信用卡免利息另有玄机：分期付款免息不免费【2】

　　疑问二

　　退货为何不退手续费

　　刘女士的经历并不是个案。记者随机走访了30位消费者后发现，超过7成的消费者都抱着和她一样的想法。而且在部分商家和银行的宣传之中，也有意避开“手续费”这一关键收费。以目前较为流行的购车分期为例，记者昨日走访多家4S店发现，虽然都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。

　　“免利息”分期付款这一消费方式中暗藏的“潜规则”还不止于此。“退货不退手续费”也是很多消费者并不了解的一条规定。

　　消费者吴峰在某电子商务网站购买电视，使用信用卡分期付款，仅仅几天后电视就出现了质量问题。但是吴峰在办理退货时被告知，分期付款不能退手续费。记者调查多家银行发现，根据银行规定，若持卡人所购买的商品发生退货情况需要终止分期付款，除工商银行（601398）明确规定退货退分期手续费外，多数银行是不退还已经支付的手续费的，消费者遇到这种情况只能“认倒霉”，看着手续费打水漂。

　　建议

　　按房贷“等额本金”方式还款

　　目前，银行发行的信用卡均提供分期付款的业务，尽管免除利息，但每家银行都需要卡主在每期还款时缴纳一定比例的手续费。

　　各家银行的手续费按照分期不同也不尽相同。以某商业银行为例，3期的手续费比率为全额本金的0.87%，6期为0.7%，12期为0.6%。国有银行的手续费比率通常略低于股份制银行。尽管手续费缴纳的比率不同，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要缴纳固定金额的手续费，手续费的比率不会因为贷款本金的减少而降低。

　　一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，目前信用卡分期付款的手续费规定确实有一定的不科学性，名义利率远低于实际贷款利率的事实普遍存在。另外，分期付款还有一个“陷阱”，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按照原计划扣除，也就是说提前还款并不能降低分期成本。这些都是还款人在选择分期付款前，需要提前考虑的问题。

　　对此，有信用卡卡主建议，银行可以参照房贷还款中的等额本金贷款方式，对分期付款手续费规则进行合理设计。等额本金还贷方式利息可以随着贷款本金的减少而递减，信用卡分期付款也应提供等额本金方式供客户进行选择。