百萬身價險VS意外險：保費和保障時間更有優勢

廣東開出首份百萬身價保單賠付

日前，廣東省第一單百萬身價保險理賠案順利完成理賠工作。有保險專家透露，隨著汽車保有量的快速增加，交通事故比例也隨之攀升，“但是很多車主往往隻幫愛車購買車損險、第三者責任險等，車主本身卻缺乏應有的人身保障，這就導致了在一些交通事故保險理賠當中出現"車比人貴"的怪圈。”

百萬身價保險

指一款不僅保障高而且還具有返還保費功能的交通意外保險。年齡在18至60周歲之間的普通人，隻需在5年內每天花費幾塊錢，就可以在未來長達30年的時間內享受身價過百萬甚至幾百萬元的交通意外高額保障。

案例：車主身亡獲賠200萬元

9月，佛山市南海區桂和路發生一起交通事故，一車主駕車在上述路段行駛時，碰撞前方同車道的大貨車，導致小轎車損壞，小轎車車主當場死亡。

據了解，車主此前購買了第三者保險、車上人員責任險保額1萬元以及交強險，而其在8月份通過銀行購買了一份百萬身價兩全保險，首年交費3245元。根據保險合同條款，保單受益人一次性獲賠身故保險金人民幣200萬元。

目前，廣東多家保險公司推出了百萬身價保險產品，其主險主要是一款兩全保險，另外可選擇附加意外傷害保險和意外傷害住院定額給付醫療保險組合投保。保障內容涵蓋乘坐或者駕駛私家車身故或者全殘保障、意外傷殘保障，到期后可獲得滿期返還所交保費的120%。

不過，記者了解到，不同險企的不同百萬身價保險的保障范圍和內容都大同小異。

百萬身價險VS意外險：保費和保障時間更有優勢

保險專家向記者表示，以40歲車主陳先生購買某款百萬身價保險為例，每年交費2280元，繳費5年共計繳費11400元，可保障其從40歲至70歲，保障范圍包括乘/駕私家車意外身故保險金190萬元，公共交通意外身故/全殘保障110萬元，其他意外身故全殘保障20萬元，以及意外傷害住院津貼和滿期生存保險金（主險已交保費的125%，以上述案例為14250元）。

該專家表示，“但目前市面上普通的意外險多是買一年保障一年。”記者在淘寶網上搜索發現，以某款私家車全年意外保險為例，全年保費388元，保障一年的駕駛或者乘坐私家車意外身故傷殘60萬元，而投保年齡從18歲至65歲，這也就意味著若想像陳先生購買百萬身價的保障，那也就意味著陳先生每年需要交費388元，其保到65歲總共需要花費保費9700元，“而且這筆保費都是消費型的，到了65歲之后上述意外險也不允許再續保了。”

“初步計算可以得出，普通意外險的保額僅為百萬身價保險的一半，但是兩者花費的保費幾近一致，而且百萬身價保險的保障時間還要比普通意外險多5年。”專家表示，“但很多將超過60歲或者70歲的老人列在意外險的不保名單。”

建議：意外險

保額為家庭年收入10倍為宜

專家建議，意外險保額為家庭年收入的10倍較為合理。這就意味著，多數白領階層的意外險保額都應超過百萬元。“事實上，意外險是壽險產品中最便宜的險種，消費者完全可以根據自己的需要酌情增加保額。”不過，一些產品也會對因意外事故需入院治療的醫療藥費、手術費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補償型的，即保險公司根據實際發生必要且合理的費用進行賠付。此外，某些產品會約定免賠額，投保人要格外注意。（周慧）