保险学院：雨雪雾霾天交通出险如何办理赔

　　新春迎来车流、客流高峰，旅途风险不容忽视。

　　春节临近，返乡和出游又迎高峰期，尤其春节期间减免高速费更将助长交通拥堵。相关部门统计，今年春运期间全国旅客发送量预计将达到34.07亿人次。面对如此大规模“迁徙”，旅客出行前增强安全、风险防范意识是关键。近期雨雪大雾天气增加了交通安全隐患，有必要通过保险为新春旅途加上一把安全锁，并掌握出险理赔五部曲，来维护自身权益。

　　1 出险早报案

　　目前，各保险公司均对出险后报案设定了时限。无论是车辆发生交通事故，还是人身遭遇风险，在出险后投保客户首先要做的就是向保险公司报案。保险公司相关人士表示，越早报案越好，如果是车辆发生交通事故，需要理赔查勘人员到现场拍照、查勘、定损等工作，而对于人身受到伤害，及早报案能为急救和医治赢得更多时间。

　　为了顺利报案，投保客户应熟记承保公司的客服中心电话，或者将保险公司业务人员、定损查勘人员的电话存于手机里。事实上，不断有保险公司引入GPS定位系统，当事人通过客服中心报案后，客服人员依据客户的出险位置，将直接联系距离出险地点最近的查勘人员赶赴现场。

　　2 资料备齐全

　　尽管保险公司都有投保客户的记录和资料，但是为了顺利理赔，出险后当事人最好备齐自己的投保资料，如意外险的投保合同、投保单、身份证复印件等。而车险理赔则需要更多的资料，如车辆行驶证、驾驶员驾驶证、交通事故认定书、理赔须知等一系列的资料证明。具体而言，出险事故严重程度不同，理赔时所需要提供的资料也各异。保险公司客服人员介绍，各类保险事故理赔时大体需要如下一些证明材料：

　　被保险人出现伤残时所需材料有门诊或住院病例、有关部门出具的意外事故证明、伤残鉴定报告等；

　　被保险人出现医疗事故时所需材料有门诊或住院病例、门诊或住院费用收据原件及明细清单、有关部门出具的意外事故证明等；

　　被保险人出现身故事故时所需材料包括被保险人身份证明、受益人身份证明、受益人与事故者关系证明、有关部门出具的意外事故证明、死亡证明（户口注销、殓葬证明）等；

　　被保险车辆受损时所需材料包括修理费用及施救费用的发票及其清单，涉及第三者财产损失，人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据，被保险人应及时向出险地公安部门报案，并在出险24小时内向保险公司递交“出险通知书”。

　　不过，有的地区要求保险公司清理派出所（或物业）事故证明、驾驶员体检证明、气象证明、保单复印件等不必要的理赔资料，索赔单证统一简化为被保险人身份证明、事故证明、车辆维修发票等8项。一般的单方或双方同等责任事故，车主只需在定损和交索赔单证环节与公司接触两次。

　　3 索赔要过审核关

　　当被保险人将理赔资料提交后，保险公司将有专设核赔部门对资料进行审核，首先核实出险人员或车险是否为保险合同承保对象，出险时间是否在保单有效期内，事故损失是否在保险责任范围内。

　　不过，目前很多保险纠纷就是由于投保客户与保险公司的审核意见相左而产生的。例如，意外险客户身故或残疾因故意挑衅致残等，医治费用补偿并不包括自费药，带病投保而在理赔时被查出病史，涉水强行打火致车辆发动机受损等。当双方意见不统一时，就会给理赔带来较大的麻烦。

　　因此，保险专家表示，保险公司承保时一定要将注意事项说明白，告诉客户哪些是保险责任，更要说明哪些在拒赔之列，同时提醒投保客户投保前一定要对保险合同的重点条款认真阅读，做到在索赔时了然于心。

　　4 寻求正当途径化解纠纷

　　当投保客户在办理理赔时对保险公司核赔结果并不满意，或者遭遇保险公司拖赔惜赔时，首先应拨打保险公司客服电话或投诉电话，由保险公司相关部门出面解决。对于保险公司无法给出满意的答复时，投保客户应当寻求第三方的帮忙，如寻求保险业投诉热线12378，或联系保险行业协会、保险监管机构出面督促解决。

　　目前，各地都建立了保险纠纷调解委员会，作为独立的第三方机构，调解委员会由专业的律师和保险专家等多方组成，依据相关法律和事实真相进行分析。如果真正属于拒赔范畴，调解人员将对投保客户进行耐心讲解。如果属于保险责任范畴，将力促保险公司达成和解，签署协议，这一协议将具有法律效力。

　　通过调解，一方面可以节约司法资料，另一方面也可节省纠纷成本，并有望将纠纷化解在上法庭之前。目前有很多纠纷案均由纠纷调解委员会化解，调解成功率超过90%。对于无法调解成功的，必要时投保客户可能借助司法程序来维护自己的合法权益。

　　5 转账赔付结案

　　对于责任范围之内的意外身故，保险责任清晰，保险公司将一次性按约定保险金额支付理赔款给受益人，对于被保险人受伤害致残将按残疾等级支付一定比例理赔款，保险合同将终止。而保险公司的医疗费用支付将较为滞后，在医治之后凭票进行报销。

　　车险理赔较为简单，投保客户将受损车辆在指定维修点进行维修、换件，先行垫付，然后保险公司将所赔款项划拨投保客户银行账户，或者直接由维修中心与保险公司进行转账结算。多数公司对占比较大的小额案件建立了快速处理机制，承诺一定赔付金额以下、无人伤且理赔材料齐全的案件，可以在1日内支付赔款。

　　不过，车险专家提醒，部分消费者出险后，一味图省事，全权委托授权修理厂人员代报案、代索赔、代领赔款，甚至将身份证、行驶本等重要证件的原件交给修理厂人员，极易给不法分子倒换配件、扩大车辆损失、伪造保险事故和骗取保险赔款提供可乘之机。如确需他人代办，应做好委托授权手续，不要将身份证等重要证件的原件随意交给陌生人。

　　商报记者 崔启斌/文 暴帆 高鹏/摄

　　北京商报《保险周刊》专家顾问团成员

　　中央财经大学保险学院院长 郝演苏

　　首都经贸大学保险系教授 庹国柱

　　中国人民大学财政金融学院保险系副主任 魏丽