部分银行上调信用卡手续费 分期费率暗藏陷阱

近日，部分银行开始上调信用卡分期手续费。记者调查发现，自此前银行信用卡刷卡手续费的下调后，导致银行信用卡中心目前面对较大的资金成本压力，使得银行将分期业务成为盈利主要途径，但目前各家分期付款手续费收费不一，有的万元分期费率相差百元。分析认为，未来，随着资金成本的提升，分期付款利率上浮以及积分贬值或将成为趋势。

近日，华夏银行在其官网发布公告，于7月起调整灵活分期、账单分期及自动分期手续费率，上调后的每期手续费率比之前上浮0.05～0.13个百分点。此外，兴业银行、建设银行、光大银行也对分期业务的手续费进行了调整。

各家银行收费差别大

目前多家银行的分期付款收费方式不一，据银率网提供的18家银行信用卡分期手续费的情况显示，不同分期下各家银行的收费情况不同，分3期的情况下最便宜的是工商银行，只有1.65%，最贵的是招商银行，达2.6%；若分18期，则最便宜的是东亚银行，手续费是10.44%，最贵的是交通银行，达12.96%。如果分3期付款1万元，在工行的手续费是164元，在招行则要260元，相差近100元。

记者在采访中得知，一般来说，四大行的费率一般会比较低，“因为他们资金充裕，成本更低。”

据银率网调查，目前各家银行基本上都开通了信用卡分期业务，信用卡用户每个月的电子账单里都会附带账单分期的小广告，“免息”建议用户办理分期还款。

分期费率暗藏陷阱

但事实上，细心算算就会发现，信用卡分期免息还款其实就是一种“变相”的消费贷款，而手续费就相当于消费贷款的利率。

分期付款的手续费实际算下来一点也不便宜。假设持卡人用1200元分期12个月，以目前银行普遍的12期分期每月手续费率0.6%计算，持卡人需要支付86.4元的手续费，折算为名义年利率为7.2%。

但是，信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月。也就是说，持卡人并不是从头至尾都欠银行1200元，若每月还款100元，那么最后一个月只欠银行100元，但是持卡人每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。

银行资金成本趋高 谋求“拐弯”赚钱

长期以来，银行在信用卡上面做了很多文章，从发卡“跑马圈地”，到各类打折优惠的深耕细作，如今围绕着信用卡，银行再发掘出现金分期、分期付款等业务。而看似优惠的背后，不少都存在着高息的猫腻。

据了解，银行卡的收益主要来自三方面：刷卡手续费、银行卡年费和循环授信。

随着刷卡费率的下调，银行卡收益受重创。有银行业内人士表示，目前，信用卡业务属于微利业务，国内的部分信用卡刷卡费率只有0.3%至0.4%，相比国外的刷卡费率已经很低了，所以银行在应对刷卡手续费下调的举措时，只能对信用卡积分规则进行调整。

“信用卡这几年特别不好做，之前一直在调低刷卡手续费，有的商店刷卡只有千分之一、千分之二的手续费，但银行资金成本是百分之五到六，等于刷一笔赔两笔。”某股份制银行信用卡中心相关负责人昨日接受记者采访时表示，信用卡中心的操作，一半是客户刷卡后银行要先垫付资金给商家或者是收单银行，而这些自己都需要去同业拆借中获取，而这部分的拆借利率都很高。

未来看，估计银行会大举开拓相关收费的项目，一方面给客户提供便利的分期还款，另一方面，对银行来说，也需要将这种资金成本转化出去。“由于目前的收费情况不一，不排除以后会有银行跟进调整收费标准。”上述负责人表示。

国内知名信用卡专家董峥昨日接受记者采访时表示，对于大部分客户来说，信用卡分期付款不是强制性的，如果觉得费率过高，可以选择不用，但如果使用就要看清楚相关手续费。但是向未来看，信用卡的分期付款费率应该不会高于最低还款的利率。