英国银行业：重整旗鼓忙自救

　　C FP供图

　　最新一期英国《银行家》杂志公布2013年全球资产排名前1000家银行榜单，英国银行业整体排名由2008年金融危机之前的全球第二跌至第十。其中苏格兰皇家银行以约83.19亿美元的税前亏损额名列全球银行亏损榜单第四位。

　　经历了2008年金融危机之后，英国银行业目前已走出低谷开始复苏，但整体实力无疑被削弱。英国银行业正努力通过加强监管，培育市场，走向稳健发展。

　　资产重组

　　苏格兰皇家银行是仅次于英国汇丰银行的英国第二大银行、苏格兰第一大银行，成立于1727年。除一般银行理财服务外，银行还设有保险和公司财务等业务。

　　2008年金融危机中，该行损失严重被国有化，英国政府出资455亿英镑(约合694.2亿美元)，持有该银行81%的股份，成为英国第一家国有化银行。

　　银行集团首席执行官斯蒂芬·赫斯特受命于危难，在金融危机之际，接受挑战稳定银行大局。今年5月，苏格兰皇家银行在爱丁堡银行总部举行2013年年会，预计2014年经营状况将恢复常态，银行资产重组程序可望基本完成。

　　赫斯特在年会致辞时说，该银行由“资金短缺银行”转变为“正常银行”的过程将历时五年，四年前银行救助计划开始实施，其中包括有史以来规模最大、最复杂的资产重组程序。目前，银行资金状况大大好转，客户储蓄额出现盈余。实际上，银行现在面临的最大业务问题是，如何有效利用这些储蓄资金，找到明智的信贷途径。他表示，银行资产存贷比已经改观，但仍需约一年半的时间才能达到银行和监管机构满意的状况。

　　赫斯特还说，银行战略性重组要保留银行的传统业务、以客户需求为中心的业务和互补、互助性业务，包括个人和企业银行业务、国际业务和市场活动等，这也是主要的资产重组内容。

　　苏格兰皇家银行集团董事长菲利普·汉普顿说，2012年是苏格兰银行进行整顿，为银行未来安全和盈利奠定基础的一年，银行努力在主要业务市场实现持续复苏。尽管如此，扣除非核心业务部门亏损，银行2012年实 现 运 营利润近35亿英镑(约合53.25亿美元)，这是银行自重组计划实施以来运营利润最多的一年。尽管赫斯特和汉普顿的发言听起来非常鼓舞人心，但出席此次年会的约127名银行股东似乎不为所动。他们在会上言辞激烈地提出银行高管薪酬和津贴过高、银行经营前景以及客户服务和投诉等问题。记者在会场观察到，多名小股东提出的都是与个人财务有关的具体案例，也有股东对银行年会集中于探讨个案的细节与具体解决措施感到不满。会场气氛有些消沉、黯淡。

　　大幅裁员

　　两天后，苏格兰皇家银行宣布，将在两年内裁员1400人，以重组银行的英国零售业务总部。此次裁员不涉及直接与客户打交道的员工。苏格兰皇家银行英国零售业务部首席执行官罗斯·麦克尤恩说，为了提供更好的客户服务，银行必须集中资源，用于最关键的部门。银行只能重组总部部门，改变目前的工作方式，更好地服务客户，支持一线员工。银行将尽力支持面临裁员的员工，尽可能通过再就业方式，努力避免强制性裁员。

　　7月2日，苏格兰皇家银行旗下负责爱尔兰岛银行业务的阿尔斯特分行宣布裁员45%，人数达1800人，约40家分支机构将被关闭。

　　实际上，通过裁员缩减开支手段以实现盈利的英国银行远不止苏格兰皇家银行一家。彭博社最近公布的数据显示，到2013年年底，英国四大银行———汇丰银行、苏格兰皇家银行、巴克莱银行和莱斯银行———全球雇员人数将比2008年下降24%，创2004年以来最低水平。受营业收入状况不佳影响，今后英国四大银行仍有可能进一步裁员。

　　数据显示，到今年年底，英国四大银行雇佣人数为60.6万人，远低2008年的79 .5万人，略高于2004年的59.4万人。

　　据悉，由于欧洲主权债务危机导致投资银行业务减少，各大银行面临削减固定成本支出的压力增大。去年，英国四大银行实现营收约1080亿英镑(约合1632亿美元)，较2008年减少13%，银行成本占营收比重相应升高。

