特色贷

特色贷

特色贷系列是指根据各区经济或产业特点，针对区域内特定小企业客户推出的个性化融资产品，主要包括专业市场贷、连锁/品牌代理贷、网商贷、科技贷和汽车贸易贷等。

专业市场贷

“专业市场贷”指专门向长期在专业市场（主要指各类商品批发市场）内经营的个体工商户或法人企业经营户发放的，以流动资金周转为用途的短期贷款业务。

“专业市场贷”业务是一个产品组合，针对不同专业市场的管理模式和商户经营特征，设计不同的业务操作方案，如：商铺租赁权质押模式、钢材贸易市场模式、产权商铺抵押模式和组合担保模式等几种模式。各分中心应根据专业市场的实际情况，选择符合市场需求和中心信贷政策的模式开展业务。

具体参考制度：

1、《招商银行小企业信贷中心专业市场贷款业务管理办法（试行）》(招银企发〔2009〕63号)

2、《招商银行小企业信贷中心“专业市场贷”项下钢材贸易市场贷款操作规程(试行)》(招银企发[2010]173号)

（一）模式A：商铺租赁权质押模式

产品介绍

借款人以本人（含夫妻双方）在专业市场内拥有的商铺长期使用权或优先续租权为质押担保向我中心申请的短期流动资金贷款业务。该担保方式可与联保、第三方保证等其他担保方式组合。

适用市场

商铺租赁权质押担保方式适用于成立时间较长，交易活跃的日用或轻工业产品专业市场，市场管理公司统一商铺的经营与管理，一次性向商户出租较长时间使用权，并愿意配合银行办理商铺质押融资的登记和监管手续。同时，市场管理公司须与我中心签订相应的质押商铺监管协议，约定在贷款期间所质押商铺不得转让，并由其承担相应的监管责任。

目前，具备开办商铺质押融资条件，且已有成功融资经验的市场有：常熟招商城、义乌小商品城和绍兴柯桥轻纺城等，其中柯桥轻纺城可采用市场管理方成立的担保公司担保，以商铺租赁权作为反担保手段。

客户准入标准

（1）借款人在专业市场内经营3年以上；

（2）借款人（含夫妻双方,下同）信用良好，无不良信用记录；

（3）借款人年销售收入不低于2000万元，其中可通过企业账户、个人账户、销售合同和发货凭证等确认的销售收入不低于1000万元；

（4）借款人家庭有形净资产不低于500万元，有形净资产指拥有的商铺、房产、汽车等，不含存货及应收款，扣除征信系统能查询的企业、个人负债和其他可确认的负债。

（5）用于质押商铺必须为借款人本人（含夫妻双方）所拥有，所有权清晰、价格稳定，不存在处置障碍。

业务流程

（1）分中心与市场研发部门确定业务方案，上报产品创新领导小组审批；

（2）分中心与市场管理部门签订商铺质押监管协议；

（3）分中心受理借款申请，并进行相应的贷前调查；

（4）上报风险管理部门审批；

（5）贷款发放与贷后管理。

（二）模式B：钢材贸易市场模式

产品介绍

指钢材贸易市场内商户向我中心申请的，以市场内的专业担保公司或市场管理公司担保的短期流动资金贷款业务。根据担保企业的担保能力，还可适当追加关联方担保或者借款人之间的联保责任。

适用市场

本产品适用于成立时间较长，交易活跃，并在区域内形成了一定垄断优势的钢材贸易专业批发市场，一般要求成立2年以上，年交易额不低于50亿元或吞吐量120万吨的大型钢材批发市场。

钢材现货贸易市场的经营模式：一是长三角、珠三角一带的钢材现货批发市场主要由福建宁德人开办和经营，市场内的钢材贸易商也已该地区的人为主；二是市场管理公司购置土地，建设门面房和仓库，以向商户收取门面租金和吊装费作为主要收入来源；三是市场管理成立专业担保公司，专门为市场内的商户提供融资担保，并以钢材现货质押或者联保等方式作为反担保手段。

