银行存款风险今后或由保险机构买单

　　近日，央行发布了《2013年中国金融稳定报告》，文中提到当前建立存款保险制度已经形成共识，可以择机出台并组织实施，但未透露更多的实施细节，也没有给出具体的时间表。酝酿了二十年之久的存款保险制度终于“胎动”，对银行以及储户而言，可以说是几家欢喜几家愁。

　　是否利好储户尚未定论

　　有消息称，中国的存款保险制度将先由央行成立存款保险基金，由各家银行上缴保费。每个银行账户保险上限初定为50万元人民币。专家表示，实施存款保险制度，银行业必须向存款公司缴纳一定的保费，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风控成本将会有所降低，对于储户来说是利好的消息。某国有银行的相关人士也表示，对于储户而言，当前是否利好不能急于判断，但是最大的利好因素则来自利率市场化之后，储户可以自由选择利率较高的银行进行存款。

　　央行报告指出，在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承担了隐性的担保责任，容易导致商业银行缺少风险约束机制，为追求高额利润而过度投机。央行重申，要稳步推进利率市场化，存款保险制度是这一过程中的一个重要环节，因为银行业在确定存款利率方面的竞争加剧很可能导致银行利润下降。最终，竞争可能导致某些小型银行破产。

　　有业内人士介绍，自央行去年开始允许商业银行对存款利率实行有限制的上浮后，也有消息称今年来对于利率浮动范围将扩大，但业界普遍认为在利率自由化开始之前，存款保险制度的建立是不容回避的问题。现阶段，银行还是以国家信用为背书，随着金融市场化改革加速，商业银行有面临破产可能，由保险公司来保证储户的存款不受损是一个发展趋势。

　　背景资料

　　存款保险制度

　　利于民营资本进入

　　实际上，美国早在上世纪30年代就建立了联邦存款保险公司(FDIC)，目的就在于维护公众信心和金融系统稳定，为储户提供存款保险。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。

　　针对央行将择机推出存款保险制度一事，经济学家表示，从金融改革的角度看，建立存款保险制度，为银行业提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。从国际领域来看，众多国家皆已建立相关的存款保险制度，1934年成立的美国联邦存款保险公司被公认是存款保险制度在全球范围内发展的起点。此后，全球陆续有100多个国家和地区建立了这项制度。(李才)