　　今年5月，汇丰银行宣布将在今后三年内削减成本约30亿美元，可能裁员1 .4万人。按照汇丰银行和苏格兰皇家银行的计划，从2008年到2013年年底，两家银行会分别削减5.9万个和7.8万个岗位。

　　政府“甩包袱”

　　苏格兰皇家银行资产重组过程是为再次实现私有化，以便英国政府抛售所持银行股票作准备。英国财政大臣乔治·奥斯本希望在2015年英国下一届议会大选之前，即2014年年底启动苏格兰皇家银行私有化计划，实现股票套现，在“甩财政包袱”和修复财政问题上给选民更多交代。

　　英国政府正在寻找合适的股价出售所持银行股票。7月1日，苏格兰皇家银行股价上涨3.02%，每股上涨8 .25便士，升至约2 .82英镑。2008年，政府收购苏格兰皇家银行股票时实际支付的平均股价为5.02英镑，而当时的市场股价为4.07英镑；政府出资203亿英镑(约合308亿美元)收购莱斯银行39%股票时，实际支付的平均股价为73.6便士，政府现在希望以超过61便士的股价出售股票，因为收购时的市场股价就是这个价格。

　　英国议会银行业标准委员会内有工党成员反对政府急于出售所持苏格兰皇家银行股票；英国下议院财政委员会内有保守党议员也同意赫斯特的私有化战略，即逐步地、部分地向个人出售英国政府所持银行股票，而不是廉价卖清。

　　英国财政部消息人士则否认英国政府急于廉价卖清所持股票，并表示苏格兰皇家银行私有化过程需要“数年”；赫斯特更是认为实现政府出售该行股票需要10年的时间。

　　规范监管

　　由于误导消费者购买付款保障保险以及去年夏天曝出的伦敦银行间同业拆借利率(LIBO R )操纵丑闻给英国银行声誉造成巨大影响，加强监管，提升银行业标准，降低银行业风险成为各方共识。

　　今年6月19日，经过半年证据收集和资料汇总，英国议会银行业标准委员会推出关于提升本国银行业标准的系列改革建议，包括延迟发放奖金(最长延迟期限可达十年)，规范高管权力与责任以及推出更严厉、更有效的金融犯罪问责制度等。多数从业者认可议会此次出台的严厉建议，认为高标准有利于夯实英国作为全球金融中心的地位。

　　英国议会银行业标准委员会近日建议，将苏格兰皇家银行拆分为“好银行”和“坏银行”。面对这一呼声，一向不看好拆分苏格兰皇家银行的奥斯本的态度也发生转变。6月19日晚，他在伦敦金融城发表年度讲话称，政府正在考虑出售所持莱斯银行集团39%的股份，同时将着手调查苏格兰皇家银行的资产状况，考虑将其有毒资产剥离至一家“坏银行”，保留其优质资产，使其成为“好银行”。

　　此外，欧盟委员则要求，苏格兰皇家银行出售316家分支机构；莱斯银行出售632家分支机构。奥斯本的表态无疑是给这两家银行私有化进程开了“发令枪”，多家金融集团被鼓励参与竞购。

　　由于误导消费者购买付款保障保险，苏格兰皇家银行2012年第三季度拨备四亿英镑(6 .41亿美元)客户索赔准备金，至去年11月共为此拨备17亿英镑(27.23亿美元)。付款保障保险通常由银行在向借贷人放贷时一并搭售，当借贷人遭遇疾病、失业等情况时该险种可提供一定保障。银行还因涉嫌操纵伦敦银行间同业拆借利率面临巨额罚款。

　　英国央行旗下监管部门审慎监管局6月20日发布报告称，今年，英国五家主要银行将需填补271亿英镑(约合420亿美元)的资本金漏洞，以使资本金占风险加权资产的比重达到7%的标准。虽然这一规模较英国央行在3月份公布的250亿英镑(约合387亿美元)有所扩大，但是从最新的银行反馈信息当中可以看出，资金缺口最大的几家银行正在积极补充资本金。数据还显示，汇丰银行、桑坦德银行英国分行和渣打银行目前已没有资本金补充压力。

　　培育市场

　　除了让已有银行精简化、优质化、本土化，监管更加规范化外，英国政府还需培养中小银行，激活行业竞争，以告别金融危机前银行业资产大幅扩张以至于出现“太大而不能倒”的现象。

