銀行服務亂收費為何難止？

　　■ 來論

　　銀行經營轉型處於探索期，那麼對於監管來說，如何做到避免“按下葫蘆起了瓢”的情況？

　　媒體最近在福建、廣西、上海、北京等地採訪發現，當前銀行亂收費問題雖然有所遏制，但貸款企業負擔並未明顯下降，一些銀行通過“以貸轉存”、購買理財產品、配套承兌匯票、商業賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化，從而“變相壓榨”企業。

　　近年，銀行服務亂收費已成社會各界詬病焦點。2014年2月，發改委、銀監會等部門為此專門頒布了《商業銀行服務價格管理辦法》，且監管部門還先后多次開展了專項清理檢查，各商業銀行服務收費行為有所規范，一些不合理收費項目被取消。按道理企業總體收費負擔應有所減輕，但從這次媒體披露情況看，令人大失所望，不僅企業負擔沒有減輕，而且銀行亂收費行為依然沒有收斂，其服務亂收費隱蔽手段及違規違法行為，比起以往有過之而無不及。

　　對銀行服務亂收費日益糟糕現狀，很多人會抱怨，有明確收費禁令，有這麼多監管部門監管，可為何銀行亂收費行為卻得不到有效遏制？

　　原因其實很簡單，隨著存款利率逐漸放開，銀行傳統存貸款利差進一步收窄，這也使商業銀行越來越倚重中間服務收費，倒逼銀行大打政策“擦邊球”，變著戲法增加服務收費項目或轉為隱蔽收費，使服務收費陷入越減越多、越降越高怪圈。

　　而監管部門面對龐大銀行分支機構網點，力量過於單薄，監管鞭長莫及，無法對所有銀行機構進行全面檢查﹔即使被檢查銀行機構查出問題，由於處罰過輕，缺乏違規懲處威懾力，不足以引起全局警醒，使服務亂收費陷入“按下葫蘆浮起瓢”尷尬局面。

　　當然，銀行追逐服務高收費既受經營本質驅使，也有銀行應對經營業務轉型的無奈。銀行經營轉型處於探索和迷惑期，中間業務收費本身存在有待完善地方，那麼對於監管來說，如何做到避免“按下葫蘆起了瓢”的情況？

　　目前來看，中國銀行業仍沒有走出傳統存貸款業務經營“樊籬”，業務單一，且在証券、保險、投資等方面業務受到限制，造成銀行經營盈利渠道過窄，銀行將來業務和盈利方式將會對銀行服務形成倒逼式的考驗。

　　而這樣亂收費的現象屢禁不絕，對管理部門來說也是一個長期的考驗。從具體措施上來說，監管部門有必要進行“背靠背”調查、暗訪，嚴厲查處一批變相涉企亂收費銀行，並在媒體上加以公布。將銀行不誠信行為納入企業誠信記錄、銀行工作人員不誠信行為納入誠信體系，強化懲罰力度，增強違規威懾力。

　　從戰略方向上來說，加快銀行業務經營改革和戰略轉型、利用市場的手解決問題才是根本之道。伴隨著金融創新的不斷提速，銀行收入渠道的不斷拓寬，增加盈利點，由單一傳統存貸款業務向保險、証券、投資等混合經營業務發展，使銀行業從過分依賴抬高中間業務收費轉向到發展混合業務經營，將會為真正降低銀行服務收費提供出路。同時，還可以引導商業銀行通過市場化、規范化的風險定價，而不是名目繁雜的亂收費來覆蓋風險。

　　□莫開偉（財經評論人）