互联网因子渗入车险 “封杀”能否护住行业利益

　　因担心被“要挟”，国内一家大型财险公司近日在一次车险行业内部大会上提议，行业集体“封杀”车险网络比价平台。

　　“封杀”提议的背后，道出了车险行业一环扣一环的利益链“潜规则”——大型财险公司占据着车险保费市场的半壁江山，但真正处在价值链前端的却是作为上游的车商和4S店。

　　然而，在商业车险费率市场化开启的大背景下，随着互联网因子向车险行业的逐步渗透，整个车险利益链的竞争格局将有望重塑。

　　动了谁的“奶酪”？

　　“封杀”建议的传出，源自不久前召开的一次国内车险行业联席会。某大型财险公司在会上建议，行业内各车险经营主体不参与网络比价行为，切实防范当前外部比价网站将行业引导至恶性价格竞争的风险。

　　这家大型财险公司口中所提及的车险比价网站，目前市面上主要有微信“最惠保”、中民保险网、优保网、车险无忧网、新一站保险网、搜保网等，它们通过各种方式向车主提供各家保险公司的车险报价和比价。

　　在一些财险公司眼里，这是动了他们的“奶酪”。上述大型财险公司在阐述“封杀”建议的理由时表示，目前这些车险比价网站诱导客户“唯价格导向”，同时切断了保险公司与客户的直接联系，若第三方比价网站获取大量客户资源，则会反过来要挟保险公司支付高额中介费用，最终抬高网络直销保险的成本，与网络直销车险的初衷相悖。

　　简单地说，他们怕重蹈之前被车商和4S店“牵着鼻子走”的覆辙。其实，严格意义上来说，这些车险比价平台动的并非是财险公司的“奶酪”，而是抢了原先车商和4S店的“饭碗”。由于车险业务同质化程度较高，财险公司此前无不依赖于汽车中介渠道，为此不惜付出高昂的手续费，最终车险业务的大部分利润，实际上是进了车商和4S店的口袋。

　　而移动互联网的出现，打破了这条持续多年的利益链“潜规则”。首先，从产品销售端来说，车险比价平台将会和车商、4S店共同分羹车险中介市场，并将可能直接影响到几家大型财险公司的直接利益；其次，随着商业车险费率市场化改革的启动，在承保、风控、定损、核保阶段，将更多依托于移动互联网，车险互联网化后，势必会对整个车险业带来颠覆性的改变。

　　价格不应是唯一导向

　　当然，车险比价平台这一新生事物，并不会随着一个“封杀”建议而消亡。据业内人士透露，在上述会议上，当这家大型财险公司提出建议时，在场的同行代表中，除大公司外，中小公司并没有积极响应。

　　没有响应的理由是：这些中小财险公司希望通过充分的市场竞争，能够打破几家大型保险公司“垄断”大部分市场份额的局面。商业车险费率市场化改革的方向之一，就是鼓励保险公司自主定价。这意味着，针对不同车型、不同车主，不同保险公司的报价会差异更大，比价的效果会更加突出。

　　然而，价格不应成为投保车险的唯一导向，服务也是一大考量。就拿打破旅游界利益链的去哪儿网和携程来说，除比价外，酒店在服务、环境等方面的差距，也会体现在其相关业务中。

　　对此，最惠保创始人、CEO陈文志向记者坦言，“今后条件成熟了，服务我们也要比，服务好坏也要由客户说了算。目前，各家保险公司之间服务会存在差异，但这种差异因人而已，是一种主观感受，目前还没有哪家保险公司的服务绝对地好与不好，相对来说，价格差异是客观的，在不具可比性的情况下，我们目前不会贸然去做比较。”

　　虽然车险比价在国内刚刚兴起，但在欧美市场却早已开始流行。据业内人士介绍，英国就有十几家车险比价公司，在英国，80%以上车主都通过比价网选择车险。