理财案例：小资家庭5年买房不是梦

　　很多家庭在进行理财规划的时候往往面临着一个难题，就是不了解目前市场上有哪些金融产品，不清楚每种产品的区别、收益率和风险程度，更不清楚如何根据自身的实际情况和理财目标来进行资产配置，造成的结果往往是风险承受能力和金融产品错配，最终无法实现目标。金博士导师团涵盖了基金、保险、信托、银行等各个领域的理财专家，为您量身打造独一无二的“资产配置方案”。

　　【案例】

　　王女士今年29岁，丈夫30岁，目前没有子女，两位都在外企工作。王女士年税后收入12万，丈夫年税后收入18万，年家庭开销支出13万，有医疗保障。家庭资产包括房子130万，基金20万，存款40万。两年内计划生孩子，五年内准备全款买一套价值200万的两室一厅房子，目前没有负债。请问如何理财才能实现目标？

　　【理财分析】

　　1. 王女士的家庭目前处于财富成长期，有住房和基本的医疗保障免去了其后顾之忧，因此具有一定的风险承受能力。

　　2. 基本积蓄40万元和基金20万元构成了王女士家庭的理财基数，考虑到夫妇二人计划在两年内生育孩子，可预留五万元作为怀孕及生产费用，因此可用于投资资金总数为55万元。

　　3. 王女士夫妇年税后收入总额为30万元，扣除每年固定开销13万，年净现金流入为17万元，同样的，考虑到生育孩子之后每年的开支也会有所增加，为简化计算，从第一年起，便增加每年两万元的现金支出，也就是每年的净现金流是15万元。

　　4. 该家庭的目标是在五年内全款购买一套价值200万元的房子，根据以上条件，我们可以计算出，王女士夫妇需要获得每年13.23%的预期收益率。

　　【理财规划】

　　根据王女士的家庭情况，金博士导师团专家给出了如下理财建议：

　　增加权益类资产比重

　　首先，了解资产配置种类。王女士家庭目前的投资组合偏于保守，为实现较大的资产增值幅度，显然需要增加权益类资产的比重，但高收益的同时也伴随着较大的风险，如果想获得更为确定的收益，信托及银行理财等固定收益类产品是不错的选择，不过流动性相对较差，二者各有利弊。

　　确定各类产品的投资比例

　　对现有的55万元资金，建议将5%的比例投放到货币市场基金，剩下的95%可平均分配在固定收益类产品和股票型基金中。如此配置主要是基于收益、安全和流动性的综合考虑。 对于固定收益类产品，可以选择的是创新型信托产品或银行理财产品，这类产品在保证一定收益率的同时肩负起确保资金安全的责任。而投放于股票型基金的资金则需要以资产增值来满足王女士夫妇较高的预期收益率。另外，家庭每年的净现金流可以采取基金定投的方式，这样既能在一定程度上分散市场的系统性风险，又可以分享到较高的投资收益。

　　低门槛创新型信托产品及理财产品

　　由于王女士夫妇计划两年内生育孩子，也可以考虑购买一些保险产品作为补充。虽然这类母婴险并非目前市场上的主流，且多作为其他主险的附险，但可在重大疾病或生产过程中发生意外时作为资金保障。若孩子顺利出生，保险公司也会支付保额的一定比例作为贺喜金。

　　母婴险产品参考

　　产品名称 目标客户群 保险事故认定 保费高/低 保险费率

　　国寿母婴安康险 待产孕妇 死亡、残疾 低 每份孕妇保额3600元，婴儿保额400元，身体健康的孕妇每份保险费20元，心脏病、高血压病等孕妇每份30元，35周岁以上的每份50元

　　昆仑康麟女性孕育健康保险 待产孕妇 死亡、残疾 低 一次性缴费：每10万元保额，孕妇年龄自20至45岁缴纳1600-2200元不等

　　安泰人寿安安妇婴保险 待产孕妇 死亡、残疾 低 一次性缴费：每万元保险金额对应保费为276-287元不等（按年龄递增）