目前，我中心开办业务的市场有：上海砖桥钢材市场、上海场中钢材市场、苏州鑫澳钢材市场和苏州东港钢材市场。

客户准入标准

（1）借款企业的注册地为合作开展业务的钢材贸易市场，且在市场内的经营期限不短于一年。

（2）借款企业的实际控制人拥有三年以上的钢材贸易行业从业经验。

（3）借款企业上年度的可核实销售额不低于5000万元 。

（4）借款企业通过市场内结算中心结算的钢材交易量排名为市场内的前1/3。

（5）借款企业的刚性负债率 不高于40%。

（6）中心认为需要满足的其他条件。

业务流程

（1）经办分中心根据业务制度，与市场研发部门确定业务方案，核定总的授信额度，上报中心风险控制委员会审批。

（2）若采用专业担保公司担保的，准入担保公司额度，报风险控制委会会审批，并签订相应的担保合作协议。

（3）分中心受理借款申请，并进行相应的贷前调查；

（4）上报授信审批部门审批；

（5）贷款发放与贷后管理。

（三）模式C：产权商铺抵押模式

产品介绍

指借款人以本人（含夫妻双方）在市场内拥有的产权商铺为抵押担保，向我中心申请的短期流动资金贷款业务。同时，可通追加多户联保的方式，提高商铺的抵押率，最高可达商铺评估价值的100%。

适用市场

商铺抵押方式融资适用于成立时间较长，交易活跃，市场方将商铺产权出售给经营户的专业批发市场，具备开展业务条件的市场有：南通家纺城。

客户准入标准

（1）在市场内经营12个月以上；

（2）企业主拥有该行业3年以上从业经验；

（3）拥有稳定的销售渠道与客户群体；

（4）企业主个人及企业信用记录良好；

（5）原则上年销售收入不低于5000万元。

业务流程

（1）分中心与市场研发部门确定业务方案，上报产品创新领导小组审批；

（2）分中心受理借款申请，并进行相应的贷前调查；

（3）上报风险管理部门审批；

（4）贷款发放与贷后管理。

品牌连锁贷

产品介绍

“品牌连锁贷”业务是指中心专门向知名品牌连锁经营企业的加盟商（法人企业或个体工商户）发放的，以流动资金周转或加盟费或装修款为用途的短、中期贷款。知名品牌企业的一级经销商（含实质为经销商的代理商）贷款参照本办法执行。

“品牌连锁贷”业务是属于“1+N”业务的一种，根据风险控制方式的不同可以分为以下三种业务模式：A.品牌商为加盟商提供担保模式；B. 品牌商收购加盟商，变加盟店为直营店的模式；C.加盟商自行提供担保模式。

产品特点

（1）产品针对性强，贷款用途灵活；

（2）装修用途贷款期限长（最长可达3年）、分期还款，减轻一次性还款压力；

（3）与品牌商合作，利于批量开发客户和控制风险。

适用对象

“品牌连锁贷”业务的贷款对象专指特许连锁经营活动中的被特许人，即加盟商（或知名品牌企业的经销商）。加盟商的组织形式可以是企业法人，也可以是个体工商户。直营连锁和自由连锁经营活动中的直营店或加盟店融资不在本“品牌连锁贷”业务的服务范围内。

营销要点

与连锁企业或品牌代理企业总公司合作，协商具体的操作方案或模式，帮助其拓展新的加盟商，迅速占领市场。

业务流程

品牌商调查→品牌商担保额度授信申请或品牌连锁贷业务额度申请→审贷会审批→由连锁品牌企业推荐加盟商→授信调查→授信审批→落实担保→放款→还款

叙做1-2家加盟商可以不申请品牌商担保额度或品牌连锁贷业务额度。

知识产权质押贷

产品介绍

知识产权质押授信是指出质人以依法可转让的注册商标专用权、发明专利权中的财产权质押给我中心作为还款担保，或提供与其他担保方式相结合的组合担保，授信申请人在我中心获得的授信，用于满足企业生产经营过程中的融资需求。

不接受著作权、专有技术以及实用新型专利和外观设计专利等知识产权的质押。

产品特点

担保方式比较特殊，属于无形资产的质押，质物范围被拓宽。质物价值认定比较困难，需要专门的签约评估公司进行评估，并办理质押登记。一般需要与其他担保方式组合运用。

适用对象

适合在行内评级5级及以上的科技型企业或拥有著名商标的知名企业，是拟用于质押的商标权、发明专利权的所有人或由所有人授权的唯一被许可方，且已将拟质押的商标权、发明专利权实际运用于生产经营。

营销要点

部分我中心主动介入的优质客户，有符合准入条件的知识产权，在缺乏其他担保方式的情况下，可以以知识产权质押的方式介入。部分有其他合格担保方式，知识产权质押在其中仅仅为了争取政府补贴的，可以适当降低知识产权质押要求。一般地，政府主管部门推荐是找到目标客户的主要渠道，争取银行与政府、担保公司、风投、企业等多个主体的合作来分散风险。

业务流程

（1）准入知识产权评估机构并签署合作协议；

（3）客户经理和风险经理做贷前调查；

（4）授信批复；

（5）知识产权正式评估；

（6）落实有关借款法律手续；

（7）知识产权质押登记；

（8）放款；

（9）关注企业日常经营状况，做好贷后管理；