健康險市場開啟精准化定價時代

種種跡象表明，國內商業健康險市場正逐步走出舉步維艱的經營困境。一方面，稅收優惠政策擲地有聲，被視為健康險突破規模瓶頸的催化劑﹔另一方面，經營主體們也在嘗試通過“互聯網+可穿戴設備”的大數據嵌入模式，於無形中達到提升產品吸引力和降低醫療成本的雙重目的。

無法時時掌握被保險人的健康狀況，無法與醫院實現聯網系統對接，從而導致健康險難以做到精准定價、賠付成本亦居高不下。多年來，涉足健康險領域的保險公司，一直在為盈利目標而掙扎徘徊。

大數據時代的思維及商業變革，讓保險公司看到了健康險市場的“錢”景。小米昨日聯手眾安保險推出國內首款與可穿戴設備及運動大數據結合的健康管理計劃“步步保”。相比根據被保險人的年齡和性別“一刀切”的傳統健康險定價原則，這款創新產品則以被保險人的真實運動量作為定價依據，運動步數同時可抵扣保費。

互聯網時代和大數據就給保險業帶來了翻天覆地的變化。而隨著可穿戴設備和電子病歷的發展，全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式得以實現，這為健康險精確化定價和保險深度介入健康管理提供了途徑。

但在大數據與保險業融合的過程中，一些可能會引發爭議的問題值得探討。比如，在可穿戴設備尚未先進到一定程度的初期，如何避免保險業在運用其過程中所可能引發的道德風險，即保險理賠過程中所發生的保險欺詐行為。這對保險公司的大數據管理、風控都提出了不小的考驗。

正如眾安保險相關負責人所言，他們在開發這款產品時，也考慮到了這個問題。其多角度預防和控制道德風險的經驗，或許值得后來者借鑒。一是並沒有降低投保門檻，相反通過將保險產品與運動場景相結合，吸引的是大量熱愛運動的健康群體，從一定意義上來說，攤薄了出險概率的分母，稀釋了出險概率﹔二是通過充分的大數據優勢，高頻率參與到理賠和反欺詐的相關工作中。

試想有這麼一天，隨著大數據時代的深入，你每天的健康狀況、飲食狀況、運動狀況、駕駛狀況，這些全部都將成為保險公司產品費率計算的依據。那麼，“生命表（保險公司以此精算出壽險產品的具體價格）”將不再按年編制，發病率細化到月甚至是天。那麼，“私人訂制”保險將不再遙不可及，而會成為一種行業常態。同時，對於保險公司而言，不僅可以實現精准營銷和精准定價，風險管理和成本管控也將更加精細化。（記者 黃蕾）