银行不能“嫌贫爱富” 暂停房贷应该纠正

今年以来，有关各地银行暂停房贷的消息不断传出。截至目前，全国已经有北京、上海、广州、深圳、合肥等城市相继出现暂停房贷的情况，尤其是最近几天，似乎有蔓延的趋势。这种趋势不仅表现在地域上，也表现在从较小银行开始向国有大行蔓延。合肥最近暂停二手房贷款的4家银行中，出现了农行、交行、工行等国有大行。

银行暂停房贷，在目前房地产市场调控并未放弃的背景下，很容易被作为调控加强的一个趋向来加以解读。但是，调控政策从来没有关死房贷的大门，而且，调控的根本目标是为了支持中低收入者买房，在目前的限购政策之下，有资格买房的都在政策许可范围内，实际上他们也是调控政策的支持对象。因此，目前出现的银行暂停房贷并不是调控政策加强的信号，而是银行的一种自主行为。是银行根据其对市场的判断，或者说根据其手头的贷款头寸情况作出了这一决策。

在房地产市场“风起云涌”的昔日，房贷曾经被作为优质项目受到各大银行的争抢，房贷客户是银行的VIP客户。正是由于银行的这种竞争作用，才使市场出现了蔚为壮观的投资投机大军，炒房者手握银行巨额房贷出没各个城市抢购商品房，获得了房地产市场投资投机的巨额利润，而银行也获得了足够丰厚的房贷收益，共同炒作出了一个价格畸高的房地产市场，将沉重的包袱甩给了那些急需解决居住困难的中低收入者。但是，最近几年，随着房地产调控的不断深入，特别是限购政策的推行，投资投机大军被基本清除出购房队伍，因此房贷也随之从原来的优质项目降格为“鸡肋产品”。一些银行暂停房贷，从本质上说是他们基于本位的逐利需求，是银行的“嫌贫爱富”的一种表现。

银行在房贷上表现出的这种趋向，与其在整个信贷市场上的表现是一致的。今年以来，随着经济转型的深化，市场资金面趋紧，政府没有像一些企业所期望的那样放松银根，而是希望银行加强对民营的中小微企业服务的力度。但是，在流动性不够宽裕的背景下，我们看到的一个现实是，央企等并不缺资金，特别是近期各大城市土地拍卖市场上出现的“地王”，其价格又上升到了一个新的高度，一些大型房企在拍卖市场上的豪气与近期资金面的紧张，比如前一时期出现的“钱荒”形成了鲜明的对照，其背后没有银行的支持是不可想象的，而民营中小微企业却难以得到来自银行的贷款支持。与个人房贷上的表现一样，银行在对企业贷款上同样存在“嫌贫爱富”的习性，全然丢弃了自己所应承担的社会责任。

为了解决中小微企业资金紧张的问题，中央政府开始向民营资本开放金融市场，期望用民营资本的力量来解决这方面的问题。但是，民营资本之所以能够有市场，通常是以高利率来吸引人，而当民营企业在得不到国有大银行支持下被迫向民间金融寻求支持的时候，他们只能承受高额的贷款利息，以致使企业经营背上沉重的资金成本压力。那么，如果目前只存在于部分银行的暂停房贷继续蔓延，以致发展成一个全局性的问题，也需要购房者去向民间金融市场借贷，就只能眼睁睁地看着他们背负起难以承受的高额利息吗？

我国的商业银行已经基本完成了市场化的转身，成为自负盈亏的经济实体，他们有权停止某项在他们看来价值不大的业务。但是，银行作为维系社会经济正常运转的中枢，还必须承担相应的社会责任，尤其是一些国有大银行，在这方面更是有责无旁贷的义务，不能为了企业的利益而无视社会利益。现在符合条件的购房者大多是中低收入者，在购房时对银行信贷的依赖远远高于昔日以投资投机为目标的炒房者，如果缺少了银行信贷的支持，他们的住房梦很可能难圆。因此，银行在个人房贷上表现出的这种“嫌贫爱富”风气，必须引起全社会的高度警惕，银行业的监管部门有必要对此作出表态，并且及时纠正一些银行随意停止房贷的错误行为。周俊生（上海 学者）