青海銀監局秦漢鋒：打造有效金融扶貧機制的行與思

金融扶貧是農村扶貧開發戰略體系的重要組成部分。青海集西部、民族、貧困於一身，做好金融扶貧工作對於青海加快脫貧致富步伐，努力同全國一道步入全面小康至關重要。青海銀行業監管部門認為金融參與扶貧、服務扶貧的關鍵就是發揮金融行業優勢和金融行業特點，大力發展普惠金融，堅持產業扶貧、就業扶貧、創業扶貧，推進政府之手與市場之手的深度融合，打造有效的金融扶貧機制。

基層銀行網點與基層黨組織結合 破解偏遠貧困地區信貸進村入戶難題

解決偏遠農牧區信貸進村入戶問題，讓農牧民群眾能夠及時享受上便捷的信貸服務，是金融扶貧必須研究解決的一項課題。青海銀監局經過深入調研，制定印發了《青海銀行業“雙基聯動”合作貸款試點方案》，在農區、牧區和社區選取了15家基層銀行機構開展“雙基聯動”合作貸款試點，具體做法是依托基層黨組織搭建金融服務新平台，在行政村建立村級（社區）信貸工作室，實行“基層黨組織”與基層銀行機構干部雙向兼職，通過加強基層黨組織與基層銀行機構的相互合作、互通共贏，為群眾提供及時有效的信貸服務。一方面基層銀行機構選派信貸員到基層黨組織兼職，發揮信貸宣傳員、推銷員和服務員的作用，由基層銀行機構向農牧戶發放系列綜合性貸款﹔另一方面基層黨組織選派干部到基層銀行兼職，全程參與貸前調查及貸后管理，監督信貸員是否吃拿卡要，監督借款人是否按規定用途使用貸款、是否及時還本付息，並隨時通報重大信息。這樣就可以把基層黨組織的信息、組織、行政資源優勢與基層銀行的資金、技術和風險管理優勢對接，使基層黨組織服務農牧民有了新的抓手，銀行開展基層金融服務有了新的平台。這種商業模式得到了基層政府和銀行機構的積極響應和熱烈歡迎，各地、各行紛紛要求擴大試點，加快推廣。6月末，青海省“雙基聯動”合作貸款試點銀行機構已增至41個，已在基層黨組織設立“雙基聯動”合作貸款工作室36個，發放“雙基聯動”合作貸款766筆7899.2萬元。

金融杠杆與財政引導結合發揮財政扶貧資金最大效用

近年來，國家財政不斷加大扶貧資金投入，由於層級多、渠道廣、項目散，監管難度大，資金的管理和使用很容易出現虛報冒領、擠佔挪用、損失浪費甚至是貪污挪用等道德風險。且財政資金分配存在著分散、細碎、撒胡椒面的問題，導致出現“大水漫灌”或“長年干涸”的現象，沒有體現精准扶貧的理念，致使一些涉及面廣的深度貧困問題長期得不到解決。改變這種傳統扶貧模式, 要在做好社會托底保障、防止返貧脫貧的同時，允許地方把財政扶貧資金有效整合，建立財政擔保基金，以金融杠杆放大倍數，既提高扶貧效率，又防范道德風險，還可以將生活性幫扶轉變為生產性幫扶,將救濟性幫扶轉變為資本性幫扶，激發內生動力。如，青海每年各類涉農直補資金共70余項，金額達100億元以上，可將各類補貼資金進行整合，建立直補資金融資模式，將各類補貼資金作為還款來源，在無需提供任何抵押擔保的情況下，按照直補資金年度總額的3-5倍取得貸款，通過此模式，可以撬動銀行信貸資金近300-500億元。同時，加大省、州、縣三級財政出資，做大支農融資擔保資金，對融資擔保基金擔保貸款規模持續放大的地區，省級財政繼續注入或各州縣調劑擔保資金，每年按照20%的增幅增加支農擔保資金投入，這樣可以調動各市州加大對農業領域支持的積極性。

發放傳統小額信貸與支持新型實體結合推動“造血”式扶貧發展

扶貧開發關鍵還是靠產業，重點要放在加強基礎設施建設、改善基本生產生活條件、提升基本公共服務水平、承接培育適宜產業上。一方面要完善扶貧小額信貸政策，鼓勵銀行業機構創新發展扶貧小額信貸。對沒有外出就業，有一定技能又有創業意願的貧困戶發放小額信貸貼息貸款，支持其外出創業脫貧，促進貧困地區勞動力轉移就業。特別是對於發展當地扶貧特色產業的貧困戶施行鼓勵政策，可提供免抵押、免擔保、財政貼息的扶貧小額信貸。同時，印發了《青海銀行業支持大眾創業萬眾創新工作的指導意見》，指導銀行業通過大力發展再就業小額擔保貸款、扶貧創業貸款、青年創業貸款等業務積極支持大眾創業、萬眾創新。另一方面要從實際出發，啟動示范和帶動效應明顯的扶貧項目，加大對新型農牧場、專業合作社和龍頭企業的信貸支持，培育新型市場主體，創造本土就業機會，最廣泛地吸納農牧民就業，起到支持一個、帶動一片的作用。如針對青海馬鈴薯、菜籽油、牛羊肉、枸杞、冷水魚、沙棘等特色農牧產業和藏醫、藏藥、藏毯、昆侖玉、堆繡、唐卡、瑪尼石等特色旅游文化產業，可採取公司+基地+農牧戶+市場的模式，從政府和市場兩個方面加強政策扶持，做大做強貧困片區支柱產業、特色產業、優勢產業，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。

