农民老周贷款记：“最后一公里”是怎样打通的

“一咬牙，一跺脚，脑子里想的是大不了再出去打工，反正就是不种地了。” 周兰清不知道，这一脚下去竟踩在了时代变革的时点上。

七年前，重庆市江北区农民周兰清做了一个决定，用长期打工积攒的一点钱购入几台旧机器，召集了几十个同乡搞起了一个微耕机齿轮配件加工作坊。

微耕机可以在田间自由行使，省去了大型农用机械无法进入山区田块的烦恼，是替代牛耕的较佳选择。

时代在转型，农业在转型。伴随着我国农村土地流转深入展开，特别是在重庆这个较早开展土地改革的地方，土地逐渐的集中使得机械化耕作模式迅速推广，到2008年，国家对农机的补贴不断增加，市场对于一台几千元的微耕机的需求开始爆发式增长。

周兰清完全是被市场推着走。由于农业产业化带动，他的齿轮配件供不应求，注册成立了重庆通穗农用机械有限公司，小企业越做越大。接下来他遇到了许多小微企业都遭遇过的困境：原料涨价，竞争激烈，资金开始短缺。

“当产值达到在1500万元左右时，大的订单不敢接，产量遇到了瓶颈，原有的经营模式不管用了”周兰清说。

“好多来做工的师傅都有感情了，熟练的工人每个月能拿到4000元，还有上游的原料采购款要及时付，下游产品销售出去了，钱不一定及时能到账。”他给记者算了一笔账，钱是人的胆，没有资金不敢想继续扩大规模 。

新闻上说国家要在金融方面支农，他仿佛看到了希望。之前一提到贷款，农民出身的他就有点发怵，一个是觉得欠钱不是件好事，二是不知道银行贷款的流程。他试着跑到市里、镇上几家银行，人家第一个问题就把他难住了，有没有抵押物？没有抵押物将来破产了怎么办？

厂房是租的，加工机器也值不了几个钱，这几年挣的钱都投到原料采购上了，哪来的抵押物？在周兰清这样的企业与银行资金之间，还隔着“一公里”的距离。

就在老周为资金发愁的时候，新婚不久的殷鑫已成为重庆江北恒丰村镇银行的高级客户经理，她自己带了一个信贷小组，负责江北区域的信贷工作。

村镇银行是近年来新出现的一级法人机构， 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。恒丰银行是较早发起设立村镇银行的股份制银行之一，目前已经在全国布点5家：四川广安恒丰村镇银行、江苏扬中恒丰村镇银行、重庆云阳恒丰村镇银行、重庆江北恒丰村镇银行、浙江桐庐恒丰村镇银行。

殷鑫曾坐过柜台、当过出纳，还推广过信用卡，最后选择了恒丰村镇银行，她说一个好的信贷员要具有观察力和判断力，以调查贷款方的实力与潜力，具有 “测谎仪”和“分析师”的双重功能。

在基层乡间，好的信贷客户有时也是通过口碑相传的，客户之间的相互评价是信贷员们重要的参考。“别人表扬总比自我表扬更可靠” 殷鑫说。

她走访到周兰清的工厂，第一眼见到的是两间有些年头的砖结构厂房，还有一座三层板式办公小楼，表面上非常简朴，不像是具有发展前景的企业。

先是听了周兰清的介绍，接下来看了下账目，周兰清说，这个信贷员有点怪，我们的账本她只是随便翻翻，她不仅与他的工人聊天，还要查看电表、水表，最后还调出来工人的出勤记录。

“看存货的时候要多留心，存货上有很多灰尘就可能有问题，但存货少不一定是坏事，说明它流动性强” 殷鑫笑着说。

殷鑫发现周兰清的企业虽然缺乏抵押物，但完全符合信贷要求，于是将调研情况很快上报。对于这类企业，江北恒丰村镇银行设计出一个信贷产品：以企业存货和应收账款抵押，资产管理公司提供担保，银行给予适度放贷，因为是涉农企业，利率还要降低一点。其名曰：采购贷。

