P2P风险不断显现资金第三方托管是关键

　　作为互联网金融中最受争议的P2P小贷平台，近日再曝丑闻。有媒体报道，北京一家P2P公司总经理跑路，涉及2000客户涉案金额达4亿元。

　　互联网金融的发展让人眼花缭乱，但因行业处于发展初期，各种风险并存。央行副行长刘士余曾指出互联网金融的三大风险：一是法律定位不明或触碰法律底线，二是资金的第三方存管制度缺失存安全隐患，三是内控制度不健全可能引发经营风险。

　　汇付天下相关负责人对记者表示，在汇付天下看来，互联网金融中互联网的本质是渠道，金融机构和非金融机构采用互联网来实现金融服务，遵守的还是金融规则。而金融与风险是相生相伴的，任何投资都是有风险的。对于P2P行业来说，资金第三方托管是使用户规避风险的根本。

　　对于互联网金融中P2P平台从去年底就因为连续出现近70家平台倒闭等事件受到广泛关注。

　　据介绍，P2P平台不能动用客户资金或者参与交易，也无法作出本金甚至利息保障的承诺。但目前国内众多的P2P网贷企业都纷纷作出了类似的保本承诺，比如所谓的“本金保障”。出现坏账，则先用资金池的资金垫付，再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫付，等待新提取的准备金出现后再作垫付。据此，一些P2P网贷平台把获得的债券进行拆分组合，打包成“类固定收益”的产品，并将其销售给投资理财客户，通过赚取资金的利息差和手续费来运营。

　　汇付天下相关负责人表示，一直以来，困扰着P2P企业和监管单位的难题就是如何保障信息的匹配和资金的安全，从而避免产生央行划定的“三条红线”：资金池模式、不合格借款人导致的非法集资和庞氏骗局。

　　银联商务有关负责人表示，上述P2P模式存在相当的违约风险和监管风险。首先面对15%甚至更高的利率，借贷人的利润率存疑，因此，违约风险不可忽视。其次，由于P2P网贷发展迅速，行业鱼龙混杂，不少公司经营在灰色领域，稍有不慎，就会出现非法集资等违法行为，如果公司经营出现问题或者倒闭跑路，在现在监管不全的情况下投资者的资金风险就被无限放大了。

　　另外，从信用评估的方面来说，P2P网贷平台如何审核贷款的资质和还款能力标准不同，这也导致P2P网贷公司的风控水平不透明。还有某些网站会打着互联网金融平台的旗号，套取用户的个人信息，然后将这些信息贩卖给第三方机构以牟利。这些都在增加着此类融资贷款产品的风险程度。

　　银联商务有关负责人对此表示，在信用评估方面，由于我国个人征信体系的不完善，无论是哪种模式的互联网融资贷款产品，关键都集中在对借款人提供信息准确性的审核上。同时，信息安全方面，在互联网金融领域的各项业务，尤其是融资贷款业务，会涉及到借款企业、个人的很多敏感隐私信息，比如收入信息、经营注册信息、交易统计信息等相关资料。目前蜂拥而出的大量互联网金融公司本身都是以快速发展业务为重，内部缺乏常态系统维护的互联网技术和运营机制，在系统的技术和安全性方面存在很多问题，信息传输和存储并没有像银行、正规的第三方支付企业一样做得相对完善，一旦被黑客攻破，信息泄露造成的影响将是难以想象的。

　　那么，对于P2P的相关风险该如何防范呢？据汇付天下相关负责人介绍，作为第三方支付公司的汇付天下推出的P2P托管账户体系所提供的完整的资金安全解决方案，可帮助P2P平台实现在健全的风险管控体系基础上，为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务。汇付天下与P2P等贷款平台合作，提供的托管账户使P2P平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P平台回归撮合的中介本质。

　　在第三方P2P托管账户方面，汇付天下建立的国内首个P2P托管账户体系，通过交易前、交易中和交易后“三重安全防线”多种风控机制确保投资人的资金安全。交易前：该体系打通P2P平台和汇付天下自身的账户体系及身份验证体系，投资人需开通汇付天下的实名资金账户，并通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证。交易中：在P2P平台中，投资者所有与资金相关的操作，都必须在汇付天下输入密码授权后，方可实现。交易后：一旦汇付天下发现P2P异常借款交易，比如借款人额度过高、频次较多、借款过于集中、交易双方手续费等相关费用超过阀值等情况系统都会预警，汇付天下将立即暂停交易并冻结该平台的所有资金。

(来源:中国新闻网)