服务、产品、渠道创新不断 建行成小微企业得力助手

瓮安县一家茶业有限责任公司，是一家专业从事茶叶开发、加工、销售的综合性企业，现有茶场基地3000亩。2013年，公司需要500万元的流动资金用于周转。然而，除了茶场，公司现有抵押物根本贷不了这么多钱。正当公司一愁莫展时，建行向该公司介绍了建行的“助保贷”。通过“助保贷”，企业成功贷到了500万元。在建行的帮助下，公司2013年实现销售收入2600万元，税收200余万元。

近年来，建行贵州省分行积极响应国务院以及省委、省政府大力支持中小微企业发展的要求，充分发挥“大银行”服务“中小微企业”的优势，不仅在信贷资源上向小微企业倾斜，还不断创新贷款产品和服务模式，解决中小企业融资难的问题。

创新优化服务模式

建行联手多部门合作共赢

“兵马未动，粮草先行。”这个兵家常识在现代金融业中一样被广泛使用。

为了充分满足小微企业的需求，建行为小微企业配置了专门的信贷资源，优先保证小微企业信贷投放。贷款主要投向民生和涉农领域、交通运输、电力、热力、燃气及水生产和供应业、制造业和批发零售业等实体企业，优先满足小微客户的经营性资金需求。2013年建行累计向小微企业发放贷款超过70亿元，获贷满足率94％。

同时，为了让小微企业能更快获得贷款，建行不断优化业务流程，切实提高业务办理时效。建行率先采用主要以客户非财务信息为基础的评分卡评价模式，改变了传统以财务报表为主要依据的评价方式，对单户500万元以下客户，侧重对履约能力、信用状况等非财务信息的评价，提高针对性；同时，引入客户群理念、续贷业务、系统直接审批等方式，有效满足了小微企业最为关心的“三度”(额度、速度、便利度)需求，提高了申贷获得率。在客户提供资料齐备的情况下，从业务受理到审批通过平均用时仅5个工作日。

此外，该行还优化授信模式，扩大金融支持小微企业受众范围。自2013年以来，建行创新采用预授信模式，为潜在优质小微企业客户资源核定预授信额度，提升客户体验、挖掘小微企业潜在需求，增强市场竞争力的同时，降低了业务风险与营销成本。

在优化资源和流程的同时，建行还依托平台创新服务模式。近日，建行成功与工商联签订战略合作协议，并被省工商联选择为唯一与其直属商协会签订合作协议的银行，并圆满完成与其直属的36家商协会战略合作协议的签订。同时，该行还通过搭建瓮安等7个“助保贷”合作平台、推动首项“供应贷”的成功运用，实现“网银循环贷”和“善融贷”等多个新产品的较好投放等方式为企业创造更好的融资平台和服务模式。

目前建行已和多个部门形成多赢的合作局面。通过政府合作平台、核心企业以及担保公司等其他第三方合作机构，搭建了“银行+担保公司+白酒企业”、“银行+政府平台+县域小企业”、“银行+政府+担保公司+核心企业+农户”等多种服务中小企业的业务发展平台，更方便快捷地解决更多因缺乏有效抵质押物而无法获得银行信贷支持的中小企业融资问题。

贷款金融产品推陈出新

想贷款总有产品适合你

企业在发展，需求在不断变化，建行创新的脚步也没有停歇。秉承“以诚相贷，建设未来”，建行不断深化小微企业金融服务，目前已构建成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系，对不同发展阶段的小微企业，都有适合的产品和服务方案。

此外，结合小微企业缺少抵押物的特点，建行还创新性地开发出“四贷一透”（即善融贷、创业贷、商户贷、信用贷、结算透）信用类产品。

其中，“信用贷”业务是建设银行在综合评定企业及企业主信用的基础上，对资信较好的小型微型企业发放的小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。这种贷款方式注重对小型、微型企业及企业主的信用积累。这种方式不需要企业做任何抵押。

“结算透”是指建行依据企业的交易结算记录，对结算频繁并形成一定资金沉淀的小微企业发放的人民币小额透支业务。小微企业可以在约定的账户、额度和期限内进行透支，以满足其临时性融资需求。在贵阳经营一家服装店生意的宋先生说，建行的“结算透”非常方便，服装销售旺季，店里资金经常会一定的缺口。这时，他使用“结算透”就可以很轻松地透支一二十万左右，解决资金周转的燃眉之急。

除此之外，建行还牵手政府，为小微企业搭建担保融资平台。“助保贷”在这样的背景下应运而生。“助保贷”是建行向“小微企业池”中的企业发放，在企业提供不低于贷款额度一定比例的抵(质)押担保的基础上，由企业缴纳小额的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。

瓮安县多家小微企业就是“助保贷”的受益者。据了解，瓮安县大部分企业由于抵押物不足或者不规范，根本达不到银行贷款要求，或通过质押从银行贷出的资金远远满足不了公司发展需求。为了解决这个瓶颈问题，瓮安县政府和建行推出的“助保贷”。该县一家企业告诉记者，“助保贷”是一个对企业实用性很强的金融品种。使用该品种贷款，同样的抵押物能向银行贷到的资金提高到了2.5倍，大大降低了企业抵押物不足造成的影响。

由于为小微企业带来了实实在在的帮助，建行的“助保贷”产品近日被贵州银监局评为“2013年度贵州银行业服务小微企业十佳金融产品”。

贷款也可以网上申请

建行渠道不断创新

网上购物、转账汇款、理财……网络，目前已渗透至生活的每个角落。眼下，就连贷款也能从上申请了。

秦先生经营一家中型的机械厂，一年前，秦先生以厂房和住房为抵押，向建行申请了500万的网银循环贷。进原材料缺钱时，秦先生即在网上申请贷款，贷款资金要不了多久就到账了，生产资金回笼后，秦先生立即又在网上归还。通过网银循环贷，秦先生不仅节约时间，还省了不少融资成本。

据了解，网银循环贷款业务是建行为提供合格抵（质）押物办理小企业信贷业务的客户发放的或通过善融贷方式，由客户通过企业网上银行进行自助支用和还款的循环额度贷款业务。客户通过网上即可申请、支用和归还。这种随借随还的方式大大节约了企业的资金使用成本。

在网银循环贷的基础上，建行还顺应网络发展创新渠道运用，加大网银循环贷与其他业务产品的组合推广，搭建“网络+网点”的四网合一申贷方式。小微客户通过善融商务平台、网上银行、建行门户网页以及网点均可提交申请，并能通过网上银行支用贷款，打破原有往返银行才能办理业务的传统渠道，实现了网络融资服务，让客户真正感受到融资的便利。

建行的努力正获得市场和客户的认可，据了解，截止2014年5月末，建行中小微企业贷款余额较年初新增超过40亿元；1-5月，累计向300多户中小微企业发放近80亿元贷款,其中，单户授信总额500万元以下的小微企业投放客户占比55%以上，小微客户融资支持的受众面进一步扩大。