投资产品系列13”，则在本金保障的前提下，挂钩四只港股，随挂钩标的表现，投资期限从3个月到3年不等。

　　在浦发银行的网点，记者看到新推出了“随心享盈-21天”理财计划。该产品申购T+1工作日开始计算收益，客户在持有满21天之后，即可申请赎回，赎回成功后T+1工作日到账，年化收益为3.4%-3.55%。

　　而正当投资者感慨传统理财产品收益普降的当口，却不曾留意到利率市场化下，类似南京银行等部分银行已经将存款利率上浮10%，五年期利率已经达到了5.225%，而这种“确保”的收益率已经与同期理财产品相比有了一定的竞争优势。“的确已经出现部分客户放弃理财产品，重新买起‘久违’的定期储蓄。”南京银行网点的大堂经理告诉记者。

　　【VS基金】

　　“8号文”发酵理财产品收益率普降

　　记者注意到，近期市场上也有不少基金公司打出了 “亲子基金定投”作为主推产品。如某基金公司的宣传单上赫然写着定投的好处——“测算显示，假定父母从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数1948年12月31日至1966年12月30日历时18年的实际收益率测算，基金定投账户会积累23.67万元的资产。这笔资产对于孩子的升学、创业，都可以起到至关重要的支撑作用。 ”

　　虽然设想很好，但是记者撷取了一位投资者从2008年6月起每周定投300元于某A股主动型基金为例，近5年来，投资本金共计77100元，盈利5592.12元，年化收益仅1.45%。当然，这跟近几年不振的国内股市有关，但也足以看出基金定投的风险。相比而言，五年期定存上浮1.1倍后5.225%显然更有吸引力。

　　【VS保险】

　　“2.5%+分红”还未跑赢定存收益

　　除银行外，每年“六一”前夕也是保险公司抢摊市场的时段，其推出的大部分产品具有返还、分红功能。如某人寿保险公司推出一款“少儿理财保险计划”主险保费为360元，还可享受公司的额外分红，使其保值增值。然而，保险除了投资期长、提前退保需要蒙受不少本金损失外，细究起年化收益来，也不占优——

　　根据同花顺iFinD数据统计，262只万能险产品中，4月份结算年利率超过五年期定存基准利率4.75%的有35只，其中26只产品结算年利率超过了5%，但是一旦股份制银行上浮利率至1.1倍，绝大多数产品都无法达到5.225%。

　　当然，理财专家指出，由于保险产品特有的保障功能，有保障需求的投资者并不应简单地以收益率作为产品比较。如工银安盛人寿在“六一”新推的“盛世宝贝”两全保险，就为孩子提供基本保险金额50%作为“大学教育金”，在孩子年满28周岁后还可一次性获得基本保险金额的300%的“成家立业金”。