建立产品责任配置型产品超市

一、 太平人寿创新体系建设背景：

一直以来，技术、业务、产品和服务创新对太平人寿的发展起着重要的推动作用。2001年全国第一家应用影像技术和B/S的等新技术构建寿险核心系统，实现全国运营集中；降低运营成本、提高风险管控能力、支持机构快速扩展；2002年全国第一家构建了“银保通”系统，有力支持银保业务的快速发展；2005年9月，寿险第一家实施规则引擎。新契约自核通过率在同行中率先突破85%，大大提高核保的效率；2011年7月，电子投保项目正式上线，实现客户端录入、规则校验、短信互动，即时交费、即时承保的一体化电子投保流程。

持续加强关键能力创新和建设，在运营支持的关键性领域领先同业，更好地满足各业务线和各公司的创新发展需求是公司对整体运营提出的更高要求。借助公司领导的大力支持，我们已建立了一套较完善的创新体系，从组织架构、资源分配和投入、运作方式、奖励机制等方面制定了相关的机制，以定期的活动方式和长期的推动方式，鼓励每位员工提出更多的创新建议，并对创新建议进行一一评估、推荐，对于有价值的建议进行立项、投入资源推动落地。在公司整体创新体系建设的过程中，完成落地并推行了很多的创新建议，给业务发展带来很大的推动力和品牌效应，如通过立保通电子投保系统、多渠道保全服务、理赔免审核的上线和成熟推广运用，大大提升了公司的在线服务能力，明显改善外部客户的服务体验。“建立产品责任配置型产品超市，”的点子也是在这个创新体系覆盖下产生的火花，我们期待通过进一步的成熟孵化，能为保险运营的产品开发模式和运营服务支持模式带来新视野，新改变。

二、 关于建立产品超市，实现产品责任配置型点子产生的业务背景

1. 产品多样化：随着保险运营互联网时代的来临，以及人们保险需求的不断增强，保险的功能在不停地拓展与去同质化，保险产品也越来越多样化。保险的功能分为保障类、投资类等，保障类包括身故保障、医疗保障、意外保障、养老保障；投资包括教育投资、理财投资等等； 除了这些用途之外，往往还搭售一些配套的权益，比如分红、减额缴清、贷款等等。分红中又细分为现金分红、增额分红。

2.现状：

1) 产品开发瓶颈：现有产品往往是对保险责任功能和权益进行固定的排列组合

后，推出一个整体销售给客户。不同的客户之间只有因为年龄、性别、身体状况因素的不同价格略有差异。 从客户的感受度上，目前保险的职能在经历了从简单到复杂后，人们的期望开始出现分化，一部分人希望保险能够回归本质，突出保障；也有人希望保险在实现保障的同时，拥有理财等其他金融产品的属性。

因此，部分客户可能一个产品中的某项责任很感兴趣想购买，对产品中其他责任的意愿不是很强烈，但是往往因为责任较多，在价格上可能就失去了吸引力，从而降低了客户的购买意愿。因此，现有保险产品的责任捆绑式销售已无法满足不同客户的多元化需求，任何形式新产品的开发如果无法突破这一瓶颈，将很难提升客户的购买欲望。

2) 产品开发重复投入：从公司的开发成本上，对于每个产品公司需要重新进行

开发，随着目前公司产品营销方式的变化，新产品推出的频率不断提高，规则制定、系统开发测试维护、营销宣传等一系列工作接踵而至，并且存在重复工作多、资源投入多、管理工作量大等压力，已是业务快速发展、灵活发展的阻力。

3.行业趋势：从行业发展趋势上，已经有保险公司开始对于产品通俗化、简单化的理念进行研究和实践。

4.开发成本：从公司的开发成本上，对于每个产品公司需要重新进行开发，随着目前公司产品营销方式的变化，新产品推出的频率不断提高，开发、测试等一系列工作接踵而至。

因此，在以上背景下产生了关于建立产品超市，实现产品责任配置型的想法。

三、建议描述：

该建议的核心是：将责任打散、逐责任定价、逐责任开发、搭配销售。

比如：将目前既有生存金责任又有身故责任的两全产品，拆成只有生存金给付责任和身故责任的两个子产品，支持客户按照自己的需要选择购买其中一个或全部的责任，并随意选择是否要分红、是否要减额交清、是否要贷款。公司在对每个险种定价的基础上，根据客户搭售的分红、减额交清、贷款等权益进行相应的折扣或加费。因为，是否分红、是否减额交清、是否贷款都将影响到公司资金的稳定性和支配度，从而影响到公司的投资收益。

三、目的：

该建议的核心目的是提高公司的核心竞争力。

四、优势：

1.责任打散：支持客户自由搭配责任和权益、提高客户的参与度、增强客户体验；

2.逐责任定价：可以便于客户组合出简单或复杂的多重产品；

3.逐责任开发：后台的处理上可以实现对业务的迅速支持；

4.搭配销售：客户可以根据需要和价格因素，增减责任实现最理想的组合。

五、可行性：

1.业务和技术的可行性：

（1）依托于现有的产品定义和规则库，分别实现费率和权益两方面的功能。

(2) 对客户搭配出的最最终产品进行分类，该分类类似现在系统中的产品，在该产品上实现后续的分红等处理。

2.创新孵化机制：产品开发方式的转变需要后台创新运营技术的支持，包括服务提供、合规经营、风险控制、成本管理等，太平运营为了给前线产品销售提供强有力后盾，近年来经历了多时代技术的创新变革，建立了一套创新孵化机制。

（1）资源配置：对于有价值的创新点子，会通过申报创新项目的方式，公司每年都会拨出一定的创新经费予以支持；创新项目团队主要由业务方骨干、IT人员、项目管理人员组成,目前参与创新项目的业务人员和技术人员都是资深人员，有着丰富的业务经验、项目经验和技术开发经验，项目的开展至始至终得到公司上下领导的大力支持。

(2)成熟的项目管理和运作方式：公司已建立了一套完整的项目管理机制，包括项目初评、招标、启动、推进、系统需求评估、开发、测试、试运营、成果推广，确保了项目的成果实施

（3）奖励机制：作为公司创新体系建设的一部分，对于有价值的创新建议和创新项目成果。公司会给与一定的奖励，并和个人发展挂钩，使得员工有动力去提出更多创新见解，推动更多的创新项目落地。