“废除全额罚息”还需等多久？

　　专家称取消信用卡罚息还要依靠各家银行自行推动落实

　　记者日前从在某财经媒体微博设立的“应该废除，全额罚息违背鼓励消费”的信用卡全额罚息制度投票中获悉，选择废除制度的得票率为81.5%。

　　央视此前报道王某在中国民生银行透支11万5年后需还款44万的案例后，“全额罚息制度”被指霸王条款，并引发热议。山东律师王新亮为此致信银监会，呼吁废除“全额罚息”。2月17日银监会在回复王新亮的回函中表示，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解，有专家认为这意味着废除全额罚息并未获得官方支持，但“废除全额罚息”的呼声仍未停止。

　　人性化计息方式逐渐显现

　　据了解，目前，各大银行对“部分还款”的透支利息计算分三种：一种是只对逾期未还的款项收取利息；另一种则是只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来分段计收复利，即“全额罚息”；还有一种就是持卡人没有在免息期内还上所有欠款，则只在对账单规定日期内还上一部分欠款。那么，在还款之前的日期，银行仍旧按照全额计息；还款之后的部分款项，则按照欠款金额计算，称为“分段计息”。

　　“只要账单到期日没有按全款还清，银行就会按万分之五的利息全额计息。”记者致电交通银行信用卡中心客服，工作人员告诉记者每个银行的计息方式不同，交行目前还没有采取10元以内的容差还款制度。

　　记者从中国工商银行了解到，该行自2009年2月22日起正式实施的信用卡新《章程》规定，今后发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。新《章程》中最大的变化是在国内率先取消了全额罚息。据了解，建行、招行等银行已经松动信用卡“全额罚息”制度。

　　“我们现在在信用卡计息上已经采取了人性化的计息方式，10元以内欠款未还被视为已换。”招商银行信用卡中心工作人员对记者介绍说，目前，招商银行正在领会最新公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》（自今年7月1日实施）精神，积极研究更加合理和具有人性化的计息方式。

　　容差容时机制仍需完善

　　据了解，《公约》要求各银行建立容差容时还款机制，要求发卡行还款容差额至少10元，还款宽限期至少3天。目前，许多银行允许容差容时还款，实行10元或1美元以内欠款未还视为已还清的政策。信用卡持卡人刷卡消费后，若还有10元或1美元以下零头忘了还，银行将视作如期还款，不再全额计息，该笔欠款将被滚入下一期账单。

　　然而，“容时容差”还款方式看似是对“全额罚息”制度的人性化改革和进步，但仍有不足之处需要完善。“容差还款方式应该被更广泛地推广，持卡人忘还零头是常有的事。”银行信用卡客户认为，但容差还款的零头可以多于10元，为何单纯限定在10元以内。记者就此事采访了几家银行信用卡中心，工作人员均表示不便透露，具体容差方式还在研究制定中。

　　对于《公约》要求的还款宽限期，许多银行早已经开始实施，民生银行信用卡中心规定，该行在还款时间上还有一至两天的缓冲期，即持卡人因非主观因素，超过到期还款日一两天，银行不会算为逾期。

　　还款宽限期做法是合理的，无疑值得更多银行仿效。但是，目前，并不是所有实施还款宽限期的银行对于容差还款方式都是免费的。有的被贯以单向增值服务费名义向客户收取一定费用。记者所使用的交通银行信用卡就办理了相关业务，其中在9元的“单项增值服务费-信用保障”业务里包含2天的还款宽限期。

　　是否废除说法不一

　　“应该废除，全额罚息违背鼓励消费”、“不应该废除，全额罚息符合国际惯例”在某财经的媒体设立的投票中，这两项均有被选择。“全额罚息”是否应该废除，监管部门、行业协会、专家学者、消费者各方说法不一。

　　在工行率先取消“全额罚息”制度时，有专家表示，“取消全额罚息”是真正从业务角度给予客户实惠，显示银行响应政府扩大内需的号召，激励消费信贷。

　　《公约》要求银行“有限”执行全额罚息，而在中国支付清算协会《商业银行信用卡息费计收自律规则》中则直接倡议推进部分计息。

　　关于“全额罚息”制度，消费者认为，目前银行处于强势地位，持卡人并没有太多的话语权和选择余地。据了解，北京市消协曾向国家发改委、中国人民银行和中国银监会提交《关于进一步提升银行业服务水平的建议》，其中，对于目前银行普遍采取的信用卡透支“尾款”全额罚息制度，《建议》认为这种做法极不合理。希望所有银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费的做法。

　　然而，从银监会的回复山东律师反映“信用卡全额罚息霸王条款”一事来看，外界期望通过监管层介入来废除信用卡全额罚息的愿望可能要落空了。有专家对此表示，政府的主要作用要放在完善定价机制，是否应该收费、以怎样的价格收取等问题应该交给市场。

　　有分析人士认为，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。据业内人士介绍，信用卡“罚息”已经成为我国信用卡重要的收入来源，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对银行卡利息收入影响很大。有专家认为，“部分计息”取代“全额罚息”可能需要依靠各家银行自行推动落实。见习记者苏鹏飞

(来源:中华工商时报)