城市商业银行异地扩张路该怎么走？

　　前有异地市场的“诱惑”，后有监管层的“紧箍咒”——

　　5月8日，德阳银行眉山分行开业，这是德阳银行继成都分行后设立的第2家异地分行，也是该行在德阳以外省内二级城市开设的首家分行。

　　在德阳银行落子眉山之前，成都银行、乐山商行两家城市商业银行已经入驻眉山。

　　近年来，除了耕耘好自己的“一亩三分地”外，不少省内城商行加快了“走出去”的步伐——仅成都，就聚集了德阳银行、南充商行、攀枝花商行等多家城市商业银行的分支机构。

　　生存之道

　　服务定位中小微，产品立足差异化

　　城商行如何在竞争白热化的异地金融市场谋得一席之地？“关键是找准定位、做出特色。”德阳银行成都分行行长刘阳把中小银行与中小企业视作“天生一对”。从2010年设立成都分行开始，德阳银行就启动了从服务到产品的一系列创新举措，致力于为中小企业提供量身定制的金融服务。

　　创新服务方面，德阳银行针对中小企业信贷“额度小、用款急”的特点，不断优化信贷审批流程，将贷前调查和贷后检查关口前移，降低准入门槛，同时为中小企业贷款开通了一条“绿色通道”。

　　创新产品方面，德阳银行实施差异化策略，开发多层次金融体系产品，陆续推出“节节高”、“贷贷通”、“连连赢”等系列创新金融品种和“3+1”贷款模式，并针对不同的产品，制定出不同的管理办法。

　　效果非常明显。成都地区的很多市民了解到“德阳银行的卡很好用、全球取钱都免手续费、存款利息上浮至最高标准”；成都地区的不少企业则意识到“在德阳银行贷款，速度快、利率低，而且服务很到位！”截至2013年3月末，德阳银行成都分行存款余额111.71亿元(其中一般性存款59.35亿元)，贷款余额37.59亿元。

　　而更早进入成都发展的南充市商业银行一开始就采取了和政府、园区、行业协会以及非公组织合作的形式，瞄准中小企业融资市场。“大银行做大客户，城商行做小客户。”南充市商业银行成都分行相关负责人表示，正是坚持为中小企业服务的错位竞争，自身才能在异地站稳脚跟并发展壮大。“针对中小微企业缺乏不动产抵押物的特性，城商行可以提供更多的创新产品和融资机会。比起大银行，我们的显著优势是灵活、快捷。”

　　扩张之困

　　政策、品牌、成本、人才“难关重重”

　　2013年初，中国银监会在官方网站发布《中国银监会办公厅关于做好2013年农村金融服务工作的通知》，允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区，抑制盲目扩张冲动。

　　这意味着监管层至少年内都不太可能会解开城商行跨省异地扩张的“紧箍咒”，但对在“辖内和周边经济紧密区”设立分支机构的需求则松开一个口子。

　　2010年前后，城商行集体快速扩张，跨省、跨市分支机构遍地开花。2012年，监管层对城商行“总想跨区域扩张”提出批评，城商行异地扩张因此来了个“急刹车”，跨省和进入省会城市开设分行基本处于暂缓状态。省内某城商行负责人透露：“我们两年前就想到省会城市发展，但没有等来监管部门批文，只好‘曲线扩张’，在成都周边市州设立了分行。”

　　除了政策门槛，网点少、成本高、人才紧缺也是横亘在城商行异地扩张面前的重重“难关”。

　　记者调查发现，在蓉外地商业银行普遍存在服务网点和ATM自动柜员机不足的情况。知名度不高，也是城商行在异地发展业务的“拦路虎”。“每次拜访客户时，第一件事就是费尽唇舌介绍我们银行。”某城商行的一位客户经理坦言，网点和名气的不足，制约了银行吸收存款的能力，也导致在招聘本地化人才的过程中收获不多，“有经验的不太愿来，而从头培养新人对外地城商行来说成本高昂。”

　　一位拥有跨区域筹建分行经验的城商行人士透露，在经营考核上，总行一般都要求异地分行的经营第一年持平、第二年盈利。“但异地扩张初期，人工成本、网点的租购成本等较高，加上网点不密集，吸存能力不足，有时还需向总行拆借资金。而收入难以同步增长，利润增长较慢，短期内会形成一定的财务压力。如果严重‘水土不服’，异地分行甚至可能‘夭折’。”

　　这些困难，对即使在成都扎根了3年的德阳银行成都分行来说仍然存在。刘阳表示，无论是资产规模、盈利能力、网络分布、科技手段，还是人才储备、风险控制能力上，城商行都还有很长的路要走。 □本报记者 卢薇

(来源:四川日报)