對不良反彈容忍度仍需提高

　　記者調研發現，在信貸投放過程中，尊重市場、與行業內專業性組織合作、金融服務創新多、產品靈活的投放領域，其不良貸款率往往也控制得好

　　央行6月份發布的《中國金融穩定報告》顯示，從地域看，去年新增不良貸款主要集中在市場經濟較活躍、中小企業較密集、外向型程度較高的長三角地區﹔從行業看，光伏、鋼貿、 造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產能過剩行業成為不良貸款反彈的主要行業﹔從企業規模看，中小企業新增不良貸款較多，一些地區中小企業擔保鏈、資金鏈、產業鏈風險暴露。長三角一時成為不良資產爆發的重災區。

　　去年以來長三角地區的鋼貿貸款質量屢見報端、備受關注。在上海銀監局副局長談偉憲看來，鋼貿融資出現問題的根本原因是很多鋼貿企業以鋼貿融資為平台，超額融資，大量資金沒有被用在鋼材上，而是挪用到其他領域，“這一輪是去杠杆的過程。”

　　而在處置鋼貿風險過程中，上海的銀行業在銀監局的支持下，審慎有序，區別對待，沒有“一刀切”，效果做得比較好。談偉憲介紹，目前看來上海鋼貿融資風險對銀行資產、信貸安全不會構成威脅。

　　上海銀監局相關人士介紹，上海銀行業金融機構目前正在落實各類風險的前瞻性管理、壓力測試、貸后管理和“三法一指引”，同時抓不良資產准確分類處置核銷。截至今年一季度末，上海市的不良率控制在0.8%。截至5月末，上海銀行業金融機構貸款損失准備充足率、撥備覆蓋率分別為283.15%和247.6%。

　　近兩年受經濟不景氣、出口下滑影響，浙商“跑路事件”屢次發生，並引發一定范圍內的民間信用危機，這也不可避免地造成浙江銀行業不良貸款的反彈。銀監會數據顯示，截至去年末，浙江省商業銀行不良貸款余額由2011年末的387.2億元翻倍至790.5億元，不良率由年初的0.91%上升至1.68%。

　　為了免受“跑路事件”牽連，建行寧波分行行長蘇克介紹，該行正嚴抓重點客戶預警排查，根據階段風險特點提出監控名單，落實專人專戶管理，防范企業資金鏈斷裂帶來的信貸風險，持續開展客戶樹立和風險排查，主動退出高風險貸款。同時，嚴格控制敏感性行業貸款投放，積極穩妥退出不符合國家產業政策與總行信貸政策的貸款。近四年，該行信貸退出金額45億元，完成退出計劃的124%。

　　對此，浙江銀監局也出台了一系列指導意見，提出了一攬子具體措施。浙江銀監局法規處處長陳志法介紹說：“在企業層面，就是加強對企業資金量管理、風險管理﹔在銀行層面，就是加強和改進授信風險管理。”他強調，政策要建立長效機制，更重要的是側重於對經濟長遠的影響和引導。

　　值得一提的是，記者在調研中發現一個有意思的現象，在信貸投放過程中，尊重市場、與行業內專業性組織合作、金融服務創新多、產品靈活的投放領域，其不良貸款率往往也控制得好。

　　例如文化行業，近年來，上海銀行與文化發展基金會建立了項目評審機制，交行與中視網建立電視制片企業信用星級評定體系，工行上海分行為優質文化創意企業推出繳付稅款的“利得稅貸款”業務等創新舉措層出不窮。截至去年年末，上海市文化產業不良貸款余額僅0.55億元，比年初減少0.09億元，不良貸款率0.34%，比年初下降0.14個百分點，比銀行業機構全部貸款不良率低0.52個百分點。

