农行四川名山县支行支持特色茶产业发展

四川省雅安名山县以盛产名优茶而闻名，全县茶叶产量达4200万公斤，鲜叶产值12亿元，茶叶综合总产值达30亿元，拥有省级茶叶声场龙头企业4家，市级龙头企业9家，基本形成了以名优绿茶为主，藏茶、大宗茶等种类齐全、加工精细、有不同生产经营规模和不同产品经营层次的产业格局。在探索支持雅安县茶叶生产的道路上，农业银行积极创新，以“多户联保”的形式为企业增信，有效解决中小茶叶企业融资难的问题。

问题：特色资源地区中小企业融资难

尽管名山县特色名优绿茶资源显著，具有良好的名优茶资源基础，但由于当地茶叶精深加工能力不足，经营规模效益不显著，尚未形成具有较大产业规模和核心经营优势的茶业龙头企业，当地茶叶龙头企业以中小企业为主。受中小企业资产规模小、缺乏抵押担保资产、抗风险能力弱、财务信息不透明的共性问题约束，雅安县的茶叶龙头企业仍然面临扩张难、对外融资难、产品升级难的问题。

破题：创新担保模式，试行“多户联保”

农行四川分行深知只有结合县域经济发展实际，创新当地特色金融产品，提供有效的信贷支持才能真正解决企业发展融资难的问题。在深入剖析名山县中小茶企融资难原因后，农业银行在雅安试点开办小企业“多户联保”贷款，通过优选联保企业，组成首支“联保小组”，实施“茶业企业多户联保”+“风险补偿金”的贷款方式，对首批联保小组成员分别投放短期流动资金贷款500万元，三户共计1500万元。在我行的大力支持下，茶叶龙头企业解决了资金瓶颈，企业有了下一步做大做强的明确规划和目标。

另外，农业银行按照“公司+农户”模式，为企业安装企业网银，商务POS，支付通，并向公司主要人员发放金卡，白金信用卡等，进一步扩大农村金融市场服务的覆盖面，为企业与农户提供方便的金融服务。

启示：创新是提升农行县域金融服务水平的根本手段

1、产品创新是提升金融服务水平的基础。“多户联保”的方式，解决了银企信息不对称问题，通过由企业承担联保责任，利用当地产业集群内企业对同业的经营和财务信息了解，挖掘发展前景好、经营能力强的潜在客户；解决了中小企业抵押物不足问题，中小型龙头企业的资产往往由农用地、生物资产、机器设备等构成，难以提供有效抵押物；解决了企业贷款难问题，雅安县的茶业企业尽管具有良好的产业资源优势和稳定的现金流，但因中小企业所特有的财务管理不规范、信息不透明、抵押物不足等问题，对于单个中小企业，银行难以介入。

2、对创新的推广是金融服务水平提升的保证。“多户联保”贷款是在具有较为显著的特色优势资源支撑、但经营规模效应不显著、经营主体以中小企业、经营大户为主的产业集群中，依托产业集群内同业之间的信息优势，择优选择企业，组建联保小组，在实施严格风险控制措施的前提下，对小组内成员发放贷款，实行优势产业集群的中小企业批发做。“多户联保”贷款产品的创新，是我行支持特色资源富集地区中小企业进行的一次有益探索，为我行提高对县域中小企业服务水平积累了宝贵经验。在不断总结完善的基础上，农业银行将积极扩大该产品的适用范围，不断提高中小企业金融服务水平。