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把儲蓄罐變成小算盤:不讓孩子將來成為月光族

汪敏華

王陽高中住宿后,前半月過得像王子,后10天方便面吃到吐,手機費欠到要停機,還常常問同學借錢。好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達成協議:王陽每月做預算、記賬,月底核賬若有結余,父親給予結余金額雙倍獎勵。
2013年05月28日08:30    來源:解放日報    手機看新聞

  成人消費習慣的成因可以追溯到青少年時期。如果不想讓孩子將來成為 “月光族”,理財教育應趁早。

  今年“六一”兒童節很多孩子收到的禮物將是人民幣——記者近日抽樣調查了20多對父母,孩子年齡從2歲-14歲,其中16對父母表示,自己可能會給孩子買玩具,但爺爺奶奶外公外婆基本上會給孩子現金紅包,數額從300元-1000元。除“六一”之外,生日和春節也是孩子們的來錢機會,大城市的大眾行情是500元起,孩子每年得到的紅包總額有數千元。

  中國父母普遍重智商輕財商,生怕理財會讓孩子鑽進錢眼誤了學習鏽蝕心靈,但21世紀財商已和智商、情商一樣重要,家長應趁早把孩子的儲蓄罐變成小算盤。

  想要還是需要

  11歲的日本女孩米沙前年隨父母來上海后,每年生日和春節都會收到中國外公外婆、舅舅姨媽給的紅包,總金額已超過2萬元。但媽媽規定:18歲以前米沙想用自己名下的錢買東西,必須先寫申請陳述購買理由,媽媽審批通過后才會把錢給她。如果第一次申請被駁回,必須等待1個月后才能再次申請。

  去年,班裡有iPhone手機的同學越來越多,米沙也想買一個。在第一份申請報告中,米沙著重介紹了iPhone手機的游戲功能,認為課余玩玩可以減壓。媽媽瞄了幾眼申請書說:“國際學校作業不多,大量時間給你們玩,還需要減壓嗎? ”熬過1個月后,米沙在第2份申請報告中將手機的備忘錄功能作為購買理由:自己是個小馬虎,有了手機就可以將容易遺忘的事情輸進備忘錄裡,手機會提醒自己的。媽媽又反駁:間裡的挂歷也能兼做備忘錄,抬頭不見低頭見。當第3次申請被媽媽以同樣的“想要不等於需要”為由駁回后,米沙苦惱地問媽媽:“我這麼想要買,難道不是需要嗎? ”

  媽媽笑了:“想要不等於需要,我們的錢是有限的,而世界上好玩好看的東西很多,你能買得過來嗎?隻有確實對你現在的學習和生活有所幫助,才是你需要的。 ”米沙琢磨了一段時間,在最近的一份申請報告裡,她提出的購買理由是:iPhone手機的APP能下載很多外語學習軟件,其中有個busuu軟件是一個免費在線學習語言社區,可以訪問互動語言課程,能夠隨時隨地利用零散時間學習英語。米沙媽媽用自己的iPhone下載了busuu軟件后體驗了幾天,最后批准了米沙的申請。

  花錢是本能,會花錢才是學問。理財教育需要教孩子區分“想要”和“需要”,滿足“需要”的消費,控制“想要”的消費。米沙母親要求寫購物申請報告能讓孩子明白消費的規則是要能講出正當的必需理由,而不是任何需求都應該滿足。而兩次申請必須相隔一個月,可以讓時間幫助孩子分辨“想要”和“需要”之別。孩子在等待的過程中購買欲望可能會發生變化,三思而行有助於避免沖動購物造成浪費。

  先預算后開銷

  “你和錢是不是有仇?不花光不解心頭恨?”這句話快變成王陽媽媽的口頭禪了。

  王陽高中住宿后,前半月過得像王子,后10天方便面吃到吐,手機費欠到要停機,還常常問同學借錢。父母非常擔心:這樣大手大腳用慣了,將來沒錢還不得闖禍?

