小微新增906亿 招行欲做中国富国银行

小微贷款年度新增量超过900亿元，这个数字多少超出刘建军的心理预期。

身为招商银行零售银行金融总部常务副总裁，刘建军正式接手500万元以下小微贷款业务尚不足一年。而在过去一年中，小微金融已在中资银行转型大潮中初现破竹之势。

1月29日，《中国经营报》记者获悉，2012年招行个人经营性贷款统计口径下的500万元以下小微贷款年度新增量已达到906.6亿元，新增量位居全国同业第一，成为招行践行“两小”战略(即小企业和小微企业融资)的重要一翼。而在此前不久，小微金融另一猛将民生银行(11.53,0.30,2.67%)对外宣布其小微贷款2012年新增845亿元。

与大型国有银行相比，招行、民生、广发、光大、中信等众多中型银行充当开拓小微金融蓝海的“急先锋”并非偶然。

随着利率市场化不断推进和金融脱媒不断倒逼，银行业危机感催生的小微金融零售化趋势逐渐成为业内共识，尤其是更易受外部环境冲击的中小股份银行，小微金融转型的愿望更为迫切，尽管未来小微金融竞争将更加激烈。

小微贷年度新增906亿拔行业头筹

最新数据显示，2012年招行小微贷款年度新增量达到906.6亿元，位居全国同业第一，全年发放小微贷款——“生意贷”近1700亿元，累计服务小微客户近13万。同时，发行小微企业专属银行卡——“生意一卡通”达到8万张。这一数据的取得距离招行2012年5月将小微金融正式招入零售银行麾下、以零售业务方式做小微金融业务不满一年。

“一开始行内给小微贷款定的新增目标是600亿元，心里想的是能做到800亿元，最终结果超出2012年年初定的目标。”刘建军说。

此前不久，民生亦公布其2012年战绩：2012年民生小微企业贷款余额从年初的2325亿元增加到3170亿元，即新增845亿元，占到了民生全年新增贷款一半以上。

不到一年时间在小微贷款增量上赶超银行同业，刘建军坦言“并不是突击完成任务”，而招行小微迅猛增长的秘籍在于其通过优化流程、降低人工成本的小微金融低成本运营模式。

摒弃银行“一户一策”传统授信方式，通过标准化、专业化、流程化信贷工厂作业模式实现业务批量化处理已经成为多家银行小微金融实现快速增长的最优选择，招行亦不例外。

据悉招行已推出“生意贷”六大标准产品，包括“抵押贷”“配套贷”“AUM信用贷”“POS贷”“小额信用贷”“供销流量贷”，为小微企业提供抵押、信用、保证等多样化的贷款担保方式。同时在贷款申请渠道上，客户不需要到网点，登录招行网站就可以在线申请，更有“生意贷”全国申请专线，打个电话就可贷款到家。

此外，招行成立了全行集中的零售贷款审批中心，搭建了“信贷工厂”式的小微贷款生产流水线，实现了批量化、标准化的全流程作业。目前，招行已把13家分行的所有个贷的审批全部上收总行，统一进行工厂化、流水操作，小微贷款“资料齐全、2个工作日审结”，客户经理只需按照模板即可进行标准化的贷款调查。

据悉，这一流程降低了招行小微贷款的运营成本。一年来虽然招行小微贷款的年度新增突破了900亿元，但是客户经理人数还不到2000人，仅比上年增加了200～300人。

刘建军认为，银行进军小微金融面临两大共同难题：即降低运营成本和控制风险。“这两个问题必须解决。如果解决风险识别问题，但做一笔小微贷款非常慢，且消耗大量人力资源，或者做小微贷款效率很高，但不良贷款率升高，那小微金融未必能称为成功，所以这两个问题是中国银行(3.22,0.05,1.58%)业做好小微金融的挑战。”

取经富国银行掘金小微蓝海

招行小微爆发式增长是当前实体经济面临下行压力的情况下，中小股份银行纷纷逆势挖掘小微金融蓝海空间的一个缩影。

“现在各家银行都开始重视小微企业业务，所采取的发展路径也不尽相同，现在也谈不上哪一种更好，银行同业都在探索。”刘建军说。

不过，众多开展小微金融的中资银行都曾先后向美国市值最大银行(纽交所2012年一季度数据)富国银行借鉴经验。这家全美第四大银行亦是美国最大的小微企业贷款银行。

“我们曾经仔细分析富国银行的经验，也邀请他们到中国来进行沟通交流。”平平安银行(22.01,-0.42,-1.87%)小微金融事业部总监郭世邦说。

1995年富国银行主要面向年销售额小于200万美元的企业专门发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和小企业信用卡，开创了直接在美国发放小企业贷款的先河。富国银行着力发展零售银行和小微企业业务，一方面在负债端拥有大量零售客户、获得较低的资金成本和存款成本，另一方面在资产端大力发展小微企业贷款、获取较高的贷款收益，这是富国银行从1992年至2012年近二十年总资产收益率和净资产收益率水平平均处于行业平均水平1.20倍以上的重要原因之一。

而这对目前将小微金融归置零售业务板块的中资银行颇有启发，尤其是两度去富国银行取经的刘建军更深有体会。

“成为中国的富国银行是我的梦想，但并不是说要完全照搬富国银行的做法，毕竟国情和制度背景不一样，但我们要学习富国银行如何在保持低成本负债优势的同时获取资产(发放小微贷款)高定价、从而获得稳定息差收入和持续盈利能力。”刘建军。

未来小微竞争加剧

进入2013年，中小企业以及小微企业纷纷成为大多数银行信贷投放的重点领域。

“去年宏观经济增速放缓，大家对国内国外形势多少有些吃不准，2013年同业对宏观经济走势向好、实体经济转好的预期强烈，所以各家银行都在加大对实体经济尤其是小微企业的投放力度。因此未来小微金融业务竞争会更加激烈。”郭世邦告诉本报记者。

郭世邦认为，从动机上来说，目前银行主动做小微的考量因素是：一是利率市场化逐渐推进，导致银行转型迫在眉睫，小微金融是银行转型的可行之道；二是金融脱媒冲击，2012年人民币贷款占同期社会融资总量52%，同比低6.1个百分点，信托、债券等融资渠道比重上升；三是2012年最新颁布的资本充足率管理办法将小企业贷款的风险资本计算权重下调至75%，做小微企业可以更好地节约资本，这就使得各家银行客户层级都往下走。

刘建军亦认为，各家银行都在加大对小微企业的争夺，银行未来获客渠道和方式将变得更为严峻。

目前招行、民生、广发、光大、中信等中小股份银行已在小微企业争夺上蓄势待发。如中信、民生围绕供应链金融挖掘上下游中小微客户，民生围绕商圈和产业链集中开发小微客户、招行围绕零售银行存量客户进行客户分层营销等等。

“不过，尽管竞争将加剧，但小微金融市场还很大，商业银行如果没有找到适合小微金融发展的模式，要想获得持续发展能力并不容易，我们将继续完善小微业务模式，发挥招商银行在零售业务方面的综合优势，创新产品，优化流程，提升服务。”刘建军说。