銀行信貸向小微企業傾斜 提供定制的金融產品

　　銀監會主席尚福林在日前召開的銀監會年中工作會議上再次強調，下半年銀行信貸要繼續向小微企業傾斜，落實“兩個不低於”的總體要求和考核措施。

　　小微企業作為國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場等方面，發揮著極為重要的作用。然而由於小微企業對市場變動更為敏感，抗風險能力低，小微企業也最容易受到經濟波動的沖擊。日前，記者在浙江、寧波、上海等地調研時發現，小微企業經營確實存在著諸多困難，面臨著很多不確定性，由此也導致不少小微企業信貸需求萎靡，小微企業“融資難、融資貴”的現象依然在個別地區存在。

　　不過，記者在調研過程中也了解到，各地銀監部門從強化監管刺激、推動金融創新等方面著手，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，小微企業發展的金融環境正在不斷向好。

　　產品創新：“合同能源”管理融資與“e透”

　　在日前召開的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上，國務院副總理馬凱表示，要加快豐富和創新小微企業金融服務方式,針對不同類型、不同發展階段的小微企業特點，不斷開發特色產品，為小微企業提供量身定做的金融產品和服務。

　　在浙江、寧波、上海等地調研過程中，記者發現，在當地銀監部門的引領下，多家金融機構通過引入、移植和自主創新等方式，不斷增強小微企業金融服務持續力，適應小微企業個性化、多元化融資需求的金融產品不斷涌現。

　　“能遇到杭州銀行，我是很幸運的。”科維公司董事長林永輝告訴記者。科維是一家採用合同能源管理模式，為用戶提供循環水領域節能改造方案的高新技術企業。在國家推動節能改造的背景下，該企業訂單大幅增加。

　　但是，合同能源管理採取一次性先投入，未來分享用能企業節能收益的經營模式，在企業前期項目履約過程中，需節能服務企業先行墊付設備及技術改造投入，因此資金來源是個不小的壓力。

　　“我們是小微企業，一些銀行動輒要給你幾億元，條件是你有什麼東西給我抵押，這樣矛盾都來了，像我們公司，除了這個1000多萬元的辦公樓，其他就沒什麼好抵押的了，但其實應收賬款也實實在在的存在，公司發展的也非常不錯。”

　　了解到浙江科維這樣一批企業的苦惱，杭州銀行針對能源合同管理商業模式的特點，專門研發了對應的貸款產品，可以接受節能服務企業以節能項目未來的收入作質押。

　　“該模式的創新就是拿未來的收益權作評估，然后給予准信用貸款，不需要抵押物。”杭州銀行科技支行行長陳嵐介紹說。

　　據了解，科維公司在杭州銀行的貸款額度從2009年的3000萬元增加到2012年的8000萬元，其中八成以上為信用貸款。在信貸資金的支持下，科維公司的業務規模迅速增長到3億元。目前，科維公司已完成股份制改造，並意圖在A股上市。

　　浙江義烏的小商品批發、出口聞名全國。2012年義烏小商品城成交額達到580億元，連續22年位列全國專業市場榜首。義烏小商品城內，約有75000多家商戶，由於絕大多數經營者靠租賃攤位經營外貿生意，缺少抵押物且外貿生意風險大，因此很難獲得銀行的金融支持。

　　“外貿業務中隱藏著大量風險，供貨商、貿易商和進口商之間相互提防，很多銀行對外貿融資業務也敬而遠之。”義烏東方之星控股集團總裁鄧超峰介紹說。

　　金融危機使得從事進出口貿易的供貨商和採購商均面臨著資金不足的窘境，為解決這一問題，工行義烏分行聯合東方之星共同推出“e透”供應鏈融資模式。在該模式下，“e透”平台上的出口商戶在供貨完成后第一時間就可以從工行拿到一筆貸款，未來這筆貸款將由國外進口商的貨款來償還。這就相當於，銀行將貸款前的審核工作外包給了更加了解進出口雙方信息的東方之星，不僅銀行風險降低、效率提高了，而且國內出口商也能夠及時收回貨款，資金周轉更快。

　　“義烏的交易量在逐年下降，我們公司的情況之所以會好，是因為我們有‘e透’這個產品。”鄧超鋒說。

　　在“e透”模式下，工行與東方之星進行了ERP系統對接。“ERP系統從客戶下單開始，每一個環節我們都能清楚地看到，數據也能夠及時地傳到工行。隻要採購商簽了收貨確認書，ERP就可以自動發送指令給工行，工行自動付款給他。錢是不經過企業的，這也防范了沒有真實貿易背景的問題。”工行義烏分行行長樓創新介紹說。

　　鄧超峰認為，這套系統最核心的就是把中小微企業的買賣雙方通過一個平台集中在一起。“讓銀行能夠看到這個貿易是真實的，還款是可靠的，從而達到能夠給上游供應商融資的目的。”