智力扶貧與產業就業創業扶貧結合破解貧困代際傳遞難題

貧困地區的大多數貧困人群，主要是因為文化層次低、又沒有一技之長而貧困。隻有通過大力實施智力扶貧，加強貧困人群特別是貧困人群子女的基礎教育和職業技能教育，提高其文化程度和就業創業能力，才能徹底扭轉貧困局面和斬斷貧困代際傳遞的根源。為此，青海銀監局在全省銀行業大力實施“創業助學普惠工程”，引導銀行業將支持和服務科教發展作為重要任務，加大對教育領域的信貸投入。一方面加強對職業技能培訓基地和相關企業的支持，大力發展扶貧技能培訓，培訓一人，就業一人，脫貧一戶﹔另一方面把發展助學貸款作為智力扶貧的重要手段，指導銀行業機構認真落實國家助學貸款政策，加強與各級助學貸款管理中心的溝通和信息共享，積極發展商業性助學貸款和生源地助學貸款業務，為經濟困難學生提供貸款支持，幫助困難學生圓大學夢。2015年6月末，青海省銀行業金融機構助學貸款余額5.37億元，同比增加0.55億元，增長11.39%。

推動機構下沉與服務下沉結合加大對集中連片特困地區的金融資源傾斜

當前，貧困地區受主客觀條件制約，現行金融服務難以覆蓋更多的貧困群體，產品和服務方式與貧困地區的金融需求存在一定的錯位。扶持貧困地區脫困發展，必須始終堅持供給領先的金融發展戰略，確保有效的金融資源供給，特別是銀行機構的供給、金融產品的供給、信貸總量的供給，以打破貧困地區金融資源長期低水平配置的均衡，激發市場活力，激活金融需求。一方面要著力引導國有大型銀行恢復和增設具有有效貸款功能的縣域分支機構，推動地方城市商業銀行向市州縣域鋪設機構，完善社區金融服務網點，大力發展村鎮銀行，加強行政村銀行電子機具布設，爭取早日實現行政村基礎金融服務全覆蓋。推動政策性銀行、股份制銀行通過產業鏈融資、供應鏈融資、產業園融資等方式，實現服務下沉。對郵儲銀行要督促和鼓勵其積極發展資產業務，加大郵儲資金回流縣域力度。另一方面通過實施信貸補短工程引導資金回流農牧區。每年在全省選取存貸比最低的10個縣域的10家銀行業機構，督促其制定存貸比補短計劃，明確責任和貸款承諾，重點監測，定向考核，逐年提升縣域存貸比。目前我們已選取了14家基層銀行業機構開展試點工作，各機構均制定了切實可行的信貸補短、提升存貸比的目標、方案和措施。1—6月份，試點機構已向縣域新增信貸投放10.07億元。

固定平台和流動金融服務結合提高貧困地區金融服務的可獲性

青海省地廣人稀，人口密度為每平方公裡7.87人，僅是全國人口平均密度的5.6%。特別是廣大牧區的牧民群眾以游牧為業，居住分散，具有冬季定居、夏季流動和農牧產品交易時間地點不確定等生產和生活特點。這種狀況決定了數量有限的銀行物理網點難以實現廣大牧區的金融服務全覆蓋，也是青海還存在金融機構空白鄉鎮的重要原因。針對這一實際，青海銀監局積極引導銀行業機構採用“固定平台+流動服務”的模式，通過流動金融服務車對牧民群眾實施追隨式金融服務，既彌補了銀行物理網點覆蓋率低的缺陷，也彌補了電話銀行、村級信貸工作室等固定平台服務功能少的缺陷，更大范圍解決了農牧民的金融服務問題。流動服務車挂靠在一個固定的銀行物理網點，其數據處理、服務結算主要依托電信服務商的3G/4G網絡訪問商業銀行核心業務系統，隨時隨地辦理所有可在櫃面辦理的各項業務，實現了將銀行網點搬入大山、搬入草原、搬入帳篷。目前，全轄共有7台流動服務車，今明兩年將增加到20台左右，服務區域主要集中在6個藏族自治州，特別是青南牧區。主要採取定期和不定期服務相結合的方式，滿足牧民群眾的各項業務辦理需求。定期服務原則上一個月不少於一次，不定期服務主要根據牧民群眾的生產、生活特點，在賽馬會、廟會、牧民群眾的重大節日、農牧補貼發放等金融需求量大的情況下，加大服務頻率。流動服務車以其靈活機動、方便快捷、功能齊全的特色服務方式，實現對牧區和牧民的跟隨服務、集中服務、預約服務，真正實現了基礎金融服務的全覆蓋，受到了廣大牧民群眾的熱烈歡迎。

(作者系青海銀監局黨委書記、局長)