易速贷

易速贷系列是中心针对小企业融资需求特点，结合传统担保方式，推出的标准化产品系列，具体包括：物业抵押贷、一般担保贷、专业担保贷、联保贷、设备抵押贷、组合贷等产品。

物业抵押贷

产品介绍

指借款人以自有或第三方的物业为抵押担保，用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求，向我中心申请的贷款业务。

适用对象

适用于符合我中心小企业信贷基本准入条件，且能够提供有效足值物业抵押的广大小企业客户群体。

抵押房产准入要求

（1）抵押人依法获得所有权的现房；

（2）依法以出让、转让或划拨方式取得国有土地使用权及地上附着物；

（3）抵押物所在地原则上应有招商银行分支机构；

（4）住宅、别墅、商铺、写字楼房龄原则上不得超过15年；工业厂房房龄原则上不超过10年；（注：部分中心城区房产的房龄可放宽到20年，符合条件的标准厂房可放宽到15年。）

（5）依法可以抵押的并经小企业授信审批中心认可的其他不动产。

不符合上述条件的抵押物，可以作为补充风险控制措施。

一般担保贷

产品介绍

指借款人以我中心认可的第三方保证人提供连带责任担保，用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求，向我中心申请的贷款业务。

适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业愿意为其提供第三方连带责任担保的小企业客户群体。

担保企业准入标准

（1）保证企业经营在两个会计年度以上；

（2）保证人招行内部信用等级6C级（含）以上；

（3）保证人及实际控制人信誉良好，无不良信用记录，无赌博等不良嗜好，不存在银行不良贷款、欠息；

（4）保证人主营业务具有良好成长性，无持续性经营亏损和经营性净现金流量持续为负且逐年下滑；

（5）保证企业属小企业的，原则上只能为我中心的一户授信企业提供保证担保，且自身借款和对外担保合计一般不得超过企业净资产的2倍，对超过担保限制的情况要严格控制。

专业担保贷

产品介绍

指借款人以经我中心认可的专业担保机构提供连带保证担保，用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求，向我中心申请的贷款业务。

适用对象

适用于能够提供我中心认可的专业担保机构提供的全额连带保证担保的小企业客户群体。

专业担保机构准入要求

（1）具备独立法人主体资格或被授权法人主体资格，依照法律及有关规定办理注册及年检手续，相关证照齐全有效，营业执照有明确的担保业务范围。

（2）持有人民银行核发的有效贷款卡并办理年审手续。

（3）须有两年以上稳定持续经营记录，无大额不良担保坏账，无大额在讼担保标的案件，无恶意拒绝履行担保代偿义务等不良信用记录。主要股东和实际控制人、法定代表人、高级管理人员个人无不良债务信用记录。

（4）出资真实，注册及实收资本不低于5000万元人民币（含）。其中货币资金不低于实收资本的80%，并能提供实收资本验资报告或有关实收资本来源证明文件。对民营专业担保公司，应适当提高对注册及实收资本的要求。

（5）有自己的财务、项目评估等专业人员，主要高级管理人员拥有五年以上的经济、金融行业从业经验。

（6）法人治理结构和内部组织架构完善，有完善的风险控制及财务管理制度，资金补充机制健全、可核实。

（7）担保责任余额、单户担保余额比例以及风险拨备提取机制等符合国家相关政策规定及其公司章程要求。

（8）按照我中心要求接受并配合招行的日常检查和评审工作。

对于不符合上述准入要求的，经办分中心认为具有合作潜力，且风险可控的，可以经中心风控委审核通过后，报总行审批。

联保贷

产品介绍

若干借款人（不少于3户）自愿组成联保体向中心联合申请贷款，每个借款人均对其他成员在中心的借款承担连带保证责任，并缴纳一定的保证金，或与其他担保方式相组合，中心基于联保体信用发放的贷款业务。

适用对象

主要针对一定区域内，专业市场内企业集中或产业集群特征较为突出的，无抵押且信誉较好的中小企业客户群体。

营销要点

（1）无须实物抵押，每个借款人均对其他成员在我中心的借款承担连带担保责任即可；

（2）该业务是我中心基于联保体信用发放的贷款，相当于信用贷款，且利率远低于一般信用贷款利率；

（3）可由商会、行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵头组建，加强了招行与中介机构合作领域，解决信息不对称问题。

