最高法：保險免責條款必須詳細說明

　　昨天，記者從最高人民法院獲悉，該院發布《關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，對免責條款成立的條件等問題作出規定，明確了不同投保人可就同一財產分別投保、保險代理人代簽字對投保人不生效等問題，並規定保險理賠核定時間為30天。司法解釋全文共計21條，從昨日起實施。

　　免責條款不說明無效

　　最高人民法院民事審判第二庭負責人表示，保險條款一般都由保險公司單方提供，條文眾多、內容復雜，投保人通常難以讀懂，一些保險展業人員利用這點誤導消費者。今后保險公司必須對哪些條款進行提示說明，司法解釋做了明確規定。免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，都屬於免責條款，保險人對這些內容都必須進行提示和明確說明。

　　同時，司法解釋對保險公司應該如何提示、說明，也做了規定。保險人可以採用文字、字體、符號或者其他明顯標志等形式進行提示，但是這種提示必須足以引起投保人注意。為防止明確說明義務流於形式，保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果的說明，必須達到常人能夠理解的程度。

　　代簽字對投保人無效

　　在保險實務中，經常有保險業務員代投保人簽名的情況發生，因此，針對這種情況，司法解釋進行了相關規定。最高人民法院民事審判第二庭負責人表示，在一些保險合同的訂立過程中，投保人可能沒有親自在投保單上簽字，而是由保險業務員代為簽名，由此引發了很多糾紛。

　　因此，為維護保險市場秩序，規范市場主體行為，司法解釋第三條第一款明確規定，投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。該規定旨在倡導投保人親自簽章，並對自己的行為負責，以此保護投保人利益。