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降息了房贷月供反而增加 银行:多的是本金

2012年央行两次降息,5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。”  冯先生还说,自己单位的另一个同事,17万元20年等额本息还款,享受的7折优惠,上个月还1061元,这个月还款金额也分文未变。
2013年01月23日08:16    来源:重庆时报    手机看新闻

  2012年央行两次降息,5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。” 冯先生还说,自己单位的另一个同事,17万元20年等额本息还款,享受的7折优惠,上个月还1061元,这个月还款金额也分文未变。2012年央行两次降息,5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例,绝大多数银行将于2013年1月1日起执行新的贷款利率。

  盼星星盼月亮,终于盼到利息支出“减负”,但一些细心的购者却发现,他们今年1月份的月供不但没有减少,反而比去年多出了一些。

  这是怎么回事呢?

  记者向银行求证得知,月供不降反升的原因,主要是银行的系统在分段计算利率调整的设置造成的。银行并未多收客户利息,增加的部分只是多还了本金。

  市民 利率降了 月供倒增加了

  “您的贷款2013年01月20日应还金额,2210.76元……”,收到银行的还款提醒信息,市民张小姐异常纳闷:2012年央行两次降息后,自己今年的月供应该相应减少才对,怎么1月份贷还款比上个月的2190.46元还多呢?

  同样纳闷的还有市民冯先生。他在银行办理的40万元20年等额本息还款,今年1月份和去年12月的房贷还款金额是一样的,都是2860.38元。“虽说自己在办理按揭贷款时,享受了85折的优惠,但央行降低基准利率,我也该同样享受降息优惠,月供该少些才对啊。”

  冯先生还说,自己单位的另一个同事,17万元20年等额本息还款,享受的7折优惠,上个月还1061元,这个月还款金额也分文未变。

  银行 提前还了本金 对购房者有利

  出现上述降息了月供不降甚至上涨的情况,某股份制银行相关负责人解释,主要是银行采用了分段计息的方式所致。

  该人士表示,一月份的按揭贷款月供主要由三部分构成,一是今年每月要还的本金;二是降息执行前的利息;三是降息后产生的利息。如果购房者的还款日为每月6日,那么从2012年12月6日到12月31日这段时间,还款利息按照降息前的利率计算,2013年1月1日至5日,按照降息后的利率计算利息。

  还款日比较靠前的购房者在今年一月份获得的降息优惠并不多,按照等额本息还款法,每月还款金额不变的情况下,由于今年要还的利息下降,本金自然上升。下降的利息和上涨的本金抵消,多出来的钱实际上是多还本金。

  “平时要提前还款,都是以万元为单位,而这种因为银行的原因造成的本金提前偿还,其实对购房者来说是有利的。”该人士坦言。

  同时,该人士表示,每年利息调整后的次年1月份都会出现部分房贷还款增加的例子,是一个短暂现象,只是2008年和今年由于降息幅度较大,变化比较明显而已。购房者完全不必担心,2月份起还款就会恢复正常,最终月供也会因降息而减少。

  算账

  降息前后房贷变化

  以张小姐贷款28万元,期限15年,等额本息方式还贷为例:

  还款日期 2012.12.20 2013.01.20 2013.02.20

  还款金额 2190.46元 2210.76元 2152.66元

  本金 1156.68元 1243.03元 1247.78元

  利息 1033.78元 967.73元 904.88元

  剩余本金 251112.17元 236827.31元 235579.53元

  提醒

  房贷月供 以2月份所交为准

  银行方面的专家提醒,一般说,按等额本息还款方式的客户,今年1月的月供会比去年12月份少一些,但由于是分段计息,1月份月供并不能代表2013年全年的月供标准,而应以2月份所交月供为准。同样以张小姐的房贷还款为例,她2013年实际上每月要还的房贷不是1月份扣除的2210.76元,而是以2月份扣除的2152.66元为准。

  如果是每个月存钱在房贷账户上,那么在本月及下个月的还款日前,最好多存些钱在账户上,以免因扣款不足而影响个人信用记录。

(责任编辑:曹华、贺霞)

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