四问题详解存款保险制度

问题1

银行倒闭储户能获得多少赔偿？

■解析：

未来，一些经营不善的银行可能会面临倒闭，这也是中国金融改革的一项内容。不过，在倒闭银行中有存款的储户不必过分担心。根据《条例》，每个人在同一家银行的存款，将享受最高50万元的存款保障，且在7个工作日内将最高限额以内的本息全额偿付。

央行表示，考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《条例》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

问题2

存款人要再交保险费吗？

■解析：

存款保险并非由存款人缴纳，而是银行等金融机构缴纳。

按照《条例》要求，投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当每6个月交纳一次保费。但《条例》并未给出具体费率，业内预测，近期监管层或将进一步出台相关配套细则。

而所谓的投保机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。央行表示，存款保险制度资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。

问题3

银行理财产品算储蓄吗？

■解析：

渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋表示，如果银行出了风险，银行理财产品这些“存款替代品”可能并不能算入存款保险理赔的范围。

郑毓栋说，如果理财产品挂钩的是股票等行外标的，其价值应该不会因为银行倒闭而受到影响，但可能结算的时间会变长；但如果投资的标的是本行资产，特别是本行资金池的理财产品，损失可能会很大。

“从长期看，未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。”他建议投资者一来要投资风险与自身相匹配的理财品，二来则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。

问题4

存款保险制度对银行影响大吗？

■解析：

恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，对银行来说，存款保险制度实行后，银行需要缴纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。

娄丽丽认为，根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高，对银行流动性和盈利影响也不会很大。而且中国当前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实施，一定程度上降低了法定存款准备金率长期维持高企的必要性。需要指出的是，法定存款准备金率受到宏观经济等多种因素影响，并不由存款保险制度决定。

北京晨报记者 姜樊