制度改革红利助推保险业形成新“蓝海市场”

人民网北京11月22日电（记者 朱瑶）平安养老保险常务副总经理高菁昨日在“第十届中国财经风云榜·保险业战略发展峰会”上发言时表示， 养老保险和健康保险是保险业未来发展的“蓝海”。他预计未来几年中，保险业的发展需求将倒逼财税、卫生体制的改革来推动养老和健康险的发展。

数据显示，我国人均收入的增长给保险业发展带来很大的空间，从保险深度和密度来看，目前我们还是远低于世界水平，比如保险深度平均水平是7%，中国只有3.7%，保险密度世界平均水平是830美元，我们是165美元。

“但我国保险行业偏重对物的保障”高菁说。调查显示，国际上寿险收入目前是财产险的1.38倍，中国寿险收入只有财产险收入1.28倍；同时，寿险行业更多偏重于投资理财型产品，真正具有保障功能的养老险、健康险和意外险只占到寿险总收入的12%。“所以无论是与国际水平相比，还是对寿险行业产品分类进行分析，未来中国将会出现颠覆现有的模式，更注重以人为保障的保险文化。”

高菁分析，中国迅速进入老龄化时代面临三方面问题：一是养老金储备严重不足，二是体制失衡，三是养老基金在保值增值效率方面低下，凸显了中国养老问题的严重性，已经到了必须通过制度改革来促进发展的阶段。从发达国家来讲，老年抚养比还是很平稳的。中国这条线比较陡升，2015年之前还平稳，2015年之后斜率就大了。2037年能够与国际接轨，这是因为中国实行了计划生育政策，1960-1980是婴儿潮，2020-2040是银发潮，之后是高龄银发社会。

而从健康保险来看，随着居民财富的持续增加和健康险管理意识不断增强，我国健康险管理需求逐渐增大，受多种因素影响，商业健康保险的规模与可挖掘的潜力相比还是有很大的差距，没有真正发挥出社会的功能。

“养老保险和健康保险的发展将成为未来保险业发展的主流，也就是所谓的蓝海行业。未来几年中，我们预测保险业的发展需求将倒逼财税、卫生体制的改革，来推动养老和健康险的发展。”高菁表示。

他对比其它几大主要险种的业务模块发现：个人寿险目前还是整个保险业的市场主体，但主要以分红、万能、投连作为产品主打，性质上虽然有保障属性，但主要属于投资理财产品，所以这类产品必须和银行、证券、基金去拼投资收益。保险行业的投资目前刚刚放开，收益增长还有待于观察。另外，由于银保渠道调整，个人代理渠道增员困难，寿险今年出现增长乏力的状况。财产险方面，从电销渠道发展可以看出其和汽车工业增长相辅相成，目前汽车行业没有像前几年那样井喷，所以财产险也进入一个平稳增长期。

保险业2010年提出的十二五规划提到2015年总保费收入达到3万亿，要达到这个数字，年度增幅要达到20%，“我们可以得出结论，要完成规划数字必须寻找新的蓝海市场。养老险和健康险的发展应该是列入蓝海战略的，这两者制度改革的红利必将成为保险行业新的增长点。”他说。