人民财评：银行收费应该有本“明白账”

央行近日宣布，下调银行卡刷卡手续费标准，刷卡手续费总体下调幅度在23%-24%。其中，餐饮娱乐类企业刷卡手续费下调幅度最大，由原来交易金额的2%左右，下调至1.25%，下调幅度达到37.5%。刷卡手续费下调，对于经营利润微薄的企业来说负担减轻，无疑是一个好消息。同时，随着刷卡成本的下降，消费者也可能最终受益。

此次调整以前，银行卡手续费收费标准参照的是2003年央行出台的规定。如今10年过去了，银行卡用卡环境和行业发展状况已经发生了翻天覆地的变化。当初，我国银行卡行业刚刚起步，整个银行体系的网络和信息系统的建设才刚开始，相应的软硬件投入都相对要高，而刷卡消费的人没有多少，银行收费标准高一些可以理解。如今，刷卡网络和信息系统也已基本建成，POS机等终端设备已经遍地铺设，刷卡消费人群更是大幅增加。当刷卡消费已经成为主流支付方式，刷卡交易额成百上千倍增加的情况下，银行再按当初的标准收费就不一定合适，理应做出适当调整，让利于企业和消费者。

然而，也有业内人士表示，与国际上信用卡发达市场相比，我国此前的银行卡刷卡手续费率本就不高，如今再度下调将对银行盈利带来一定压力。相关统计数据显示，目前我国银行业信用卡业务收入中，刷卡手续费收入占到发卡行收入的1/3以上，是银行信用卡收入的一个主要部分。如今每家银行信用卡发卡量达到千万张，银行卡发卡量更是上亿张，银行卡的消费交易额达到上万亿元，此次银行卡手续费下调定将对银行卡业务收入带来直接的影响。

的确，银行为建设刷卡网络，投入了大量的人力、物力和资金，银行卡的运行维护成本也不算低，收取一定的费用是合理的。但是，银行卡作为一种交易工具，为企业经营、百姓消费提供便利，其收费标准到底定在多少合适，不仅要考虑银行的运营成本和合理的收益，关键还要看企业和消费者的承受能力。当前，我国经济增长放缓，企业利润水平逐步下滑，而银行业收益水平则普遍高于社会平均利润率，如果此时再维持较高水平的银行卡收费标准，企业很难承受这样的负担和压力，既不利于整个经济的健康发展，也不利于银行卡进一步扩大市场规模。

金融资源的行政垄断让银行业赚的盆满钵满，不仅使得行业间利润和收入差别过于悬殊，而且令实体产业经营面临巨大压力。包括银行卡收费在内的名目繁多的银行收费令企业和公众不满情绪与日俱增。

因此，银行卡手续费是高还是低，到底应该收多少，不但要跟国际上比较，更要考虑我国的国情。此外，银行卡还应向社会公开刷卡运营的成本和收入，还要对企业、哪些成本和费用是逐步下降，哪些成本是增加的，成本增加的合理不合理，都要给企业、商家和消费者一本明白账。这样，手续费才能收得清清楚楚，企业才能交得心服口服。

当然，银行卡手续费的下调，对银行经营来说无疑是一大挑战。在原有收入将要大幅降低的情况下，银行必须找到新的盈利模式，改变现在这种过于依赖手续费收入、消费交易额规模扩大的粗放经营方式，转而更注重于创新产品和服务、提升服务水平，增加银行卡的附加价值，进一步拓宽银行卡收入来源。可以预见，银行卡手续费下调将会加大银行间银行卡业务竞争，而这仅仅是银行业竞争不断加剧的一个方面。面对激烈的行业竞争，银行唯有不断创新，转变经营方式，才能最终赢得市场。