保險學院：雨雪霧霾天交通出險如何辦理賠

　　新春迎來車流、客流高峰，旅途風險不容忽視。

　　春節臨近，返鄉和出游又迎高峰期，尤其春節期間減免高速費更將助長交通擁堵。相關部門統計，今年春運期間全國旅客發送量預計將達到34.07億人次。面對如此大規模“遷徙”，旅客出行前增強安全、風險防范意識是關鍵。近期雨雪大霧天氣增加了交通安全隱患，有必要通過保險為新春旅途加上一把安全鎖，並掌握出險理賠五部曲，來維護自身權益。

　　1 出險早報案

　　目前，各保險公司均對出險后報案設定了時限。無論是車輛發生交通事故，還是人身遭遇風險，在出險后投保客戶首先要做的就是向保險公司報案。保險公司相關人士表示，越早報案越好，如果是車輛發生交通事故，需要理賠查勘人員到現場拍照、查勘、定損等工作，而對於人身受到傷害，及早報案能為急救和醫治贏得更多時間。

　　為了順利報案，投保客戶應熟記承保公司的客服中心電話，或者將保險公司業務人員、定損查勘人員的電話存於手機裡。事實上，不斷有保險公司引入GPS定位系統，當事人通過客服中心報案后，客服人員依據客戶的出險位置，將直接聯系距離出險地點最近的查勘人員趕赴現場。

　　2 資料備齊全

　　盡管保險公司都有投保客戶的記錄和資料，但是為了順利理賠，出險后當事人最好備齊自己的投保資料，如意外險的投保合同、投保單、身份証復印件等。而車險理賠則需要更多的資料，如車輛行駛証、駕駛員駕駛証、交通事故認定書、理賠須知等一系列的資料証明。具體而言，出險事故嚴重程度不同，理賠時所需要提供的資料也各異。保險公司客服人員介紹，各類保險事故理賠時大體需要如下一些証明材料：

　　被保險人出現傷殘時所需材料有門診或住院病例、有關部門出具的意外事故証明、傷殘鑒定報告等﹔

　　被保險人出現醫療事故時所需材料有門診或住院病例、門診或住院費用收據原件及明細清單、有關部門出具的意外事故証明等﹔

　　被保險人出現身故事故時所需材料包括被保險人身份証明、受益人身份証明、受益人與事故者關系証明、有關部門出具的意外事故証明、死亡証明（戶口注銷、殮葬証明）等﹔

　　被保險車輛受損時所需材料包括修理費用及施救費用的發票及其清單，涉及第三者財產損失，人員傷亡的還要提供事故調解書和有關費用單據，被保險人應及時向出險地公安部門報案，並在出險24小時內向保險公司遞交“出險通知書”。

　　不過，有的地區要求保險公司清理派出所（或物業）事故証明、駕駛員體檢証明、氣象証明、保單復印件等不必要的理賠資料，索賠單証統一簡化為被保險人身份証明、事故証明、車輛維修發票等8項。一般的單方或雙方同等責任事故，車主隻需在定損和交索賠單証環節與公司接觸兩次。

　　3 索賠要過審核關

　　當被保險人將理賠資料提交后，保險公司將有專設核賠部門對資料進行審核，首先核實出險人員或車險是否為保險合同承保對象，出險時間是否在保單有效期內，事故損失是否在保險責任范圍內。

　　不過，目前很多保險糾紛就是由於投保客戶與保險公司的審核意見相左而產生的。例如，意外險客戶身故或殘疾因故意挑舋致殘等，醫治費用補償並不包括自費藥，帶病投保而在理賠時被查出病史，涉水強行打火致車輛發動機受損等。當雙方意見不統一時，就會給理賠帶來較大的麻煩。

　　因此，保險專家表示，保險公司承保時一定要將注意事項說明白，告訴客戶哪些是保險責任，更要說明哪些在拒賠之列，同時提醒投保客戶投保前一定要對保險合同的重點條款認真閱讀，做到在索賠時了然於心。

　　4 尋求正當途徑化解糾紛

　　當投保客戶在辦理理賠時對保險公司核賠結果並不滿意，或者遭遇保險公司拖賠惜賠時，首先應撥打保險公司客服電話或投訴電話，由保險公司相關部門出面解決。對於保險公司無法給出滿意的答復時，投保客戶應當尋求第三方的幫忙，如尋求保險業投訴熱線12378，或聯系保險行業協會、保險監管機構出面督促解決。

　　目前，各地都建立了保險糾紛調解委員會，作為獨立的第三方機構，調解委員會由專業的律師和保險專家等多方組成，依據相關法律和事實真相進行分析。如果真正屬於拒賠范疇，調解人員將對投保客戶進行耐心講解。如果屬於保險責任范疇，將力促保險公司達成和解，簽署協議，這一協議將具有法律效力。

　　通過調解，一方面可以節約司法資料，另一方面也可節省糾紛成本，並有望將糾紛化解在上法庭之前。目前有很多糾紛案均由糾紛調解委員會化解，調解成功率超過90%。對於無法調解成功的，必要時投保客戶可能借助司法程序來維護自己的合法權益。

　　5 轉賬賠付結案

　　對於責任范圍之內的意外身故，保險責任清晰，保險公司將一次性按約定保險金額支付理賠款給受益人，對於被保險人受傷害致殘將按殘疾等級支付一定比例理賠款，保險合同將終止。而保險公司的醫療費用支付將較為滯后，在醫治之后憑票進行報銷。

　　車險理賠較為簡單，投保客戶將受損車輛在指定維修點進行維修、換件，先行墊付，然后保險公司將所賠款項劃撥投保客戶銀行賬戶，或者直接由維修中心與保險公司進行轉賬結算。多數公司對佔比較大的小額案件建立了快速處理機制，承諾一定賠付金額以下、無人傷且理賠材料齊全的案件，可以在1日內支付賠款。

　　不過，車險專家提醒，部分消費者出險后，一味圖省事，全權委托授權修理廠人員代報案、代索賠、代領賠款，甚至將身份証、行駛本等重要証件的原件交給修理廠人員，極易給不法分子倒換配件、擴大車輛損失、偽造保險事故和騙取保險賠款提供可乘之機。如確需他人代辦，應做好委托授權手續，不要將身份証等重要証件的原件隨意交給陌生人。

　　商報記者 崔啟斌/文 暴帆 高鵬/攝

　　北京商報《保險周刊》專家顧問團成員

　　中央財經大學保險學院院長 郝演蘇

　　首都經貿大學保險系教授 庹國柱

　　中國人民大學財政金融學院保險系副主任 魏麗