公积金执行“认房又认贷”误伤 “真离婚”

今年春节过后，李先生结束了为期四年的婚姻，致使其“赔了夫人又折了房子”。然而，正当李先生振作精神将要走出婚姻失败的阴影之时，公积金新政严格执行“认房又认贷”，让他有点走投无路。李先生虽是净身出户，名下已无房，但之前购房有过贷款记录，从而无法享受首套公积金贷款待遇，致使手头上的资金远不及首付。“真离婚”却买不起房，最终只得以租房度日收场。

为换房考虑过“假离婚”

据了解，四年前，李先生为了结婚，申请贷款买了第一套房。房子面积不大，是个约40平方米的一居室，地处三环内，社区周边有地铁。“房子面积虽小，但是地段不错，交通方便，各种配套也算齐全，最主要的离单位近，符合过渡性住房的要求。”李先生表示。但是随着夫妻俩工作年限的增长，对生活质量越来越重视，一居室的小房子已经无法满足日益增长的需求，李先生与妻子商量考虑换房。然而，李先生的换房计划恰逢“新国五条”北京细则和公积金新政出炉，对政策的等待以及研读时间，导致该计划一直处于搁浅状态。

4月7日，北京住房公积金管理中心发布《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》，要求严格执行《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》的规定，借款申请人购买第二套住房申请贷款，其贷款首付款比例不低于70%。“该条款并没有打击我换房的决心，只要我把手里的房子出手，自己名下无房，同样还能享受首套公积金贷款待遇，首付比例仅30%。”李先生坦言。但是公积金新政，要求严格执行“认房又认贷”，就算李先生把房子卖了，但是有过贷款记录，首付还需按60%计算。“首付60%大大超过了我们的预算，为了换房计划的成功，我甚至想到使用买房‘歪招’，首先把房子卖了，然后跟妻子离婚，她没有申请过贷款，名下也没房，算是首套房，低首付可解决资金不足问题，顺利换房。”李先生表示。

但是由于李先生与其妻子感情上已经存在许多问题，害怕经不起折腾，所以当时并没有践行该计划。“公积金新政对像李先生这样的换房者影响最大，因为卖出一套，再买入一套，以前可享受的首套低首付与利率优惠，如今都不存在了。”业内专家表示。

“真离婚”却买不起房

今年春节后，李先生正式离婚，净身出户的他也开始寻找新的住所。由于之前买房有过贷款记录，再购房已属于二套房。而二套房首付提高后，李先生的资金就出现了缺口，购房计划一次又一次的失败。但是在一次与朋友交谈中，李先生想起了离婚前换房所想的买房“歪招”。“现在我是‘真离婚’，也就不存在道德伦理底线的问题。并且前妻顾及多年的夫妻情分，也同意用她的名义进行公积金贷款购房，之后再以赠送的名义过户给我，只需花费一笔过户费用，但是比二套房高首付合算。”李先生坦言。得到前妻的同意，李先生协助前妻提供了所需材料，送往相关部门进行审核。

由于李先生欲购买的是新房，公积金委托贷款操作流程为，申请→管理中心受理、审核、审批→承办银行办理（签订借款合同）→房管部门办理贷款抵押登记→承办银行发放贷款。一般情况下，贷款申请资料齐全的情况下，需10个工作日才可出购房资格审核结果；符合贷款发放条件的，抵押登记后放款时限不超过5个工作日。所需提供的材料主要有相关身份证明、婚姻状况证明、商品房买卖合同原件及复印件、房屋预告登记证明原件及复印件、信用记录等材料。

但是10天之后，李先生前妻的贷款申请被拒，理由是因为她之前提取过公积金，帮着还过李先生的房贷，所以不能享受首套房优惠。按照《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》，有1笔个人住房贷款记录或1条购房提取记录，符合第二套住房贷款条件的借款申请人，执行贷款首付款比例不低于60%。“‘楼市有风险，离婚需谨慎’，但是像我们这样‘真离婚’的人却阴错阳差买不起房，一切都需从零开始。”李先生感慨万分地说道。

提取租房公积金不影响购房资格

经历诸多尝试失败后，李先生对购房计划心灰意冷，最终决定先租房再买房。“支付租金提取公积金不会影响购房资格的审核，与此同时，相对减轻了生活负担，能够让我尽快存钱摆脱租房，拥有自己的房子。”李先生表示。据了解，北京住房公积金贷款有关首套房审核标准进行了明确，即认定住房公积金贷款申请人是否为首套房购买者，是以“购房提取记录”为准，而不是“租房提取记录”，即通过其他合法方式提取过公积金的，均不算在内。“李先生前妻首套房贷款申请之所以被拒，是因为之前提取过公积金还过房贷，虽然其名下无房，但有‘购房提取记录’。在公积金政策从严的背景下，如若再购房，一定是按二套房计算。”京城个贷机构伟嘉安捷企划经理吴昊表示。但购房人可以放心，为了支付租金而提取公积金，不会影响购房资格审核。

目前，北京购房资格审核新添公积金系统筛查，购房资格申请人将接受至少三道审核“关卡”，包括查验房产登记记录、家庭房产交易记录以及市住建委和纳税、社保等部门的联网筛查等信息，其中公积金系统筛查是新增的、必做的联网筛查环节。无论是审核购房资格还是确定是否是首套房，都必须经过公积金系统的筛查。

文/刘青