單親媽媽月入4000育有兩子 如何規劃教育金

　　■ 個案資料

　　伍女士，先生已去世，和老人一起住，大女兒八歲，小兒屬超生對象，日后需入讀私立學校。

　　月入4000，定期存款10萬，借出10萬，每月800元利息。一間商品樓，一部小車，一個車位(已出租)，去年購買了三年期的國債25萬元。每月支出2000元，已買商業養老保險，每年約3000元。倆小孩都買了商業養老分紅保險，每年約2萬元。

　　想為老人和孩子准備應急金及教育金，並打算長租一塊土地，花費約40萬。

　　■ 財務狀況分析

　　伍女士是位單親媽媽，無外債及房貸、車貸壓力，年總支出47000元。隻靠工資收入是沒有多少結余的。因每年可以攢下的資金不多，所以建議合理安排現有存款，來實現子女教育及家庭應急金的規劃。

　　張毅 招商銀行萬泉河支行貴賓客戶經理、AFP理財規劃師

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　　理財目標

　　現計劃長租一塊土地，花費約40萬元。

　　建議慎重考慮長租土地

　　若准備長租的土地確實可以帶來可觀的收入，就目前存款情況，一次性付清40萬是不可能實現的，可以考慮將現有房產做抵押，貸款長租土地，不過貸款的利率和后期土地帶來的收入還是要綜合比較的。考慮到伍女士的家庭收入來源比較單一，而且有子女、老人需要撫養和照料，若此時花費40萬，對於伍女士整個家庭是個不小的經濟壓力。建議慎重考慮，或者如有再婚打算，再婚后可根據雙方的資產和收入再做規劃。

　　理財目標

　　為老人儲備應急金。

　　選擇穩健投資保証家庭應急金

　　因伍女士每年額外收入並不多，所以老人的應急金的准備主要還是靠現有存款的合理安排來實現。現有三年期國債25萬元，這部分資金在保証本金安全的前提下每年可以有約1.25萬元的收入(如按照年率5%計算)。因國債可以提前支取，利息部分按照持有時間分段計息，所以如果發生意外情況，這部分資金是可以滿足應急需求的。

　　但是國債必定是固定利息，雖然比銀行定期存款略高一點點，若在市場降息的時候購買還是不劃算的，而且也會錯過了市場變化帶來的超額收益機會。建議將其中一部分資金考慮投資偏穩健的債券型基金，依照歷史業績的參考，中長期持有的情況下，債券基金的收益率超過國債和定存還是大概率事件，且贖回一般2-4個工作日入賬，也在一定程度上保証了資金的流動性。

　　理財目標

　　為孩子儲備教育金。

　　合理安排資金購買教育險

　　因伍女士是家庭唯一的經濟來源，且按照經驗，教育金的增長率是高於通貨膨脹的，所以需要提前做好教育金的合理規劃。

　　根據伍女士家庭情況，建議她給兩個孩子分別選擇一款保額在20萬的少兒教育金保險，因家庭每年收入並不多，所以建議將繳費期拉長到8年。大女兒每年繳費26308元，小兒子每年繳費22590元，共計48898元。這樣做，首先可以保証子女教育金的強制儲蓄，以免將家庭結余挪至他用﹔其次，在兩個孩子18歲時，可以一次性獲得教育金12萬元，作為順利完成大學學業的教育基金﹔當孩子22歲時，一次性獲得12萬元的立業金，作為大學畢業后的事業啟動資金﹔ 當孩子25歲時領取滿期金共20萬元，可以作為孩子建立小家庭的愛情基金。與此同時，在孩子25歲前，還可享受每人20萬元重大疾病保險金。除此之外，若伍女士在繳費期間不幸意外身故或者全殘，余下的未交保費將被豁免，孩子的保障依然不變。

　　伍女士現有10萬元定期存款，因目前定期利率較低，一年定期年率上浮后3.3%。建議將這部分資金購買銀行理財產品，以目前市面上的某款理財產品為例，其期限通常1個月——半年期，預期年率3.5%——5.5%，可以將閑置資金運轉起來，有效的抵御通貨膨脹，還可以靈活調用資金。

　　這樣計算，國債和債券型基金的每年利息收入+10萬元理財產品利息收入+10萬元借款給朋友的利息收入+車位出租收入+每年工資收入結余，基本上可以覆蓋兩個孩子教育保險金的保費。

　　(原標題：增長率高於通脹 教育金需提前規劃)