（4）保证金比例不低于10%，若物业抵押覆盖贷款的50%及以上，可免交保证金。

（5）联保体成员的销售收入不得低于2000万元。

设备抵押贷

产品介绍

设备抵押贷款是指以企业自有核心生产设备为主要担保方式，向我中心申请的短期流动资金贷款业务。

产品特点

（1）扩大了抵质押担保物范围，解决了生产型中小企业抵质押担保不足的问题。

（2）盘活了企业的固定资产，拓宽了企业融资渠道。

（3）接受抵押设备的范围广，适合不同类型的生产型中小企业。

适用对象

该产品适用于那些经营状况良好，融资需求增长较快，缺乏房产抵押担保的生产制造类型企业或者设备租赁企业。

业务流程

（1）经办分中心必须准入具备资产评估资质的评估公司；

（2）按一般抵押类业务进行调查与审批；

（3）放款前，必须到当地行政部门办理抵押登记手续；

（4）放款与正常的贷后管理，审批意见可明确要求实地贷后检查的频率应高于其他一般担保方式的业务。

组合贷

“组合贷”是指借款企业以自有或第三方房产抵押作为主担保方式，授信额度超过房产抵押价值（房产评估值*抵押率）或抵押物变现能力不强时，再追加其他一种或多种担保的组合贷款业务。

据不同的担保方式组合，“组合贷”主要可分为抵押+一般企业保证、抵押+专业担保公司保证、抵押+联保、抵押+信用、多种抵押等五类。

（一）抵押+一般企业保证

产品介绍

该模式指房产抵押担保不足或抵押物变现能力不强时，再追加一家或多家企业为授信提供保证担保。

产品特点

通过追加一般企业担保，提升房产的抵押率，增加企业融资额度；一般企业担保，不增加企业任何融资成本。

适用对象

适用于房产抵押担保不能满足其正常流动资金周转需求的企业，通过追加担保方式，增加企业融资额度的情形；或者通过组合担保，增加企业融资额度的方式吸引同业的优质小企业客户

（二）抵押+专业担保公司担保

产品介绍

该模式指房产抵押担保不足或抵押物变现能力不强时，再追加我中心认可的专业担保公司为授信提供保证担保。

产品特点

通过房产抵押加专业担保公司的组合担保方式，提升企业抵质押贷款的融资额度。

适用对象

适用于房产抵押融资金额不足以满足企业需要时，专业担保公司愿为企业提供全额或部分担保的。

（三）抵押+联保

产品介绍

当单一企业抵押担保融资不足时，通过三家以上企业联保的组合担保方式，提高抵押贷款融资额度，同时，降低纯联保方式的信贷风险。

产品特点

（1）抵押+联保的组合担保方式，提高抵押率，增加企业融资金额。

（2）联保模式下，每个企业提供一定金额房产为抵押，增加企业违约成本，降低信贷风险。

适用对象

适用于能够组合联保小组的企业融资前提下，每个企业或企业主能够提供一定的房产为抵押担保，增加企业融资金额的情形。

（四）抵押+信用

产品定义

针对资信状况良好，成长性较高的企业，当抵质押担保不足时，可适当地配比一定的信用贷款的方式，提高企业融资额度

产品特点

（1）超过抵押部分，采用信用方式，提高企业融资金额。

（2）主要针对我中心现有的抵押贷款客户，培养客户的忠诚度，有利于我中心发展一批长期、稳定的优势客户。

（3）信用部分贷款定价高于一般担保业务，收益率高。

适用对象

主要适用于我中心现有存量的抵押贷款客户，续贷过程中，申请增加融资时，可考虑给予一定的信用贷款额度。

（五）多种抵押

产品介绍

该模式是指当企业融资房产抵押担保不足时，再追加企业自有的核心设备、车辆等我中心认可的其他担保物，共同抵押，为贷款提供担保。

产品特点

（1）扩大抵质押担保范围，缓解企业房产抵押不足问题。

（2）控制企业核心资产，降低信贷风险，同时还可提高收益率水平。

适用对象

适用于经营状况良好，企业资金需求规模超过房产的抵押价值，且能够提供核心生产设备抵押的生产制造类型企业。

“随借随还”功能

产品介绍

随借随还功能是指借款人可以在自助贷款额度内，通过网上企业银行，自助贷款和自助还款。

产品特点

（1）7*24小时贴心服务，随时可以借款，随时可以还款。

（2）每次借款和还款的金额无特别限制，完全根据自己资金调度情况。

（3）使用U-key保护，硬件保护，最高安全级别。

适用对象

适用于比较优质的小企业信贷客户。一般是超过我中心信贷平均资质水平，对资金成本有一定敏感度，或营销有一定难度的同业竞争激烈的优质客户。

营销要点

（1）行业内首先实现对小企业开放网上企业银行的随借随还功能。

（2）客户可根据经营周期的需要非常灵活的调配资金，尽可能的节约财务费用，免去每次借款还款的繁杂手续。

（3）招行网银的安全级别是国内处于领先的水平，确保客户资金绝对安全。

（4）对于属于资金需求周期性较强的行业的小企业，可通过此产品，协助客户更好的调配资金，降低财务成本，赢得客户。

业务流程

企业申请授信同步申请“自助贷款额度”→授信审批同步批复“自助贷款额度”→（若未开通网上企业银行）申请开通网上企业银行→（若未开通自助贷款功能）申请开通自助贷款功能→贷款申请通过，客户通过网银借款→通过网银还款。