四大行首次入局 P2P资金联合存管方案频出

银行与第三方支付机构联合为P2P平台资金提供存管服务的模式近日频现。

昨日，位于上海的P2P平台信而富宣布，与建行和富友支付展开合作，开展银行、第三方支付联合资金存管模式。这也是四大行首次参与P2P的资金存管业务。

在同一时间，汇付天下有限公司宣布与恒丰银行合作为P2P平台推出资金联合存管方案，汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

此前，易宝支付、懒猫金服和中信银行也宣布推出P2P资金联合存管产品，易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。

在央行等十部委于7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出，除另有规定外，（互联网金融）从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

目前，银行参与P2P资金存管有两种模式：银行自身建立小账户模式，同时嫁接第三方支付或银联等支付通道实现跨行资金流转；或由第三方支付机构搭建账户体系并提供支付通道，银行则提供资金存管的服务，平台上的投资人和借款人在银行拥有独立的账户。

信而富副总裁刘一民表示：“我们认为P2P行业还处于发展的初级阶段，业务模式尚不固定，如果是银行提供标准化的产品，灵活性会稍显欠缺。此次我们兼顾了便利性和安全性，由第三方支付机构来搭建账户体系，但投融资双方的账户最终开立在银行，由银行提供存管服务。”

在这一模式下，投资人和借款人会在建行开立独立的账户。如需发生资金划转，平台会向存管方（银行）发送交易指令，以及借款合同的信息。同时，将资金划转的指令发给第三方支付机构并传递给银行。银行将借款协议的信息流和实际账户的资金流进行校验匹配后，将资金直接由出借人的账户转到借款人的账户，中间不停留于任何交易清算账户或存在资金池，真正实现了平台自有资金与客户资金的分离。