　　幫扶困企的浙江經驗

　　上半年，寧波已經出台了兩批約80家左右的幫扶企業名單。不過，在幫扶的過程中，由於企業經營狀況也在不斷發生變化，因此幫扶名單也相應調整

　　☉記者 苗燕 ○編輯 楓林

　　去年以來，經濟的持續下行使得不少企業，尤其是中小企業出現了經營困難的情況。民營經濟佔主導地位的浙江省，因此而受到的影響格外明顯。上証報記者近日在浙江調研期間了解到，浙江的不少企業出現困難后，在政府的推動下，當地金融機構開始了積極的幫扶工作。這種成規模、系統性強的“困企幫扶”行動，在全國來看，浙江做得格外突出。

　　在寧波，不少企業從去年下半年開始出現了經營困難。尤其是企業關聯多、銀行多頭貸款多，這也直接導致了當地銀行不良貸款的上升。寧波銀監局局長吉明在接受記者採訪時表示，當企業發生困難的時候，如果銀行“你也抽貸，我也抽貸”，企業的資金鏈就會斷裂。所以從今年年初開始，當地政府和銀行就在聯手研究如何實施“困企幫扶”，並公布幫扶名單。

　　“困企幫扶不是一句口號。哪些應該幫，哪些應該扶，哪些應該讓他死，哪些還要加大信貸風險管理的力度，把貸款壓下來。時間就是金錢啊！”吉明說，“對困企進行分類是幫扶行動的第一步，要根據具體情況採取分別處置的措施。”

　　據介紹，寧波將問題企業分為四類：一類是企業家跑路的﹔一類是企業家雖然沒跑路，但是生產經營嚴重資不抵債，已經死了的﹔或者是在轉型升級中是屬於調整對象的﹔第三類是主營業務是好的，但由於市場整體經濟下行的壓力影響，資金鏈發生困難，還是有市場、有產品、有銷路的﹔第四類是，企業本身是好的，但由於跟一些相關企業的進行了聯保、擔保，其他企業發生了債務緊張，因此受到波及。

　　“對前兩種，銀行是要堅決收貸﹔對后兩種要實施幫扶。這個層次一定要搞清楚。”吉明說。此外，對於突發式的、集團企業風險的幫扶則要看企業本身自救的力度。“是不是壯士斷腕，該清的清，該變現的變現，該轉型的轉型。有些企業出問題都是戰線太長，特別是投資鏈太大，如果企業沒有這樣一個決心或者這樣一個行動，而且現在還把資產藏著掖著不向銀行披露，就沒有幫的條件了。”

　　而對於幫扶企業名單的最終確定，也並非來自行政命令。據介紹，由於不少企業存在多頭貸款，因此，必須由銀行根據大的原則進行摸底，自行提出名單，而且必須是銀行們達成一致的企業才能最終被列入幫扶名單。“我們要求，一旦進入幫扶名單，各家銀行就要約法三章，不能對其簡單抽貸，要保障企業度過難關。”吉明說。

　　上半年，寧波已經出台了兩批約80家左右的幫扶企業名單。不過，在幫扶的過程中，由於企業經營狀況也在不斷發生變化，因此幫扶名單也相應地調整。寧波銀監局監管一處處長嚴斌介紹說，有些企業1、2月份的時候還是能幫扶的，但過了兩三個月，或發現有民間借貸數字很大，或個別企業主出現外逃，或有些企業出現了停產，幫扶的條件發生了變化，這些企業就要被清理出名單。“原則上，名單的調整一個季度進行一次，”他進一步介紹說，由於進入名單本身是在充分尊重各銀行意願的基礎上進行的，因而退出名單也由銀行根據不同的方式來處置。

　　浙江銀監局法規處陳志法處長稱，在幫扶工作中，更為重要的是如何跟政府、企業有效地配合。

　　吉明也同樣認為，這點至關重要。“要看政府的協調是不是真協調，在財政、稅收等方面要看是不是真的能夠出台配合措施。如果政府隻在嘴上講協調，而在行動上沒有具體的措施，加上企業不配合，那麼銀行就隻能通過各種手段抓緊清收，否則時間越長，信貸損失越大”。

　　最后，吉明坦言，“困企幫扶這件事情做起來還是很難的，尤其是執行過程中有很多困難需要不斷協調，但方向是對的。”