周民源：小微企業貸款呈現“短、小、頻、急”四個特點

人民網北京12月6日電 （聶叢笑）今天，福建銀監局黨委書記、局長周民源做客人民網談福建銀行業對小微企業的支持。周民源表示從融資需求看，小微企業貸款需求呈現出“短、小、頻、急”四個特點。

一是貸款期限短，小微企業融資一般為流動資金貸款，滿足短期資金周轉需要。二是貸款金額低，小微企業的規模決定了其貸款金額需求不高。三是貸款頻率高，小微企業的經營方式導致其容易產生臨時性的貸款需求。四是貸款時效性強，小微企業受規模限制，內部資金騰挪空間有限，議價能力較低，資金缺口難以通過應收賬款及其他支付工具解決。在融資需求特點外，小微企業還普遍存在缺乏抵質押物的問題，無力為其融資需求提供有效擔保。

周民源還說，小微企業自身存在的抗風險能力弱、經營不規范、缺乏有效抵質押物等問題，銀行服務能力不足、外部環境配套缺失等制約著小微企業金融服務發展。

在外部環境方面，一是擔保體系不健全。福建民間資本和民間融資向來比較發達，在現有的小微企業金融服務體系中，政府背景的擔保基金或擔保公司較少，目前佔主導作用的民營融資擔保機構雖然一定程度上緩解了小微企業擔保難問題，但收取的擔保費和採取的反擔保措施等也在一定程度上加重了小微企業的融資成本，降低了小微企業向銀行貸款融資的主動意願。另一方面，目前擔保機構仍存在著公司治理不完善、內控制度不健全、經營不合規等問題，抗風險能力較弱，因此完全由民營擔保公司為小微企業擔保存在局限性，需要引入政府背景的擔保公司。二是企業信息體系不完善。目前國內銀行業開展小微企業信貸業務所需的公共信息主要依靠人民銀行的征信系統，能夠查詢企業在我國各銀行業金融機構的信用情況，但小微企業的其他信息散落在其他行政部門和單位中，例如企業的繳稅情況、水電等公共收費情況等，難以較低成本地快速地全面獲取企業信息，而企業信息系統的不完善阻礙銀行有效甄別借款人資質，銀企信息不對稱問題難以有效解決。三是貸款風險分擔體系不健全。小微企業貸款具有較高的風險，而目前小微企業貸款風險多由銀行全部承擔，制約了銀行提升小微企業金融服務水平的能力，一定程度上減弱了銀行的主動作為意願，因此有必要由地方政府介入建立貸款的風險分擔機制，通過地方政府、企業承擔一部分貸款風險，擴大銀行的服務能力，激發銀行的內生動力，從而擴大小微企業金融服務覆蓋面。

周民源還介紹了在銀行服務能力方面存在的幾個問題。一是金融組織體系不完善。目前大部分的小微企業集中在縣域，但目前縣域金融服務能力仍顯不足。省內典型的縣域金融機構網點配置就是工、農、中、建四大國有銀行、郵儲銀行以及農信社，缺少中小銀行業金融機構，無法有效地滿足小微企業的融資需求。二是信息傳達不充分。由於金融組織體系的不完善，縣域許多小微企業對銀行的金融服務了解不多。我們調研發現，在未獲得貸款的小微企業中，存在著相當一部分企業主有貸款需求但沒有貸款意願，因為他們不了解銀行有什麼產品適合自身需求，保持著銀行不為小微企業服務的老觀念，即使銀行貸款利率相對較低，在他們有短期資金需求的時候，也更願意選擇親友借貸或民間融資而不是銀行，這裡主要是因為銀行宣傳不到位的原因。三是服務創新能力有待提高。對於小微企業缺乏抵押物、貸款期限與企業經營周期不匹配等問題，仍需要更多的金融創新予以支持。此外，由於受信貸規模限制，大企業、大項目的融資需求也一定程度上擠佔了小微企業貸款規模。