　　信息共享：平台建設與機制安排

　　小微企業融資難，表面上看是缺錢，實質上是缺信息、缺信用。

　　記者在上海調研時發現，為了解決銀行和小微企業之間信息不對稱的問題，上海市銀行同業公會自2012年起開始搭建“上海銀行業小微企業信貸產品信息查詢平台”。目前，該平台已匯集在滬65家銀行的361個產品，基本覆蓋上海各類主流銀行業金融機構。截至6月17日，平台的訪問量已突破6.1萬人次。

　　上海拓及軌道交通設備公司是一家給地鐵做配套產品的高科技型制造企業，公司管理層是80后的創業團隊。該公司副總經理來宏炳介紹說，創業前5年，壓根兒就沒想過跟銀行打交道。

　　“因為我們覺得自己是小企業和銀行不處在一個同等地位的交流平台上。后來我們公司在2010年、2011年相繼接到一些大項目，項目周期比較長，對我們資金佔用比較大，如果沒有一個好的融資渠道，公司的發展就會受到牽累。”他說。

　　一次偶然的機會，來宏炳在“上海銀行業小微企業信貸產品信息查詢平台”上填報了企業的相關信息，並成功與中信銀行上海分行對接，獲得了200萬元流動資金貸款授信。

　　據上海市銀行業同業公會副秘書長管琳介紹，該平台採用純公益化運行模式，不收取銀行和小微企業任何費用，而且每個季度都會發布最受歡迎的信貸產品排行榜，並對平台上小微企業的信息真實情況也予以披露。

　　“從銀行角度來說，也可以通過點擊量和授信數的排名，及時了解企業的需求點在哪裡。包括同業競爭的一些情況，從而推動銀行不斷創新去完善產品，形成良好的市場競爭環境。”管琳說。

　　記者了解到，解決信息不對稱問題，上海銀行與上海文化發展基金會建立了項目評審機制與銀行對接的合作模式，為文化項目提供融資，這種合作方式在國內也屬於首創。

　　“內容產業最復雜的就是文藝創作這塊，文藝創作的不確定性很高，比如電視劇行業1/3賺錢、1/3虧損，銀行貸款質量怎麼保証？因此，我們就希望銀行的貸款評審機制跟基金會內部的評審機制結合起來。基金會把關內容，銀行把關貸款資質。基金會做了銀行的制作監理。”上海文化發展基金會秘書長酈國義表示。

　　據了解，這種模式自2010年開始運行，到現在還沒有出現因為“內容”而造成一筆不良。

　　不過，記者在調研中也了解到，當前的信息系統建設仍與銀行和小微企業的實際需求存在一定差距，業界人士呼吁，要加快建立小微企業信用征集體系、評級發布制度和信息通報制度。

　　泰隆銀行副行長金學良表示，在當前信用體系缺失的情況下，泰隆銀行堅持一定要眼見為實，另外還要利用人品、地緣關系等軟信息來加以判斷，但這也耗費了很大的人力成本。全社會應加快整合稅務、工商、法院等信息資源，建立全社會的征信體系。

　　有進有退：分類幫扶困難企業

　　去年以來，受外部經濟不景氣和實體經濟發展相對疲軟的影響，寧波企業的資金鏈風險和擔保鏈風險開始凸顯，中小民營經濟發展面臨考驗。為此，寧波銀監局要求轄區銀行無縫對接寧波市廣大中小企業最迫切的金融訴求，自主篩選出符合可幫扶標准的借款企業名單，並逐一確定合理的幫扶方案，落實跟進“不隨意調減信貸額度”、“合理定價金融服務收費”和“積極推進重組改革”等具體扶持措施。

　　“當企業發生困難的時候，如果銀行‘你也抽貸、我也抽貸’，企業的資金鏈就會斷裂。所以從今年年初開始，寧波政府和銀行就在聯手研究如何實施‘困企幫扶’，並公布幫扶名單。”寧波銀監局局長吉明告訴記者。

　　對困難企業進行分類是幫扶行動的第一步。據介紹，寧波將問題企業分為四類：一類是企業家“跑路”的。一類是企業家雖然沒“跑路”，但是生產經營嚴重資不抵債，已經倒閉的﹔或者是在轉型升級中是屬於調整對象的。第三類是主營業務表現良好，但由於市場整體經濟下行的壓力影響，資金鏈發生困難，還是有市場、有產品、有銷路的。第四類是，企業本身是好的，但由於跟一些相關企業進行了聯保、擔保，其他企業發生了債務緊張，因此受到波及的。

　　“對前兩種，銀行是要堅決收貸﹔對后兩種要實施幫扶。這個層次一定要搞清楚。”吉明說。此外，對於突發式的、集團企業風險的幫扶則要看企業本身自救的力度。“是不是壯士斷腕，該清的清，該變現的變現，該轉型的轉型。有些企業出問題都是戰線太長，特別是投資鏈太大，如果企業沒有決心或者行動，而且現在還把資產藏著掖著不向銀行披露，就沒有幫的條件了。”周萃

(來源:金融時報)