　　当然，实现这一目标需要实体经济复苏的支持，因为只有企业和个人对经济前景看好，对预期投资回报看高，信贷需求才会增加，贷款质量才能改善。

　　为促进信贷特别是针对中小企业的信贷，苏格兰皇家银行最近推出200亿英镑(约合308亿美元)的贷款计划，并致函10万个客户，鼓励他们向银行贷款。此举受到企业组织谨慎的欢迎，他们认为只有取消抑制性贷款的还款收费，提供企业满意的贷款条件，苏格兰皇家银行的这个贷款计划才会成功。

　　小微企业苏格兰政策联合会召集人安迪·威洛克斯说：“我们需要把大银行与实体经济再次结合起来。我们欢迎为实现这一目标而付出的任何努力。但贷款计划能否成功的关键是贷款条件和与金融业务有关的整体费用等。”

　　他表示，小微企业和尚未完全建成的企业以及固定贷款人和大型企业希望看到银行能够提供他们所需的银行金融业务。从中期来说，也希望看到更多机构为减少小微企业的税费而努力。

　　苏格兰皇家银行对两万个中小企业试验性贷款17亿英镑(约合26.18亿美元)取得成功后，正在接触那些值得提供贷款的企业客户，表明银行愿意贷款给这些企业，并根据贷款承受能力和还款记录，提供有针对性的个体贷款延期项目。致函这些客户是为了增加他们投资未来发展的信心。

　　苏格兰皇家银行说，去年共向英国企业贷款超过580亿英镑(约合893亿美元)，其中超过300亿英镑(约合462亿美元)是贷给中小企业。最新数据表明，苏格兰皇家银行今年第二季度对“实体经济”的核心贷款达到历史新高，企业贷款增加六亿英镑(约合9.24亿美元)。

　　针对有关银行不愿对企业贷款的批评，一些银行表示，近年来那些值得提供贷款的企业贷款意愿不高。苏格兰皇家银行甚至提供证据说，去年中小企业贷款申请减少20%。另一方面，许多企业又抱怨得不到资金。关键是贷款对象必须是合适的企业，而贷款条件对贷款申请人又有吸引力。

　　货币政策

　　7月1日是来自加拿大的英国央行行长马克·卡尼走马上任的第一天，这是英国央行行长首次由外国人担任。他的首项任务就是参加4日的利率政策会议。

　　会议上，由九人组成的货币政策委员会提出保持量化宽松政策，货币量维持在3750亿英镑(约合5775亿美元)，利率维持在0.5%。

　　英国独立智库“新经济学基金会”7月1日公布报告说，量化宽松不再促进经济复苏，而“资助贷款”和英国政府的“帮助购买”计划等措施 可 能 会 制 造 又 一 个 “ 房 地 产 泡沫”。卡尼应获得更多权力，采取“战略量化宽松”政策，即通过定向债券投资于住房建设和能源效率，基础设施和小微企业贷款。“战略量化宽松”政策可以使英国央行保持独立，控制通货膨胀，同时更有效地支持政府实现经济目标。

　　报告说，英国陷入了“量化宽松陷阱”。由于量化宽松政策降低了政府债务的利率，政府节省了550亿英镑(约合847亿美元)，但薪金和多数退休金基金结果却受到不利影响。更糟糕的是，因量化宽松政策而变富的人由于对英国经济及未来货物和服务需求信心不高而没有进行投资。因此，银行需要把货币直接注入需要资金的地方。通过“战略量化宽松”政策，向住房建设投资100亿英镑(约合154亿美元)，可以增加约六万座新房屋，每座房屋又可以创造15个直接就业岗位，另外在供应链中又增加三个就业岗位。

　　而“资助贷款”项目如果向“英国企业银行”贷款将更加行之有效。成立“英国企业银行”是为了扶持小微企业，而不是通过已有的商业银行为小微企业贷款融资。英国央行和财政部希望通过“资助贷款”项目刺激信贷增长，促进经济复苏。根据这项计划，如果银行对家庭和企业特别是中小企业的贷款得到维持或实现增长，央行或财政部将为银行提供优惠信贷。

　　据安永会计师事务所欧元区金融服务预测报告，欧洲银行复苏速度缓慢，欧洲经济去杠杆化过程没有放缓，这表明信贷前景比预计的更糟。预计企业贷款将降至45亿欧元(约合58.77亿美元)，达到六年来新低；个人贷款将降至5950亿欧元(约合7770亿美元)，达到七年来新低；个人住房抵押贷款将比去年减少460亿英镑(约合708.4亿美元)；银行将继续以2012年的速度去杠杆化，今年总资产将再次缩水8500亿欧元(约合1.11万亿美元)。

　　专家认为，如果希望英国经济表现大好而不是一般的好，那么刺激经济增长政策还需持续几十年。