  好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達成協議:王陽每月做預算、記賬,月底核賬若有結余,父親給予結余金額雙倍獎勵。這下王陽來勁了,連每天喝一杯酸奶的錢都寫進預算中。老爸看完亂七八糟的預算后,告訴兒子分兩部分重新做預算,一是剛需,比如購買足量的飯菜票、繳納手機費、購買學習用品等﹔二是改善性需求,比如看電影、同學聚餐唱歌等。兩個預算的制訂原則是:剛需消費不能省,改善性消費需控制。

  王陽老爸審核預算后,決定按以前的1500元生活費標准撥款,他讓王陽把錢分成5份:800元飯菜票、200元手機費和交通費、100元學習用品和書籍、300元聚會唱歌看電影、100元備用金,前4份分別裝入4個信封專款專用,100元備用金存進銀行卡。第一周王陽回家后,父親檢查了他的賬本,發現王陽用了2周的伙食費。原來他有時懶得去食堂吃飯,就買路邊燒烤充飢。於是讓他今后拿到錢后就把一個月的飯菜票買足,平均每天的飯菜票控制在36元,這點錢在學校食堂可以吃得很好了。在老爸宏觀指導和微觀督促下,王陽當月順利得到了老爸200元獎勵。

  但第2個月王陽用得一分不剩還問同學借了50元,原來當月有2個同學生日,同學聚會買禮物加餐后唱歌打桌球,費用大大超支。老爸又指導他在做預算前先了解當月是否有同學生日或者班級活動,這也屬於剛需,當月預算就要增加剛需開銷,縮減自己用於購買零食看電影的開銷。此后幾個月,王陽的日子逐漸過得從容了。

  在老爸的建議和指導下,王陽把外婆和奶奶每月給他的400元零用錢定投了一個股票基金,半年收益達12%,超過了10%止贏點,王陽便將基金全部贖回落袋為安。這個月既是母親節又逢外公生日,他從銀行卡上取出250元,買了一束紅玫瑰送母親,又給外公買了一個100多元的蛋糕,讓一家人又驚又喜。

  理財師認為,如果高中生大學生每月1500元-2000元還入不敷出,工作后很可能是個“月光族”,因為初入職場起薪高的也隻有四五千元,而生活成本卻會增加租、交通費、服裝、人情份子錢等內容。因此在學生時代學習做預算,能夠讓孩子明白量入為出,哪些該用哪些該省。

  初始財富:低齡游戲大齡實戰

  東亞銀行設計出一款兒童理財跳棋可作為啟蒙手段之一,格式與傳統跳棋相似,但決定跳棋進退的依據卻是理財行為。每個玩家游戲初始財富為500元,跳棋如果正好走到每周記賬、做家務、購買寶貝保障險、購買寶貝禮儀存單、拿到壓歲錢、開設網銀、參加寶貝理財等格子,就能增加50元-200元的財富﹔而走到購物、遺失零用錢、買玩具等格子,或是減少分數,或是倒扣50元-100元。玩家財富數為負則自動出局。

  國內兒童理財大多是父母代兒理財,等孩子工作時或結婚時一次性給孩子一個大紅包。其實授人以魚不如授人以漁,孩子升入初中后,除儲蓄外,父母可以讓他們學習一些穩健類投資,比如基金定投,目前基金定投起點金額最低隻有100元,孩子可以用零花錢嘗試做貨幣基金的定投,學習如何賺取比銀行活期利息高數倍的收益。高中生可嘗試具有一定風險性的股票型基金定投,學習理財技巧,比如在股指下探期選擇每周定投法,以在更低的價格買入基金。當股指趨勢向上時,可選擇月定投,盡可能在低點買入基金份額。

  要讓孩子理財而不貪財,父母的心態影響很重要。要抱著“贏固可喜輸無所謂”的態度,畢竟孩子從中增長的智慧比資產的增值更重要。(汪敏華)

(責編:曹華、喬雪峰)

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