銀行卡提速進入“芯”時代 

制圖：張芳曼

　　中國銀聯20日發布的最新數據顯示，截至10月20日，我國金融IC卡（又稱芯片銀行卡）發卡量突破10億張，佔新增銀行卡發行總量的八成以上。安全“閃付”的特色功能，改造升級的受理環境以及力度空前的用卡優惠，使得芯片銀行卡正成為百姓日常支付的必備選擇。

　　本月底前全國銷售終端將關閉芯片銀行卡降級交易，未來磁條卡將自然淘汰

　　根據中國人民銀行要求，10月底前全國銷售終端（POS機）將關閉芯片銀行卡降級交易，芯片銀行卡支付將告別刷卡，迎來插卡時代。從明年開始，經濟發達地區新發行以人民幣結算的銀行卡應為芯片卡，磁條卡將逐步停發。中國銀聯最新數據顯示，今年9月，金融IC卡降級交易佔比已降至5.7%，較2013年末下降近20個百分點。

　　我國芯片銀行卡絕大多數同時還帶有磁條支付功能，由於收銀員長期養成的磁條卡刷卡使用習慣，芯片銀行卡在受理中仍然存在降級使用磁條的情況，使其安全優勢尚未得到充分發揮。為提升銀行卡安全交易水平，要逐步關閉這種降級交易。此前，全國自動櫃員機（ATM）已在8月底關閉了芯片銀行卡降級交易。

　　央行有關負責人特別指出，在經濟不發達地區仍然允許磁條卡發行。對存量巨大的磁條卡，將採取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。

　　銀行卡產業升級進入快速發展階段，“閃付”半秒完成小額支付

　　就卡片發行趨勢看，今年前三季度新增金融IC卡發卡量4.5億張，其中一、二、三季度新增發卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發卡進度明顯加快。據此推算，2014年全年金融IC卡新增發卡量有望超過此前年度的發卡總和，標志著我國銀行卡產業升級正進入裡程碑式的快速發展階段。

　　中國銀聯助理總裁胡瑩介紹說，在發卡量迅猛增長的同時，金融IC卡受理環境日漸完善。在人民銀行指導下，中國銀聯已攜手各家商業銀行、非金融支付機構等產業各方，逐步完成金融IC卡發卡系統、收單系統、受理終端、運營環境、清算平台等軟硬環境建設。截至目前，銀聯卡全國聯網商戶近1100萬戶，聯網自動櫃員機超過60萬台，全國自動櫃員機和銷售終端基本實現金融IC卡受理﹔其中支持“閃付”的受理終端超過360萬台，接受培訓的收銀員近5萬人次。

　　中國銀聯銀行服務部助理總經理貢鐘瑞介紹說，金融IC卡是磁條卡的升級換代產品，不僅在安全性上有很大的提升，且具有更便捷更豐富的產品功能。借助金融IC卡的“閃付”功能，持卡人可以通過非接觸方式進行小額快速支付，揮卡時間不到半秒便可完成交易。目前全國已有360多萬台“閃付”的受理終端，分布於快餐店、便利店、超市等日常小額快速支付的場所。同時，金融IC卡的應用范圍也不斷拓展，在全國很多地鐵、公交、高鐵、菜場、校園等均可使用。

　　芯片卡比磁條卡更安全，換芯成本數以百億計

　　“由於芯片銀行卡採取動態信息比對技術，加密信息隨機生成，目前在全球范圍內還未發生過芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的實際案例。”貢鐘瑞介紹說，在磁條卡時代，受磁條卡技術限制，磁道信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集，並利用盜取的磁道信息復制一張卡進行交易，發生卡在身邊但卡被盜刷的風險事件，給持卡人和銀行造成損失。

　　與此同時，銀聯也針對金融IC卡持卡人配套完成了一系列的規則，進一步保護持卡人的利益。一方面，在用戶使用IC卡進行支付時，商家不支持芯片交易或者違規操作仍然直接刷磁條操作，一旦發生了偽卡盜刷的情況，按照《銀聯PBOC標准IC卡偽卡風險責任轉移規則》可以將偽卡盜刷的損失轉移給收單機構承擔。另一方面，根據《銀聯PBOC標准IC卡偽卡風險先行賠付管理辦法》，在發卡機構和收單機構均正確處理銀聯PBOC標准IC卡交易的前提下，銀聯將對其發行的IC卡發生偽卡欺詐產生的損失進行先行賠付，最大程度打消持卡人用卡的顧慮。

　　據業內人士估算，2010年—2014年，IC卡非接觸支付受理環境建設、營銷投入、收銀員培訓、標識布放等軟環境建設，共計投入資金約30億元。如果加上商業銀行購買芯片、制卡、發行方面的費用，成本會更高。另有業內人士估算，目前芯片銀行卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。全國銀聯磁條卡存量達34.42億張，要換成芯片銀行卡，成本將數以百億元計。

　　這樣巨大的銀行卡換“芯”成本，誰來埋單？一些消費者表示不願意自己花錢換“芯”。對此，專家建議，銀行可以採用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協力。

　　各家銀行積極邁入“芯”時代，預約換卡注意時間空當

　　農業銀行自去年開始，推出了同號換卡等業務，使客戶可以保持卡號不變，從磁條卡升級為更加安全的芯片卡，並通過主題營銷活動等多種方式推進發卡、換卡工作。今年以來，還陸續實現了關閉芯片卡的磁條降級交易等功能，進一步提升了金融IC卡的用卡安全。

　　中國銀行從今年已經開始預約換卡，通過銀行櫃台、網銀和電話銀行3個渠道申請換卡。除了學生自助卡、財富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片銀行卡時能保留原來卡號。

　　工商銀行從今年上半年開始，已全面停止新發磁條借記卡，存量磁條卡仍可繼續使用。建設銀行已開展磁條卡換“芯”，明年起新發卡全部更換為芯片銀行卡。

　　此外需要提醒的是，在持卡人預約換卡后，領到新卡之前這段時間空當，持卡人持原卡在自動櫃員機或銷售終端上使用時，有可能遇到無法正常使用的情況，所以持卡人在預約換卡時要做好充足的准備。

　　《 人民日報 》（ 2014年10月21日 10 版）