温州：“金改”仍在“试水”时 不良贷款率是谜

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2012年3月28日， 国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区。会议指出，温州市民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃。近年来，温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成一定影响。开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康发展至关重要，而且对全国的金融改革和经济发展具有重要的探索意义。

2012年，温州被各种消息所笼罩，房价下跌，资金链断裂，工厂停工，老板跑路。最新的一则新闻是2012年底传出来的，温州平阳鳌江泰宇花苑的老板携4亿元预售款跑路，建设银行被牵连其中。

金改试验区设立快一年了，建设的情况怎么样，有没有对当地经济的发展起到正面作用？记者到温州就金融和产业等方面问题进行了采访。

经济增速下滑

地如其名，12月的温州，湿润多雨，气候比北京温和很多，鲜花依然盛开。温州市发改委国民经济综合处处长孙福国和财政金融处处长陈基义向记者介绍了2012年当地宏观经济发展的一些情况和数字。在全国经济增长放缓的大背景下，温州该年度的地区生产总值、财政预算收入、社会消费品零售总额、出口总额、城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入等增长指标均未完成。

温州2012年10月的统计月报显示，1-10月规模以上工业总产值同比增长-4%，而2011年该数字为14.3%；1-10月财政一般预算总收入增长2.4%，2011年该数字为18%；1-10月金融机构人民币存款余额增长1.9%，2011年该数字为16.2%；1-9月进出口总额同比增长-3.9%，2011年该数字为30.6%；1-9月工业用电量同比增长-5.9%，而2011年该数字为6.2%。

发改委的两位同志介绍说：“温州2012年度经济基本上是低开稳走，缓升向上的态势。这主要是受到欧洲市场萎缩的影响，对欧出口占温州出口的1/3，服装、鞋类等产品受冲击都比较大。房价下跌了30%左右，几十万外来人口离开了温州，餐饮业、出租车、旅馆业、汽车销售业营业收入都下降了。不良贷款率也上升的比较快。”

“目前温州的亮点是政府投资，这些投资主要用于改造历史上比较差的基础设施，包括高速公路、医疗设施、博物馆、污水处理系统、排涝防洪系统等等。由于相关工业污染较为严重，必须加大污水处理力度，预计2013年可以实现100%的污水处理率。我们正在进行大规模环境优化和拆违绿化。”

“温州民间借贷存在‘两多’‘两难’的问题，即资金多、投资难，中小企业多、融资难。民间借贷需要规范化阳光化。金融改革提出设立民间借贷登记中心，但是其效果和可操作性有待检验。金改还提出多发放些小额贷款公司和村镇银行牌照，但效果怎么样，目前也不好说。要认识到，温州乃至全国民间都不缺乏资本，而是缺乏技术和项目，这就牵涉到核心竞争力和产业升级的问题。没有实业，金融无从谈起。此前是炒房等的巨额利润才能支撑民间借贷，现在没有这样的利润来源了。如果靠民间借贷来维持实业，那就是毒药。”

“在金融市场建设方面，温州现在是信用体系建设试点城市，获得了PE备案管理权，建立了政府平台引导基金，在企业债券发行和融资租赁方面也有发展。此外，在担保业的发展、保险资金运用、宅基地的使用、银行收费等方面，都需要中央的通盘考虑。央行应及早出台《借贷人条例》，探索利率市场化，实现核心要素的充分竞争和市场化定价。指望底层单兵突进，是很难收到大的效果的。”

从温州市经信委得到的信息则更为微观一些，杨雄文和陈伟两位处长介绍了当地工业企业的情况。

“目前该市规模以上工业企业有4000家左右，停产的约有100家，减产的家数则比较多。没有发生大规模关门倒闭的情况。同时，从2012年8、9月份起，产值和用电量都开始触底回升。一些开发商和投机者被房地产套牢，但是很多坚持实业的企业家问题不大。柳市镇的低压电器业，倒闭了一些没有核心竞争力的小厂。我们感觉当地实体经济困难的原因，一个是资金成本比较高，一个是一些原材料价格垄断，成本难以管理。当前如果想进一步深化改革，发展经济，就必须优化环境、增加财政支持、减轻民间负担，减少税收，扩大内需，拉动增长和就业。”

不良贷款率是谜

浙江省政府在温州市金融综合改革试验区实施方案中提出：“通过5年左右的努力，构建与温州经济社会发展相匹配的多元化金融体系，基本建成地方金融改革创新试验区，民间金融规范发展先行区、中小企业金融服务示范区，使金融业成为温州市国民经济的重要支柱产业，在促进产业升级、经济转型中发挥重要作用。”实施原则是3个坚持：“坚持整体设计、系统推进；坚持创新为要、监管先行；坚持上下联动、项目运作。”

在温州市金融办提供给记者的温州金融业发展系统规划中，温州金融业目前的问题是这样表述的：1、金融结构不尽完善，服务提供尚不均衡。目前，温州的金融发展模式仍然较为传统。在金融业务方面，银行业一家独大，实体经济高度依赖信贷支持，保险、证券期货、信托租赁等方面都较为滞后。2、社会融资渠道单一，直接融资占比过低。3、民资引导渠道不多，金融风险依然存在。4、金融基础设施落后，集聚区建设推进缓慢。5、中介服务发展滞后，金融人才相对匮乏。

在银行业改革方面，记者采访了温州银监分局监管三处的李鼎处长。李鼎认为，银行业是个高风险行业，并不建议全面放开民资进入银行。目前温州地区银行机构已经比较多，贷款额和GDP之比也已经超过两倍。他建议银行机构在信贷机制创新、贴近小微企业等方面下工夫，比如还款方式创新、信用贷款、顺位抵押等方面。

李鼎认为，不良贷款率与经济发展是密切相关的，各个地区存在差别，应该放宽考核，这个需要中央统一考虑。在比较敏感的不良贷款率方面，温州银监分局没有提供进一步数字。一些银行的温州分支机构人员也婉言谢绝了记者的采访要求。