企业经营，意外风险谁来担（热点聚焦·为实体经济解难题③）

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　　投保企业不足一成，实体经济风险裸露

　　2012年11月21日，中国平安财险北京分公司总经理毕伟将一张2946万元的支票送到中国南车集团二七车辆有限公司——这是“7·21”北京特大暴雨后最大的一笔企业财险赔付。

　　“大雨后我们1500台机器被水淹，因为定损很复杂，为了帮我们快速恢复生产，保险公司在灾后第四天就先期预付了500万元赔款，一解我们燃眉之急！”二七车辆有限公司总经理史硕致说。  

　　然而，并非所有企业都像二七厂这样有“先见之明”，能得到保险的“护佑”，受灾后快速恢复元气。许多企业虽然需要风险保障，提起投保却一百个不愿意。

　　“固定资产损坏，员工意外受伤，都是我们担心的状况。尤其是机器损坏，修理、重置可得花不少钱呢。”常州天成有限责任公司是一家生产数控机床的企业，公司经理张女士谈起保险满腹怨言：“理赔一直都很麻烦，比如意外险，伤残不到7级就不给赔，掉13个脚指头才能达到7级标准，到最后干脆只赔几百块的医药费打发了。去年刮台风，厂里好多玻璃都坏了，保险公司理赔一拖再拖，其实没多少钱的事儿，投保、理赔前后态度180度大转弯。就这，往后产品说得再好，谁还信？”

　　刘志军曾在黑河经营一家木器厂，2007年厂里发生火灾后，经过律师帮助、媒体呼吁，他投保财产保险的公司先后给出了额度相差数十万元的三个“理赔价”。这次经历让他对保险很失望，从此对保险敬而远之。

　　“总体上，我国企业乃至整个实体经济的风险裸露程度还是相当高的。”首都经贸大学教授庹国柱指出，我国财产保险的发展速度并不慢，六年来平均增速达到20%还多。但由于“车险独大”，各类企财险在财险中所占份额，从2006年约占9.94%下降到2010年的6.74%。

　　“2011年，全国企财险的保费收入只有329.6亿元。以企业数量测算，即使在经济发达的广东、浙江，投保企业数不到10%；以资产论，最乐观的估计，投保率不会超过6%—7%，中小企业投保比例更低，除了车辆以外，90%甚至95%以上的资产处于风险裸露状态。”庹教授说。

　　“实体经济缺乏风险保障，或者抵御风险、修复风险的机制效率过低，必定影响经济增速。”庹教授说。

　　拖赔惜赔“吓退”客户，产品创新还应提速  

　　“不久前我听到这样一件事，一家外企落户上海后，到某大型保险公司去洽谈购买风灾、洪水灾害保险，对方却说没有这类险种，原因是没有精算数据不好定价。这家公司只好回到本国请来保险公司，想办法搞到中国市场的精算数据，然后找上海的合资保险机构去投保。”庹国柱教授说，中国保险业“吃现成饭”、缺乏开拓创新精神的积习，由此可见一斑。

　　事实上，商业保险的风险补偿功能，能在企业发展的各个阶段发挥作用：

　　——财产损失保险能帮企业特别是刚起步的小微企业消除“一灾梦碎”的隐忧；

　　——职业经理人责任险能分散管理者决策失误、道德失范给企业造成的损失；

　　——雇主责任险、员工意外健康险等，为员工增加保障，是企业留住人才的“特殊福利”；

　　——公众责任险、产品质量责任险，能有效转嫁企业消极行为引致的民事赔偿责任，避免“企业赔不起、受害者等不起”的双输结局；

　　——出口信用保险，确保企业收汇安全，使应收账损失得到及时补偿；

　　——小额贷款保证保险，集中体现保险的资金补偿和资金融通作用，有效降低小微企业的融资成本；

　　——价格保险，通过风险对冲机制，解决农民增产不增收的矛盾，稳定农产品流通和加工企业的生产经营。

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　　“如今发展方式在转型，保险公司不主动‘转’，不研究企业风险保障需求，就要掉队。”中国人保有关负责人说，2008年以来，该公司推出了13款科技保险专属产品，承保各类科技企业600余家，包括大唐微电子、搜狐等数百家知名高新技术企业。“此外，我们针对艺术品行业、动漫行业、影视艺术业、文化旅游业的需求推出新产品，并开发出知识产权保险。市场对这些新产品反应非常好。这说明，只要找准时代大方向、坚持客户至上大原则，承保面、数据积累、费率厘定等难题，是可以迎刃而解的！”

　　除了产品“对路”，保险理赔服务也亟须消除“顽症”：销售行为不规范甚至还存在销售误导等行为；理赔手续繁琐、故意刁难投保人的情况时有发生；拖赔惜赔、无理拒赔成了“行业标签”……凡此种种，令企业特别是在理赔博弈中缺乏“话语权”的中小企业，“不敢”买保险。 

　　“为了争夺市场，现在各公司推出了很多新花样，尤其是竞相缩短理赔时限。监管部门应该对这些服务承诺进行监督，必要时令其白纸黑字落在合同约定里，不能让保险公司用‘花式子’招徕客户，最后却不兑现承诺。对企业来说，救急如救命，理赔不及时，买保险还有啥用！”天成公司经理张女士说。

　　强化市场补偿功能，提高企业风险意识

　　国际横向比较，我国实体经济的风险保障也很脆弱：2011年发达经济体财产保险的保险深度是8.6%，密度是1544美元。我国财产保险的保险密度只是发达经济体平均水平的22.9%，保险深度只有发达经济体平均水平的11.7%。

　　据统计，美国“9·11”事件发生后，保险公司约赔付420亿美元，大大超过了联邦政府200亿美元的拨款，成为纽约市重建的主要财务来源；而2008年我国南方发生雨雪冰冻灾害后，保险赔款仅占直接损失的5%左右，对企业的赔偿作用杯水车薪。

　　“每一次天灾后，我们都是‘财政为主、捐助为辅’，开展救援和灾后重建。”庹教授认为，如果不能在“政府管”和“市场分担”间把握平衡，一方面政府将疲于应对各类灾难事故，另一方面会助长企业的惰性——“重大事故都有政府兜底，我为什么要花‘冤枉钱’买保险呢？”只有强化商业保险在风险补偿和风险管理上的作用，才能让企业增强风险意识、加强安全管理。 

　　“随着市场经济体制的完善和经济全球化的加速，企业学会单独面对风险，宜早不宜迟！”庹教授说。

　　增加企业的风险意识，一方面，要尽快厘清风险补偿责任的政府、市场边界；与此同时，要加快相关领域立法，比如在煤炭行业推行雇主责任强制险，在重化工行业推行环保责任强制险等等。

　　“成熟市场经验表明，由政府推动形成一定的承保面，也是强化企业参保意愿和保险观念，提升保险机构承保积极性的重要方面。”庹教授强调：只要保险市场竞争充分，保险产品供给充足，给参保企业自主选择权，“强扭的瓜也是甜的”——企业早晚会从中受益。