江北恒丰村镇银行行长李煤介绍经验说，村镇银行是一级法人机构，不用层层上报，如果按照过去的条条框框来做，一笔业务也做不成，优质的企业早就被大银行瓜分殆尽了。

一周后，周兰清拿到了200万贷款，他一下子有了底气，与供应商合作也有了谈价的空间，因为可以直接付现金，原材料可以压价，一年下来能省掉100多万，而这期间贷款利息才几十万。周兰清说，2015年他的企业的产值能上2800万。

贷款路上的最后一公里打通了。

不过，殷鑫并没有放弃掉对风险的控制，如今她已经是位准妈妈，还会定期来企业核查数据。

国家在支援三农方面不断出台政策引导金融支援。业内人士指出，要解决三农问题还得靠市场、靠创新，中国人民银行金融研究所副所长纪敏认为，国家整个经济这个桶能装多少水，取决于“三农”这个短板，金融服务“三农”，应该定位在“三农”转型上。

像周兰清这样的涉农企业，就是正站在转型升级的节骨眼上，一个企业转型成功不仅可以将上下游都盘活，还能带动更多的就业，银行也能随之双赢。

在全国12家全国性股份制商业银行中，恒丰银行是个后起之秀，最近两年来发展势头迅猛。按照恒丰银行首席品牌官胡海峰的说法，该行之所以脚踏实地扎根三农，是因为确确实实发现这里存在着一片蓝海，许多三农、小微企业虽然规模不大，但认真细分起来实际上还是非常优质的，只是缺少资金。这类企业抗风险能力较弱，银行绝不能锦上添花，必须雪中送炭，不可追求短期效益，应该用发展的眼光来看待，伴随企业成长。银行如果充分考虑这类企业的发展，建立适合其的风控体系，与之合作后社会效应、经济效益可双赢。

恒丰银行首席品牌官胡海峰（中）在通穗公司调研

别的银行不愿做、不敢做的，恒丰银行为啥敢做？是因为恒丰通过优厚的条件吸引了很多人才，又创新出不同模式和产品。“我们的信贷员能发现好项目，我们的金融产品能快速投放出去，客户在申请贷款上‘很方便’”。胡海峰说。

是不是真心实意支援三农还体现在统计数据上，银监会5月8日发布的一季度监管统计数据显示，截至一季度末，银行业金融机构涉农贷款同比增长12.9%，恒丰银行在支农贷款方面超过了20%。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为， 农村金融，特别是村镇银行和信用社通常被认为是整个金融体系的最末端，但实际上，许多地方的农村金融机构在人员素质、业务产品、经营理念方面都优秀。从未来来看，农村金融市场是一个非常大的蓝海，增长空间还会很大。

恒丰银行重庆分行党委书记彭迪蒙说，目前该行把支持优质“三农”、“小微”企业作为开拓信贷业务的一项基本策略，把培育“三农”和“小微”企业作为调整信贷结构、提高经营效益、培育稳定优质基本客户群体的重要措施和有效途径。在同类型的银行机构中，恒丰重庆分行许多数据指标都超过了竞争对手。

在一个村镇为单位的农业社会中，许多村镇银行的存贷比较高，实际上他们正发挥着血管的作用，将城市中的存款源源不断地输送到农业中去。如重庆江北恒丰村镇银行，成立四年累计支持贷款客户873户，金额37.8亿元，其中累计支持小微涉农客户805户，占比92%；金额29.7亿元，占比达到了78%。

“我觉得有盼头了” 周兰清这样描述自己企业的未来，他将通过贷款结余的60余万元留作备用金和团队建设，争取2015年再上一个台阶。而像通穗这样的企业，信贷员殷鑫大约在服务着30余家，她的日常表上工作排的满满的，她说目前最紧的是培训自己团队，因为客户还在不断增加……