民间借贷“淘宝网”交易模式兴起 法律尚无明确禁或行

民间借贷出现类似淘宝网的交易模式。数据显示，今年以来，“拍拍贷”网站这一 “个人对个人”小额无担保网络借贷平台方兴未艾，增长较快。公司CEO张俊称，去年拍拍贷交易规模为2.8亿元，今年上半年已超2亿元，全年增长预计超过50%。目前，拍拍贷注册用户达120万人，活跃用户数达8万。

据了解，拍拍贷利用三方模式，完成不见面的借贷交易，在线一拍即合。其中，借方以小微企业为主，对外投标，集资借钱，主要用于资金周转；贷方是自然人，以中产家庭为主，向多个企业主放贷，钱不多、且分散。张俊将这种放贷称为“理财”，因为除了平台方从双方交易中抽取2%—4%的手续费外，每份民间贷款的利率达18.4%，再排除一定的坏账率，贷方的平均年化收益率可达13%左右，大大高出银行理财产品的同期收益率。

对于借贷风险控制，拍拍贷自建了一套信用体系。借贷用户注册，必须通过身份验证、导入熟人朋友、填写完整个人信息等。网站还通过与支付宝合作，获取网购时的个人信用信息。网站采取小额、短期借还策略，借钱不能超过100万元，贷款也不能超过50万元，平均6个月还贷，最长12个月必须还清。如果逾期不还，网站将以黑名单形式曝光借款企业的信息。

截至目前，拍拍贷坏账率只有1.19%，比银行借贷更低。为了保护自身利益，贷款人都采用“分散投资”方法，将贷款放在多个“篮子”里。网站方面也提供本金保障，只要贷方符合3个条件：第一，单笔贷款金额不超过5000元；第二，贷给单个借款人的金额，不超过借款人需借总金额的三分之二；第三，贷款人已成功贷出50笔以上的资金。这样，即使投资人遭遇坏账，拍拍贷也会赔偿本金损失。