嫁入豪門保險護身有門道:讓富豪老公買高額壽險

婚姻變化引發財產變化

默多克鄧文迪[微博]離婚了！

頭版、頭條，還是頭版、頭條！此一重磅消息甫一傳出，吸引了全球各大媒體的關注。

隨著圍觀者的八卦觸角越探越深，有關默多克和鄧文迪離婚的更多內幕消息浮出水面。

此外，雙方分別聘請了強大的律師團隊，預計將上演一場精彩紛呈的財產爭奪戰。

婚前協議、信托基金、遺產分配權、公司表決權……一系列經濟杠杆似乎都成了默多克手中的“玩意”。默多克式離婚，也嚴重地打擊了不少試圖“學習”鄧文迪的那些“飛上枝頭變鳳凰”的“灰姑娘”們。

作為相對弱勢的女方，在存在較為苛刻的離婚協議的情況下，還能通過哪些渠道盡可能保証自己離婚后的生活水平不低於之前，多獲得一些財產分割權利呢？

讓富豪老公買份高額壽險

富豪老公通過婚前協議圈住婚前創造的大量財富，不想留給第二任、第三任甚至第四任妻子，這是很多再婚企業家家庭面臨的問題。

作為再婚一方的妻子，倒是可以趁著新婚燕爾之際，讓富豪老公為自己買一份高額的甚至巨額的人壽保險，包括定期壽險、終身壽險和兩全保險，並將妻子設定為保單的唯一指定受益人，如此一來，一旦富豪老公去世，那麼妻子可以通過這份壽險獲得巨額保險金。

如果給弱勢一方買的是養老保險、投資型保險等，那麼可以按照保險約定定期領取保險金。

特別值得一提的是，萬一中途離婚，為了固定弱勢一方的權益，那麼壽險保單要特別留意，唯一的指定受益人應該寫清楚具體名字，而不要簡單寫成“妻子”，否則，離婚后萬一男方再娶妻，那麼前妻和現任妻子就要為保單“打架”了。

另外值得注意的一點是，類似默多克迎娶鄧文迪，由於富豪男性迎娶的年輕妻子大多是第二任甚至第三任，通常會像默多克一樣，和前面的配偶育有多個子女，為此，若被保險人(富豪男性)早於保單受益人(妻子)去世，那麼妻子順理成章獲得保險金。

但萬一被保險人和受益人差不多時間去世(如兩人在同一場車禍中去世)，警方又認定受益人比被保險人早去世，那麼根據《保險法》規定，“受益人先於被保險人死亡沒有其他受益人”的情形，保險金要作為被保險人的遺產，由保險公司向被保險人的法定遺產繼承人進行保險金的給付和分配。如此一來，那麼妻子、子女和父母都是第一順位繼承人，雖然本來妻子是唯一受益人，但如此情況下，隻能領取一部分的保險金，丈夫的所有子女(包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有扶養關系的繼子女)都可以按比例繼承一部分父親的遺產。同時，由於妻子也去世了，那麼這部分妻子可領取的保險金又將作為妻子的遺產繼續進行分配。

離婚后保單怎麼分割？

另一方面，萬一雙方離婚，那麼應該清清楚楚地進行保單分割。有些富豪丈夫會大方地將所有的保單利益直接轉給較弱勢的女方，但也有些人會想要進行利益分割，如果繳納保險的保費是夫妻共同財產裡面支出的，那麼離婚時候可以分割該財產，分割方式主要有兩種。

一種方法是直接退保后，分割退回的現金。缺點是退保時候，保險公司會扣除一部分費用，特別是對於投保時間比較短的保險，退保得到的現金還未必有繳納的保費多，對於夫妻雙方都是個損失。

二是可變更投保人，轉讓保單給被保險人。如果夫妻一方願意繼續保留自己的人壽保險，可採用這種方法。轉讓后，被保險人將人壽保險的現值的50%支付給另外一方。

如果投保人和被保險人為夫妻中同一人的，雙方不需要到保險公司變更投保人，但是一方有權要求另一方補給自己現金價值的50%或者在其他的財產分割中拿回相當於50%保單現金價值的財產。

如屬於用夫妻共同財產為子女購買的，在不退保的情況下，屬於人壽保險中死亡保險的，不退保可以由獲得撫養子女撫養權的一方將保單現金價值的50%補償給原配偶，將受益人變更為直接撫養子女的一方。

屬於人壽保險中的生存保險的，生存保險金受益人隻能是被保險人本人，也就是子女本人，這種情況下，父母為子女支付的保險費應當認為是父母對子女的贈與，根據合同法對贈與合同的規定，沒有法定的情況不能撤。

“防小三保險”條款保障女方利益

如果不想讓富豪老公把自己給休了，至少離婚后自己的經濟權益都多得到一些保障，那麼還可以選擇“愛情保險”。

在國外，愛情和婚姻保險的形式多樣，五花八門。

在英國，約20%的新婚夫妻投保愛情保險，其中60%左右把愛情保險作為家庭理財的重要選擇。這一保險的主要內容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領到5000英鎊的保險金﹔如果經調解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。

在美國，保單也可以是分產合約。雙方約定離婚按保單上的比例分家產，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導致婚姻破裂的一方，在財產分配上將受的懲罰。

瑞典已婚男女按年繳納一定數額的投保金，保險公司將在結婚25周年紀念日一次性贈與一筆可觀的保險金。其間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領到一定數額的撫恤保險金。

在我國，除了夫妻聯合壽險，還有被不少網友稱為“防小三險”。早前，陽光人壽發行了一款“愛你一生婚姻兩全保險”，該保險投保人必須是丈夫，而受益者則是妻子，雙方約定好保單的權益劃分比例，妻子在退保、減保、部分領取時將獲得上述權益份額，丈夫獲得剩余的部分。一旦雙方離婚，保單利益設定為全歸妻子，充分保障女方的權益，為此被不少網友稱為“防小三險”。

當然，不管是婚前協議的約定，還是通過信托基金、婚姻保險，“圈住”富豪配偶的錢財並不是女性的唯一目的，重要的還是協調好夫妻之間的關系，維持一段美滿和睦的婚姻關系，若能“執子之手、與子偕老”，達到人生與財富雙贏的結果，才是最美好的結局。

保險動態：平安車險推“免費劃痕補漆服務”

據平安車險上海新渠道負責人介紹，夏季來臨，車輛更易出險，平安電話車險的優質客戶將可以繼續享受業內首創、也是業內唯一的“免費劃痕補漆服務”。

該服務是平安產險上海特別為每張保單本年度全年0次出險、並選擇在平安電話車險續保的客戶“度身定做”的一項增值服務。若客戶的愛車由於車身油漆表面損壞需要噴漆維修時，平安車險將為其免費提供一個鈑金覆蓋面的噴漆服務，油漆材料費與噴漆人工費由平安產險承擔。據介紹，在客戶簽收下一年度保單后的三個工作日內，平安會將此項服務的二維碼短信憑証發送到續保客戶的手機上。客戶可攜帶平安下一年度的有效保單和行駛証，並出示兩條二維碼憑証短信進行驗証使用。

需要提醒的是，此項服務僅限於油漆材料費和噴漆人工費，其他修理和配件費用按照不超過修理單位收費標准的人工費對折，材料費八折由客戶自行承擔。目前上海地區有約29個修理廠可為平安優質客戶提供“免費劃痕補漆服務”，覆蓋等各大區縣。(陳緣)